把钱花在刀刃上 如何打理不同数额的年终奖金

　　岁末年终，很多公司都会为员工发放年终奖金。奖金额度从几千元到上万元不等，一般是1-3个月的工资数。对白领一族而言，年终的“红包”——年终奖是对自己一年的肯定和鼓励。但如何打理好数额不同的年终“红包”，把钱用在刀刃上？《科学投资》的许多读者都有自己的年终奖理财方案。能不能用钱生钱、以小搏大，就看你的了。

　　为买房首付作准备

　　年终奖到手4000多元，我还是打算存起来。虽然这是现在最没有新意的理财方式，但想想2006年就26岁了，总该为自己存点钱了。现在存折上只有1万多元钱，父母还张罗着为我买房准备2年后结婚用。现在房价涨得那么厉害，我也不敢再“月光”了，至少到时候自己要拿一部分首付。虽然年终奖数额不是特别大，但如果年年攒下去，我想还是可以实现自己出首付的梦想吧。

　　毛先生

   年终奖三七开

　　年终奖的金额虽然不是很大，但和打理月工资有一定区别：工资是用于日常开支的，年终奖应当是“办大事”的，也就是要把钱用在刀刃上。如果不加考虑乱花一气，不但不能使个人积蓄增加，还会对今后

理财消费计划造成影响。我们做销售的年终奖比较多，一般在万元以上，我的处理方法是将其“三七开”，即30%用做消费支出，其余70%用于投资理财。在消费方面，除了孝敬父母、请客吃饭等固定支出外，还有旅游度假的安排，这样，辛苦一年的自己也可以放松一下，调整好身心迎接下一年的工作。

　　孙先生

　　能挣会花 月光族的理财哲学

　　也许年终奖来得太快，花起来就显得有点随便，特别是像我这样没有什么负担的人，我觉得做房地产销售太辛苦了，一年到头好不容易可以让自己放松一下，也送自己一些礼物，算是给自己辛苦工作的奖励吧。所以我的年终奖基本上没有存下来，都消费掉了，2004年去旅游了，2005年打算用在购物上。用男朋友的话说，这叫能挣会花，等到过几年有了压力，也许我自然就学会存钱和理财了。

　　苏小姐

　　避免盲目消费

　　2004年我们公司赢利状况非常好，年底公司发给我们每人一个2万元的大“红包”。这让我产生了盲目消费的冲动。在商家“岁末打折”、“优惠酬宾”的诱惑下，我为女友购买了5000多元的服装，还在高档饭店宴请了很多昔日的朋友。为了有面子，我们一顿饭就吃掉2000多元。另外，我买了一台DV摄像机，还换了很流行的手机，几天下来便将奖金用尽、两手空空了。现在想想，当时的做法真是太冲动了，2005年，竞争的白热化使我的工作业绩不再突出，连续几个月都入不敷出。所以我已经下定决心，一定要好好利用年终奖多为将来打算。

　　王先生

　　投资公司内部股

　　我2004年刚刚参加工作，2005年可以领到2000多元的“双薪”，钱拿到手里虽然不多，但怎么花我都想好了，首先拿出一部分钱孝敬父母，这么多年都是花父母的钱，现在也该回报一下了，分担一下家庭负担，另外一部分钱打算购买公司发行的内部

股票，听说2004年购买的同事都拿到了6%以上的收益，我也想把以前攒的工资都拿出来，也分享一下公司利润增长的甜头。

　　方小姐

　　孝敬长辈 投资孩子

　　我的年终奖规划很简单，就是在孝敬长辈的同时，用年终奖为孩子报一个寒假培训班，丈夫那一份钱则部分用于节后缴纳学费，部分以教育储蓄、少儿保险等形式为孩子积攒教育基金。等到孩子上大学的时候，这笔年年积累的年终奖正好派上大用场。

　　温女士

　　提前还贷 降低压力

　　我在一家广告公司工作，2005刚刚升任了公司的市场总监，按照去年的惯例，我估计年底可以拿到5万元左右的年终奖，这对很多人来说都是笔大钱，不过这笔钱很快就要花出去，因为我打算用它来提前归还汽车消费贷款。虽然我还有一部分房贷，但汽车贷款的利率比房贷的利率高，车贷等消费货款的贷款利率是5.58%，而7年以上住房贷款的年利率在5.04%。说实话这笔年终奖是我期待已久的，总算可以让我在压力巨大的负债生活中缓一口气了。

