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牟龄
当今年9月底瑞士友邦银行在上海设立代表处时，这家美国国际集团(AIG)旗下专门从事私人银行业务的银行受到了媒体非同寻常的注目。这不仅仅因为它是进入中国的首家国际私人银行，更因为对私业务在现代银行发展中越来越凸显的重要性，使私人银行业务已然成为了中国金融业对外开放中关注度最高的市场。而随着外资银行全面进入中国指日可待，
市场对这一问题的关注正在不断升温。
日前，在光大银行举办的《商业银行市场定位与私人银行业务的发展策略》论坛上，国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松强调，私人银行业务是中国银行业增长最有价值的部分。在中国这个拥有巨大人群的国家里，经济正进入快速成长时期，人均GDP快速增长，形成了世界上最巨大的理财需求市场。从国有银行的引资过程看，外资最看重、最积极、也愿意付出议价的就是私人银行业务。目前在现代银行的发展中，私人银行业务的盈利性越来越明显，特别是随着金融创新的推进，私人银行业务的发展空间越来越大，作用也越来越重要。因此，在我国银行业开放力度不断加大的形势下，国内的商业银行一定要加快金融创新，尽快填补私人银行业务的发展空间，以真正凸显我国私人银行业务的市场价值。
在国际金融市场上，私人银行业务已经十分成熟，但我国私人银行业务则处于起步阶段。以去年9月光大银行推出第一期阳光理财计划为起点，国内银行人民币理财业务快速发展起来。短短一两年的时间内，商业银行在市场上推出的本、外币理财产品已达20多个品牌、上百种理财产品品种，个人客户理财资金已有上千亿元的规模。但是，限于金融制度、金融监管以及金融市场发育程度等多方面的制约，商业银行个人理财业务的发展一波三折，始终处于不确定状态。
前不久正式实施的《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，可以看成是对过去商业银行个人理财业务诸多限制的松绑。对理财业务的重新界定，既显示了监管部门面向市场、鼓励商业银行多元化开展业务的决心，也为商业银行加快业务创新和经营转型注入了动力，预示着银行个人理财业务将出现一个新的飞跃。
从国际银行业看，私人银行业务的发展与金融创新相形相伴。例如美国的一些大的商业银行正在逐步退出传统的批发业务转向私人银行业务，便与日渐活跃的金融创新密切相关。在发展私人银行业务上，有很多配套的金融创新可以利用，如资产证券化、信用卡的贷款、住房抵押贷款等都可以标准化，通过信用增强后进行证券化。正是在金融创新的推动下，私人银行业务给银行所带来的盈利和资产回报越来越大，对银行的发展也更重要。从国内情况看，商业银行在发展对私业务上，从“要我做”到“我要做”是一个巨大的转变，但是由于创新不够，银行推出的各种理财产品基本是对货币市场产品的简单组合，层次不高，同质化严重，而且一些商业银行不愿意创新，采取跟随策略，抄袭模仿，低价推销，造成恶性竞争。所以，要真正填补私人银行业务的发展空间，提高银行的服务水平和竞争力，金融创新一定要跟上。
巴曙松说，目前国内分业经营以及利率汇率管制的淡化，为金融创新提供了很多的机会，商业银行要抓住机会，在利率有限制浮动的条件下，利用国内国外两个市场，借助银行、证券、保险多个平台进行资源整合，充分发挥出综合经营的协同效应。中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求提出，目前商业银行理财产品的组合仅仅停留在对货币市场产品的组合上是不够的，随着我国资本市场不断完善和发展，加大资本市场产品组合的比重应当是下一步创新要思考的问题。只有这样，才能使银行的理财业务真正走向财富管理。业内理财专家曹文博士说，创新不仅是产品的创新，还包括服务功能的创新。实行精细化服务，把市场做精、做细、做深，是加快商业银行私人银行业务发展的另一关键。对比外资银行在高端客户的服务上，国内商业银行最常用的就是“优先”、“优惠”两个办法，而外资银行在一个产品上就有300种优惠方式，差距一目了然。精细化主要体现在服务上，银行要细分目标客户、细分市场，增加个性化理财产品，做到根据不同客户的不同需求变化，不断创新产品、创新渠道、创新技术和服务，为客户提供量身定做的理财顾问和综合理财服务。同时，精细化还要体现在对私业务的绩效考核上，包括对每一个客户都要有成本收益的考量，让银行对客户的定位接受市场的检验。
随着我国经济、金融的不断发展，个人将逐渐成为金融服务的主体，私人银行业务的崛起是一个必然。虽然国内银行的私人银行业务起步晚，而且相对于美国等近年来对外资进入私人银行业务加强管制的情况，我国市场的开放程度还要更大些。但是，业内专家认为，私人银行业务对于本土银行来说，最有价值的地方在于它是一种个性化、区域化的业务，相对于外资银行来说，本土银行与客户的文化和价值观更接近，可以更好地把握客户理财偏好、特点和需求，在这一点上，它为中资银行胜出外资银行提供了一个很好的机会。事实上，从近一年多来光大银行个人理财业务的迅速增长看，国内商业银行在许多方面不逊于外资银行，相信今后会做得更好。
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