澳加理财服务模式离我们还远吗

　　文/陈庆生

　　陈庆生，香港大中华人才培训有限公司顾问。英、美、澳、港会计师，伦敦大学法学学士、硕士，北京大学法学学士，中国社会科学院法学博士，心理咨询师，英国信托及遗产策划师，美国注册退休策进师，CFC，RFP(US)，国际认可投资分析师，美国寿险师，英国皇家文学院院士，澳大利亚电脑学会会员。

　　澳加模式

　　现在北美一带正在慢慢兴起以代理人组成的独立代理人公司和保险顾问公司来为客户提供保险服务。他们首先为客户分析理财目标和需求，然后再安排持有相关牌照的保险专业人员为客户比较市场产品，配合客户财务状况的强弱和市场上的机遇为客户推介合适的产品。推介的产品不再局限为某一家保险公司，而是提供适合客户的产品套餐。

　　在澳大利亚，通过财务策划师销售金融产品已有取代以单一产品销售为己任的保险代理人之势。保险规划是财务策划不可或缺的一环，但并不是全部。以往一些保险从业人员常常希望客户把所有财富都委托给他们，但客户可能因为高估了自身的供款能力和每月对固定支出的承受力，最后导致无法支付保费，这对客户和公司都会造成损失。而财务策划师进行

理财规划，是在全面分析客户自身情况和实际需求后，统筹考虑客户的投资、退休安排、保障、缴税以及遗产计划等，为客户制订一生理财安排的计划。它以“财富管理”为理念的产品套餐为横轴，以人生不同阶段为纵轴交错，为客户守护一生。澳大利亚行业准则要求财务策划师在介绍产品之前要先行介绍所属公司、所提供的服务范围、财务策划程序等，此外，必须披露本人所推介的不同产品所得的佣金水平。在提高服务透明度之余，也让客户对财务策划师的独立性和客观性有了信心。

　　国内现状

　　有人可能会认为澳、加的制度和我们相距很远，国外的通行办法根本不适合香港地区的特殊情况，这种财务策划的模式远不如在香港的单一产品销售模式奏效，我以前也这样认为。但是随着金融风暴和

房地产泡沫破裂，香港市民的理财意识明显提高，2000年7月份银行利率市场化、监管机关允许混业竞争，也促使理财策划行业的市场出现一片生机。现在香港除有200多家独立理财顾问公司外，银行、保险、

证券、基金等机构也重视企业理财和个人理财这两大新兴业务。

　　但是，香港的理财行业发展仍处于十字路口：是采取银行主导的重视专业标准产品模式，还是保险公司强调的度身订造、以客户为本的模式？是换汤不换药的单一产品销售模式，还是近似澳、加的独立理财公司销售模式？仍需观望市场今后的发展。

　　至于在中国大陆，估计在2008年前后，真正独立的第三方理财咨询公司也会相继出现；银行和保险公司也会在现行针对大众客户的销售队伍之外，设置针对VIP客户的理财策划师团队；监管机关也会为在如何保障投资者权益之余，让市场和产品发展得更快费煞思量，如何构建分业经营环境下适用于不同金融机构的框架也是一大难题。

　　链接特殊版式有关考取理财策划认证资格方面，现时国内仍未有跨行业的财务策划师认证。劳动和社会保障部推出的理财规划师资格可在考虑之列。此外，笔者推荐美国的4大理财策划师资格：

　　认可财务策划师(CFP)www.fpsbcn.com、认证理财顾问师(CFC)www.cfcchina.org、

　　美国注册财务顾问师(RFC)www.iarfc.org、美国注册财务策划师(RFP)www.rfpchina.org

　　而其他北美学历，如AICPA，CLU和ChFC在国际上地位也很高，如果想进修理财策划资格，也可以考虑北美有关学历。