　　石女士

　　充实自己 提升能力

　　有句话叫“把钱装进口袋不如装进脑袋”，作为职场中人，最佳的年终奖花法当然是用来充实和提高自己，以此提升竞争力，使自己在激烈的职场竞争中更加游刃有余。我打算2006年用年终奖和自己的积蓄凑出2万元，报名参加正规的CFP培训(注册理财规划师)，虽然不脱产的培训要付出一定的辛苦，但学成之后，我的年收入可能会跃升到我梦想的10万元以上。在我看来，用年终奖为自己充电，是任何投资所不能比拟的。

　　唐先生

　　投资黄金 做炒金族

　　2005年黄金市场着实火了一把。我周围有的朋友就利用低吸高卖炒黄金赚了钱。所以我准备等年终奖一发，就做一些黄金投资，从小资金入手，拿出15%左右的储蓄，也操练一把炒炒金。虽然跟那些动辄十几万元的投资不能相提并论，但有对黄金市场了如指掌的朋友们的帮助，我相信肯定能得到比把钱存银行更好的收益，没准到2006年年底我还可以抱回个金娃娃呢。

　　谈先生

　　投资总比花掉强

　　我24岁了，但朋友们都叫我“小财迷”，我的年终奖有2000元左右，花法很简单，就是去买纸黄金。现在纸黄金的准入门槛是10克，也就是说投资1000多元就可以炒金了。我早就想好了，2000元不多不少，换做别的女孩一定买衣服、化妆品什么的消费掉，但我的想法是，钱花了也就没有了。按照目前的行情，我计算过，2005年第三季度购买纸黄金的投资者，到现在已经能够拿到近6%的收益了。而且，就算我投资不慎，买纸黄金后金价开始往下掉，那也想得开，就当是把钱买衣服花掉了。

　　周小姐

　　货币基金取代储蓄

　　我是企业的职工，先生是中学教师，有一个念初中的孩子，家庭月收入稳定在7000元左右。由于我们俩平时工作都挺忙，发了工资也就放在银行卡里，没有做什么投资。年底我们两人的年终奖预计有4万元左右，就盘算着让钱生钱。我的姐姐是股民，亏得很厉害，股市我是不敢轻易涉足的；又听说银行明年可能还要加息，所以我决定买一些货币型基金，相对于股市的较大风险，货币型基金更稳妥一些。而且货币型基金存取灵活，不收手续费，什么时候支取也是按照当时的利率兑付，不会降息兑付，而且它的利率一般要高于同期的定期储蓄利率。

　　蔡女士

　　年后纳税可省钱

　　我是公司的财务人员，2005年年终奖对我们而言有些“玄妙”之处，因为从2006年1月1日起将实行新的

个人所得税扣除标准，由现行的800元调高至1600元。也就是说，2005年12月的工资在2006年发放，将按1600元的“起步价”计算纳税额。这样，12月31日与1月1日，一天之差，纳税额就会有所变化，选择以怎样的时机发放奖金，将会影响我们到手的数额。比如如果月薪1000元，年终奖为6200元，按照旧的计税办法，应纳税所得额为6200元-800元=5400元，对应的税率为20%，速算扣除数为375，那么纳税额则为：5400×20%-375=705元。

　　按照新的计税方法，首先要确定税率，6200/12=516元，对应的税率为10%，速算扣除数为25，应纳税额为：6200×10%-25=595元。

　　如果将年终奖的发放期改在2006年，那么1000元的月收入将低于1600元的扣除标准，计税方法则有所变化。确定税率的基数应为6200-(1600-1000)=5600元，5600/12=467元，对应的税率为5%，速算扣除数为0，那么，应纳税额则为5600×5%=280元。

　　发放一天之差，就可节税315元。

　　霍先生

　　看准趋势再行动

　　我是企业的高层管理人员，年终奖至少也有10万元。生活上我没有特别的开销，平时也没有什么时间关心理财，开始我准备拿了这笔钱后存进银行，后来咨询了银行的理财顾问，他们建议很多，有人建议将这笔钱做中长期投资，并说投资保险与开放式基金比较好。如果投资那种有保底+分红的险种，在选择年限上越长的收益也就越高。选择投资开放式基金的时候，可以组合购买债券型、股票型等不同类型的开放式基金，但要做长线5-10年的，它的收益不是主要来源于买卖差价，而是分红回报。但我问了基金公司的朋友，好像并没有这么好的预期，因此还是打算先放一放，看看2006年的投资动向，也可能会在地段比较好的地方买个商铺做投资，总之要等到有更好的机会再说。