银行盈利方式转型 住房抵押贷款新品迭出藏玄机

　　文/本报记者 陈韶旭 实习生 徐兰芳

　　双周贷、宽限期、接力贷、固定利率房贷……一个又一个房贷新品在银行的喧天鼓噪中出场，这个产品宣称可以节省利息近两成，那个说可以减轻还款压力，还有的说可以规避利率风险。在这些纷繁芜杂之后，是楼市难掩的困局，以及商业银行抛弃传统单一靠利差制造利润的盈利模式。

　　赚你的钱没商量

　　仔细研究一下各家银行所谓的房贷“新品”，除了毫无新意之外，有的还暗藏“玄机”，赚你钱没商量。

　　深发展的双周贷，一年还款26期，相当于多还一个月的本息，说白了就是个银行主导的“

提前还贷”产品。此外，传统的月供方式中，借款人每年只需支付360天的利息，而在“双周供”中需支付365天，借款人多向银行付了五天的利钱。

　　农行的接力贷则是玩了个“陌生化”的文字游戏。该产品说是一并解决了购房时“老年人年龄超限”和“年轻人财力不济”的两难问题。事实上，在大量的房贷中，早就是“子女买房，家长首付”，其贷款利率又没有任何变化，实质上整个家庭并未由此减轻负担。

　　上海银行的宽限期就更离谱了，干脆以帮你缓解还款压力为名，白白赚上一年的利息，之后呢？该还多少还是还多少。

　　房贷余额不断下降

　　央行上海总部日前发布的今年2月份本市货币信贷运行情况表明，以房贷为主的个人消费信贷余额在继续下滑，已开始影响商业银行的盈利能力。

　　据统计，个人消费贷款月末余额2748.13亿元，比上月减少40.24亿元，其中，个人住房贷款和汽车消费贷款分别减少36亿元和2.3亿元。央行上海总部认为，个人消费贷款持续下跌是当月中长期贷款下降的主要原因，个人消费贷款持续处于萎缩态势对金融机构贷款结构调整较为不利。

　　与此对应的是，本市的房产交易依旧保持了表面比较平稳的态势，成交价格也渐渐跌去了浮躁，恢复了理性。成交量不增，成交价格降低，新增房贷力不从心，而旧的房贷在今年执行新的利率后频频遭遇提前还款，银行怎能不揪心？

　　银行盈利方式转型

　　业内人士认为，今年本市

房地产市场究竟走势如何未定，但是沪上商业银行已经意识到了单一押宝房贷吃利差的做法风险很大，纷纷从根本上改变盈利方式，积极拓展中间业务和

理财业务。

　　近期市民可以发现，几大商业银行纷纷适应“国际惯例”开始了收费运动，且不论其合理性究竟有多少，想从无风险的中间业务上赚取更大利润却是这些国内银行从外资银行那里学来的“不二真经”。有评论认为，中资银行是学了个皮毛，学不会服务的精髓，而中资银行却觉得自己掌握的大量客户资源终于可以转化成真金白银了。

　　大量的表外资产增加，会让银行逐渐尝到甜头，渐渐减少对一直以来被认为是优质资产的房贷的兴趣，这对银行是好事。而亟需银行资金继续“托一把”的楼市又会怎样呢？