中外银行争夺个人房贷各有胜算 | |||||||||
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| http://finance.sina.com.cn 2005年11月23日 09:04 中国经济时报 | |||||||||
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■本报记者 谢丽佳 外资银行扎堆房贷市场 “目前来看，房贷利差相对较高，风险又较小，所以是我们相当重视的一项业务。”东亚银行北京分行副行长褚晓路在接受中国经济时报记者采访时表示，房贷业务在该行已
褚晓路向记者透露，自２００３年东亚银行北京分行开展房贷业务以来，每年都以两位数增长。在２００６年底内地金融市场完全放开以后，如果各方面条件成熟，东亚银行将计划向居民提供住房人民币贷款服务。 事实上，对房贷情有独钟的外资银行不只东亚银行一家。日前，普华永道会计师事务所发布的《外资银行在中国的调查报告》显示，被调查的３５家外资银行中有１２家外资银行表示，２００６年中国全面向外资银行开放金融市场后，计划向居民提供住房人民币贷款服务。而且，未来三年外资银行计划推出的新业务中，房屋贷款业务名列前茅。 据记者了解，目前在内地大力开拓房贷业务的外资银行主力军是中小型的港资银行，比如，最早进入的是东亚银行，随后，永亨、恒生、中信嘉华在上海及广州都有不错的房贷业绩，目前，汇丰、渣打等外资大银行也加入了房贷市场的争夺。 近日有媒体传出消息称，花旗银行经过一段时间的市场考察，也开始介入个人房贷业务。花旗银行上海分行个人产品资金部主管陈怡今明确表示，该行将加大在中国开展零售银行业务，除已将贵宾个人理财的门槛由１０万美元降至５万美元外，未来将在网点扩张、ＡＴＭ机安装、增加住房按揭和保险代理业务等方面加大力度。 “目前，中国城市化才刚起步，随着城市化进程的逐步推进，住房需求和投资机会将会相应上升，房地产市场在未来还有很大的发展空间。而房贷是质押贷款，风险较低，外资银行自然是跃跃欲试。” 中国人民银行金融研究所研究员邹平座接受本报记者采访时表示，未来中国会形成几个大的城市群，存在于这些城市的巨大的住房需求、利润及投资空间对外资银行具有很大的吸引力。 “我们除了在北京、上海、深圳等一线城市设立分行，目前还在重庆、成都、西安等西部城市设立了分行。”褚晓路告诉记者，东亚银行的分行布点是随着内地改革开放的进程展开，未来该行计划首先在各省会城市设立分支机构。 他还向记者透露，由于东亚银行在内地的收益丰厚，总部在未来将重点开拓内地市场，甚至计划将内地的市场发展超过香港市场。因此，东亚银行将继续加快在内地开设分行、支行。 中外房贷各有“卖点” “与内资银行相比，外资银行的服务要细致一些。”褚晓路告诉记者，东亚银行为客户提供的是面对面的个性化服务，会根据客户未来的用款和现金流动的情况来量身定制信贷方案，并且十分注重服务的专业性和客户资料的私密性，决不会将客户信息透露给第三方。 “除了周到的服务，外资银行在房贷年限和成数上也有一定的优势。”一位不愿具名的外资银行顾问表示，目前在公寓按揭贷款方面，部分外资银行可做到８成３０年的按揭，而中资银行大多只能做８成２０年；商铺外资银行可以做到５成１５年，中资银行则是６成１０年；写字楼外资银行可以放宽到８成３０年，中资银行却只能做６成１０年按揭。 此外，在外资银行房贷利率统一行情——基准利率下调１或１．５个百分点下，某些外资行还表示能够给优质客户５．５以下的优惠利率。 据记者了解，今年随着美元和港币的连连加息，人民币与外币的利差空间缩小不少。港币房贷利率已达到６．５％，比中资行执行的５．５１％和６．１２％利率还要高，不少外资银行选择贴利的办法来吸引客户。 目前上海各外资行中，永亨、东亚、恒生和汇丰对港币贷款都贴利１．５％；美元贷款利率是６％，而永亨执行的优惠利率为４．７５％，以对抗升息对房贷业务的影响。 与此同时，内资银行的房贷争夺战也悄然升级。记者查询各内资银行的房贷品种了解到，自今年５月招商银行在全国范围内“循环贷款”之后，日前，工行上海分行也推出了“个人授信循环贷款业务”，并做出“一次申请，两年有效，三年使用”的承诺：凡在工行贷款超过一年，房产抵押方式项下的个人贷款客户，且任何贷款无累计三次含以上或连续两次含以上违约记录的客户，只要向原办理房贷的支行申请一个授信额度，在两年授信有效期和额度内便可随时申请使用贷款，且无需再提供其他抵质担保。 而光大银行、浦发银行、建行则纷纷申请固定利率房贷。 “外资银行与内资银行在房贷方面目前还没有很正面的竞争。”光大银行风险管理部处长姜明向本报记者表示，由于外资银行目前提供的都是外币按揭，因此对内资银行的房贷业务并没有很大的影响。而且，外资银行都是为一些高档楼盘提供按揭，而这类楼盘恰恰是很多内资银行为了控制风险而限制发放贷款的类型。 那位外资银行顾问也表示，外资银行目前只能提供外币按揭，在房贷方面与内资银行基本没有明显的竞争。不过，上海是个例外。由于该地不少高档楼盘的买家都是境外人士，他们可选择外币贷款也可选择人民币贷款，成为中资银行和外资银行抢夺的客户群。 竞争蕴含合作 “２００６年国内金融市场对外资银行全部开放以后，外资银行与内资银行之间的关系应该是合作与竞争并存。”姜明认为，与内资银行相比，外资银行在管理、人才、体制、产品、资金、服务等方面都具有一定的优势。但是网点的缺乏却让外资银行在全面开放以后，须与内资银行合作才能获得更多的商机。 他指出，网点建设的成本非常高昂，外资银行不可能耗费巨资在内地大面积开始网点，与内资银行合作，利用内资银行的网点发展业务，是外资银行比较现实的发展捷径。 普华永道发布的《外资银行在中国的调查报告》则显示，为了更多地获得商机，外资银行普遍表示，未来他们更愿意通过自己建立网点的形式进行扩展，其次才是与股份制商业银行合作，最后才是与四大国有商业银行合作。 记者从几家内资股份制银行了解到，不少外资银行都与其接洽过参股合作事宜。褚晓路也向记者表示，东亚银行也一直在与内资银行商洽建立合作关系。 “外资银行在参股中资银行、经营地域扩张及本土化方面的走向十分值得关注。”邹平座告诉记者，目前交通银行、建设银行、中国银行都先后与外资银行展开合作。内资银行能够从中汲取国外先进的管理、服务理念和技术，提升金融创新的能力。但是，在合作当中，内资银行一定要把握金融主导权，要清醒地认识到，两者合作的主基调是利用外资而非完全依靠外资。 “在竞争层面，我认为，未来更多的将是内资银行与外资银行形成的合作团体之间的竞争。”姜明告诉记者，为了增强自身在房贷市场的竞争力，光大银行也在致力于提升管理艺术、丰富产品等方面下了不少功夫。此前，我们设计并申请固定利率房贷、人民币利率掉期等业务，以后仍会研究设计更多、更新的产品。此外，也会重视资本、资产的投入，加大营销力度发展房贷业务。 “与外资银行相比，内资银行并非如一些观点所指的那样毫无优势。”邹平座表示，除了网点优势，内资银行在国内长期发展建立起来的客户资源，还有本土企业、居民的信贷观念与习惯都是外资银行的弱项。而且，外资银行在人才、服务、管理等方面的成本相对内资银行较高，房贷的费用也要高于内资银行。 对于这一点，褚晓路表示同意。他指出，将来外资银行虽然会根据所进入的当地市场的行情来相应调节房贷价格，但不会出现很大的波动，因为要考虑服务以及人员的成本，价格可能还是要高于内资银行。 邹平座则指出，内资银行与外资银行竞争最关键的还是要转变服务理念，要摒弃“嫌贫爱富”的服务偏见，立足本土化服务改革。 “短期内，内地还不具备外资银行大举进入房贷市场的金融环境，中外银行暂时不会出现明显的竞争格局。”中国建设银行北京分行总经理级调研员谷祥向记者表示，国内金融立法、体制等方面目前还不够完备，这会成为外资银行全面开展房贷业务的瓶颈。 他指出，外资银行有自己的成长于国外金融“土壤”的金融机制，国内外“土质”的差异，会使得外资银行在国内水土不服。比如，外资银行在国外有比较完备的个人征信系统，以控制房贷风险；在国内，目前虽然已经初步建立、运行了个人征信系统，但其记录的信息还不够完备，还处于起步阶段，这对向来严控风险的外资银行开展人民币按揭就是个不小的障碍。 褚晓路也表示，虽然东亚银行也计划推出针对内地居民的住房人民币贷款业务，但也要视相关的金融环境是否成熟而定，尤其是必须有比较完备的个人征信系统以控制房贷风险，否则不会开展住房人民币贷款业务。因为，外资银行有比较严谨的风险控制体系、制度，必须符合这个原则性的制度，才能够开展业务。 不过，即使具备个人征信系统，外资银行是否会大规模推出人民币按揭业务也要看市场竞争情况。因为，外资银行的信贷审核比国内银行更为严格。同样的条件下，国内银行会放贷，外资未必会做。 而且，在房贷竞争日趋激烈的情况下，有些银行可能会放低信贷审核标准，以争取业务。但外资银行还是会坚持控制原则，靠提高服务和创新产品来提高竞争力。在这种情况下，外资能否大规模开展房贷业务，还是个未知数。 |
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