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FN记者 谢利
风险所在之处，常常蕴藏着商机。
作为金融市场中为资金交易双方提供中介服务的商业银行，正是凭借自身对信息以及风险的甄别和判断能力而获取应得的收益。然而从以往的经验看，银行经营风险的特性和
优势更多地体现在企业与企业之间的交易，而对于个人交易风险却鲜有关注。不过，随着商业银行业务结构和盈利模式的转型，各银行的视角也逐渐从公司业务转向个人业务，使得备受信用风险困扰的个人商品交易市场呈现转机。
据了解，目前由于我国个人征信体系尚未完全建立和发挥作用，无论商品市场还是劳务市场中都存在着严重的信息不对称现象，特别是在二手房、二手车、个体小商户以及网上购物等个人交易领域，信用的缺失和相关制度的不健全，不仅极大地影响了行业的发展，也诱发了一些欺诈犯罪行为的发生。其中，以二手房市场最为典型。由于买卖双方彼此间缺乏信任，且交易涉及金额又比较大，因而常常遇到这样的难题——买家担心付款后对方违约，房子过不了户；卖家则担心办了过户手续后买家不按照约定付款。而且，一旦出现违约，处理起来的资金成本和时间成本都很高，效果也不理想。这种情况迫使双方最后不得不通过中介机构进行资金划转以及房产过户等交易。但如此一来，也导致一些不法中介机构乘机截留、挪用客户资金的现象屡有发生，既危害了交易者的合法权益，也扰乱了市场秩序。
针对以上情况，近来一些商业银行开始尝试开办面向个人交易的监管账户，在买卖双方之间搭建一个安全的资金流动平台，降低交易风险和成本。以浦发银行“保付通”账户为例，这一业务新品种不仅满足了个人商品、劳务交易中资金结算的需要，更重要的是，银行可通过“保付通”账户对交易资金实施监管，然后按照交易双方设定的付款关联关系和委托支付规则进行资金划付。其特殊之处还体现在，关联有效期内已经设置委托银行支付条件的“保付通”资金，付款人不能通过划付指令支付给收款人，从而防止客户资金被不良中介挪用，保证客户交易资金支付顺畅。
浦发银行有关人士告诉记者，从过去个人交易情况看，一些金额不大的交易主要凭借个人信用，一旦涉及房屋、汽车等金额比较大的交易，单单依靠个人信用将很难保证资金的安全，这时候，银行作为第三方的优势就显现出来了。一方面银行信用级别高、资金服务能力强；另一方面，银行还可以为交易客户提供贷款等延伸服务，从这一角度说，银行介入个人交易过程对消费者来说意义非同寻常。据了解，浦发银行“保付通”业务率先在北京地区推出后，市场反应十分热烈，今后还将在全国各主要城市推广。目前，该业务所支持的交易商品包括动产、不动产在内的所有商品、劳务和权益，其中“二手房”交易采用这一方式的占很大比例。不过，随着网上个人交易的日益频繁，有业内人士预计，作为第三方且具有银行信用的监管账户，今后可能会越来越受到网络用户的欢迎。商业银行为买卖双方建立起公平、便捷、安全的资金交易平台，不仅解决了电子商务遭遇的支付瓶颈问题，也为自身在未来不断壮大的C2C(个人对个人)市场中分得了一杯羹。
应当说，监管账户的推出，意味着银行开始全面介入个人交易的资金流通和安全管理，以往交易中的个人信用升级为银行信用，提高了交易过程中的信用水平，在充分保护交易双方利益的同时，大大提升了成交率，起到了活跃市场的积极作用。当然，银行也将从中获得一定的手续费收入。据记者了解，传统二手房交易中，中介机构通常要向交易双方收取房屋交易金额5%-6%的费用，而客户如果通过浦发银行二手房“保付通”进行交易，手续费为房屋交易金额的千分之二点五，比传统方式节省了近一半的费用。毫无疑问，银行监管账户的出现，不仅降低了个人交易风险，也使买卖双方从中得到了实惠，而银行看中的则是它作为中间业务收入来源的良好盈利空间。
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