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记者 陈宜萍
进入2006年以来，各家银行纷纷推出房贷业务创新产品，包括直客式贷款、固定利率房贷、结构性固定利率、接力贷、双周供、固定浮动利率互相转换业务、宽限期还贷等等。本以为会“一石激起千层浪”，在市场引起轰动效应，尤其是其中被看好的固定利率房贷和双周供业务，然而，记者采访中却发现，上述金融创新产品并未如愿在市场走俏，不仅是
“双周供”，就连曾被寄予厚望的固定利率房贷模式也没有形成市场冲击波，甚至处在市场冷遇的尴尬境地。
记者从首家推出固定利率房贷业务的光大银行了解到，截至目前，在该行办理固定利率住房/商业用房贷款的客户为2000多名，贷款发放金额为2亿元左右。而记者通过电话采访率先推出双周供业务的深圳发展银行后获悉，自今年2月底推出双周供业务以来，来该行累计办理此业务的客户近1400名，贷款总额6.2亿元。近日，记者到深圳发展银行位于北京的一家网点，以贷款人的身份咨询如何办理双周供业务时，得知前来办理此业务的客户非常少。
被寄予厚望的一系列房贷新产品在投放市场后，为何“叫好不叫座”，或出现“雷声大雨点小”的现象。记者近日采访了银行有关人士。
光大银行私人银行部有关负责人认为，任何创新产品在市场都有一个由陌生到熟悉的过程，消费者对固定利率房贷业务同样有一个认知过程。目前光大银行的30家分行，有50%左右的都推出了此项新业务，虽然眼下固定利率房贷发放的数字与预期有一定的差距，但毕竟这项新业务填补了市场空白，使老百姓在房贷产品上有了新的选择。市场需要培育，银行义不容辞。
分析人士认为，市场短期内对固定利率房贷反应平淡基于以下原因：一方面，购房者对升息预期不强，相当数量的客户认为我国短时期不会进行升息。另一方面，现在推出的利率相对浮动利率较高，对于购买第一套房屋的购房者缺少吸引力。有相当一部分对固定利率感兴趣的购房者在等待其它银行推出此类业务，希望能获得更好的优惠利率条件。而中国社会科学院金融研究所研究员、金融发展研究室主任易宪容近日撰文指出，国人对商业银行的个人按揭贷款固定利率不感兴趣，最主要的原因在于民众的金融知识不足，对当前的宏观经济知道不多。
据了解，国际市场上除了短期固定利率房贷外，投资者还可以选择长期固定利率、固定利率和浮动利率结合、设定封顶利率以及初期只还利息等多种贷款产品。一些新的房贷产品引自国外市场，某些产品在国外已经发展成熟。譬如“双周供”，这项业务其实在国外市场已经很普遍，因为有周薪、半月薪这样的薪金制度。但我国内地目前普遍实行的是月薪制，“双周供”一年还款26期，相当于每年多还一个月的本息，特别是涉及到某一个月需要还款三次时，就会增加当月支出，相应的还本压力就会增加。同时，“双周供”目前并未设有还款缓冲期，一旦出现逾期未还情况，很容易对客户的信用度产生影响，而且逾期还款还要计算复利。
至于固定利率房贷产品，由于是基于长期利率升息的趋势下设计的，因此比当前利率高，这对于有提前还贷愿望的人或投资者来说不一定有吸引力。而目前推出的固定利率房贷产品，由于期限都不长，也使得很大一批白领年轻人不大接受该业务，反而是一些房产投资客更为欣赏。而对银行来说，目前大范围推行该业务其实也有顾虑。银行人士表示，由于目前分散利率风险的金融工具欠缺，如利率期权产品，利率远期、掉期产品。只有与房贷期限相匹配的相关衍生产品发展起来，商业银行固定利率房贷产品才有机会分散未来不可预知的利率变化风险。
显然，眼下国内各商业银行的房贷金融产品已经开始在向细化分工方向发展。有关业内人士认为，房贷争夺的背后，实际上是各银行向零售银行转型的反应。由于短期融资券的发行等原因，银行的对公业务利润处于下降趋势，而房贷收益远高于其他贷款品种，作为最优质的零售业务之一，房贷业务便成为各行创新产品、拓展市场的着力点。需要银行有关人士思考的是，房贷新产品的开发需要真正贴近市场、贴近消费者，尽可能缩短“磨合”期。毕竟，“赔本赚吆喝”不是商业银行应有的作为。
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