围绕家庭成员需要安排年终奖

　　深圳商报记者李钦

　　【本报讯】辛苦一年，许多深圳市民拿到了大红包——年终奖。年终奖往往用来办家庭“大事”，如何办好“大事”？上海浦东发展银行理财师刘中斌认为，年终奖理财目标是——快乐新年、幸福家庭、美好生活。

　　围绕家庭成员需要安排

　　刘中斌认为，年终奖分配可以围绕家庭成员的生活需要安排。

　　首先，是孝敬父母的部分。孝敬父母的传统方式是送礼或给现金，礼物表达儿女一片心意，给现金可让父母根据自己的需要自主分配。长远来说，孝敬父母的更好方式是为父母建立一笔退休基金，如为父母购买即期年金保险；购买一些医疗保险，为父母身体健康提供长期保障等。

　　其次，是分配给子女的部分，重点应该放在孩子教育成长的需要方面。

　　来年的教育资金需求，可在银行定存，期限与来年资金需求配合。长期的大学教育基金准备，可以做教育储蓄，可以投资国债、基金、股票。孩子年龄离上大学时间越长，投资可以越积极，投资股票和基金的比例可以高一些。

　　另外，很重要的一点是，可以利用年终奖分配对孩子进行财商教育。

　　完善家庭保障规划

　　最后是给自己的部分。可按如下顺序考虑：

　　首先，应该补足家庭应急基金缺口。家庭应急基金一般为家庭3至6个月的支出，用于应付家庭紧急事件的资金需要。这部分资金如果在上年度因家庭紧急事件发生支取而减少，年终奖应优先弥补这部分基金的缺口。

　　其次，完善家庭保障规划。拿奖金的“人”，是家庭的经济支柱，承担父母、子女甚至配偶的长期生活保障的经济责任。所以利用年终奖做好家庭的保障规划非常重要，具体可以从三方面入手：一是通过购买保险公司的健康管理服务项目，管理好自己的健康，包括体检、医疗和健康管理等。二是购买健康保险，为自己和配偶建立健康保障。三是为自己和配偶购买人寿保险，为家人提供一份保障。

　　再次，用于即期消费。如为家庭添置大件消费品，过一个殷实惬意的春节。

　　三是，偿还家庭债务。如果家庭有

信用卡贷款，甚至应该在即期消费前优先偿还。

　　最后，补充中长期

理财目标的投资。对成年人来说，中长期理财目标一般是准备购车基金、换房基金和养老基金。这些基金的投资安排主要是根据目标实施期限和本身的风险偏好，分散投资在储蓄、国债、基金和股票等

理财产品方面。

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　　制定年终奖使用计划

　　要更好地使用金钱，预算必不可少。

　　拿到年终奖之后，最好按照上述思路，制定年终奖使用计划。尤其是在春节期间利用年终奖即期消费方面，最好列出需要购买商品、送礼的清单，带上这份清单去购买商品，这样能帮助我们避免一时兴起，最后花完年终奖，甚至透支。

　　避免心理账户错觉

　　年终奖作为一次性大笔收入，很多人容易在心理上觉得是一笔额外甚至是意外的收入，在使用时难免不甚珍惜，这就是人们普遍对金钱的心理错觉——心理账户。

　　为了更好对年终奖理好财，可以强行避开心理账户错觉。比如拿到年终奖时，将其视为平常收入的一部分，一次性划拨一笔资金到某一日常开支账户，如家庭的水、电、煤、电话等日常开支的扣款账户。这样就减少了年终奖可支配金额，增加了日常开支的资金来源，增加日常收支节余。(李钦)

　　作者:深圳商报记者李钦