金融产品也该有安全质量体系

　　不仅要从设计上对金融产品质量进行源头把关，防止不善推出；而且要尽快建立健全严密的金融产品质量监管体系和质量、信用、安全评价体系

　　本报记者 姚芃

　　“卖保险时客户是上帝，理赔时保险公司是上帝”，这是时下人们对保险理赔难的一 种形象概括。保险产品的质量保障在何处？

　　银行卡未失，卡里的存款却不翼而飞。储户存款时存的是到期自动转存，实际上却并未转存。银行产品的质量和安全承诺如何兑现？

　　通常，提到质量监管，往往是对有形产品的抽查、验检、处罚等。而金融产品的质量如何检测衡量？监测和评价体系如何？由谁来披露相关信息？太多的问号凸显出一个问题：在我国，金融产品是一个被安全质量监管体系严重忽略的领域。

　　金融产品包括银行存款、

股票、债券、各类保险、外汇

理财产品等。我国居民储蓄已经突破14万亿元，居民拥有股票、外汇、期权、债券、保险已经在国民经济中占很重的分量。金融业及其金融产品质量越来越深刻地影响着国家经济和人民生活。

　　中国发展到现在，已经到了必须高度关注金融产品质量和安全的时候！在刚结束的中国第二届质量信用论坛会上，国资委研究员徐东华的呼吁得到了大家的广泛认同。他分析说，亚洲金融危机爆发后，东南亚国家很多金融产品的消费者一夜之间血本无归。人们大多是从宏观层面上去找原因，却很少从微观层面上特别是金融产品的质量上进行实际操作性的分析。不合理的金融产品与宏观的金融政策结合到一起，就难以承受国际上兑出基金的大力打压和冲击。

　　徐东华尖锐的指出，目前，大量金融产品已经走入我国人民的消费中，但还有一些行业信誉很差，有一些公司已经做得没有脸面了。老百姓更是怨声载道。而金融产品的设计质量，是金融产品质量的龙头和先导，金融产品的售后服务质量，是金融产品质量管理的重要组成部分，金融产品设计质量和售后服务质量，包括咨询服务质量、信息披露质量、服务效率、信誉质量，都严重影响着中国金融业的健康发展，在现代金融业占据着日益重要的地位。但在我国的金融业中，却十分薄弱甚至是空白。

　　徐东华指出，现代市场质量管理是全面质量管理，只要是市场上的商品都应该纳入全面质量管理的体系。中国亟待建立一种机制，不仅要从设计上对金融产品质量进行源头把关，防止不善推出；而且要尽快建立健全严密的金融产品质量监管体系和质量、信用、安全评价体系。

　　全国政协副主席王文元介绍说，国外成功的信用评价体系包括三大类，第一是在资本市场上对国家、基金、

证券公司、银行和上市公司进行评价。第二是在商业市场上，对大中小企业进行信用评价。第三是对消费者进行评估。对消费者的评估包括个人的履约情况、银行的贷款是不是按期归还等等。

　　针对我国质量信用体系的残缺现状，王文元提出五点建议：

　　一要加快征信方面的立法，规范征信质量信用评级、信用信息使用和管理，正确区分政府信用信息的“密”和“非密”，企业信用中的公开信息和商业秘密，依法向社会特别是向信用的中介机构提供公开的信息。

　　二要推动部门和地区之间各种信用信息联合采集和信用信息网络的互联、互通，减少重复建设，提高信用信息的利用率。

　　三要加快信用市场主体的培育。借鉴国际经验，加快信用市场主体的培育，尽快形成符合现代企业制度要求的权威的信用评价体系。

　　四要确保信用产品的信用。信用产品是一种有价值的特殊产品。要努力提高信用产品的质量。

　　五要尽快建立覆盖各类市场主体，包括金融产品在内的质量信用征信系统加快建立对信用失信者的惩戒机制。