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今日起，市民自助理财大比拼中十个参赛团队过三关的智慧结晶，将陆续与广大市民见面，俗话说，“三个臭皮匠，顶个诸葛亮”，今日首关前卫型试题答卷公布，让我们来看看十个团队在处理汽车和安排理财上是咋动脑筋的。
问题：买了车工资不够花了
案例：小王今年25岁，喜欢消费，月收入3000元，年终奖1万多元。今年初按揭了一辆派力奥轿车，首付款向父母借了1万元，以后5年每月月供1300元，由于私车消费的增加，小王每月的生活费不够1000元。他该如何改变现状，实现自己的小户型梦想？
方案一：卖掉汽车再买基金 无所畏队(短信投票代码：A) 队员：林莉、吴晓华
小王的问题出在车上。买车应该放在个人经济成熟期来考虑，比如已拥有一套住房，一定数量的存款和健全的保障以后。
1、小王先把车卖掉(每月打车不会超过1000元)，卖车款可先还借款1万元，余款投资股票型基金，追求8%以上的高收益。
2、每月收入节余可购买泰信天天收益定期定额基金。两年基本能攒够购房首付款，应对每个月1000元左右的按揭也不成问题。如果小王不愿割舍爱车，应考虑兼职，否则必然要过几年节衣缩食的日子。
理财师林莉点评：
个人应根据自己的实际情况，分轻重缓急逐步实现自己的愿望。年轻就是财富，千万别忘了“投资自己是最好的投资”，具备了足够的赚钱能力，小王的诸多愿望就可提前实现了。
方案二：活用汽车定期理财 阳光生活队(短信投票代码：B) 队员：邓俊、邓九益
1、小王可以将车的部分产权转让；或把车的所有权卖给他人，而自己拥有车的使用权；当然最理想的是将车抵押给银行，获得资金用于投资。
2、小王可用休息日做点小生意，比如按1元/公斤的价格收购大学毕业生的书，其中大部分是新书，然后以原价的一折出售，一天的收入应很可观。
3、努力工作，争取升职加薪。然后在不耽误工作的前提下进行投资，拥有一套小户型应该不再难。
理财师邓俊点评：
邓小姐挺有理财意识，但很多建议要付诸实践不太现实。
1、小王用工资卡理财，用贷记卡消费。强迫自己每月拿出部分钱购买基金，或者办理定期存款。
2、开源节流。小王每年末做一次阳光理财，一来增加收益，二来可以限制消费欲望。这样，用不了太长时间小王就能实现小户型梦想。
3、在汽车贷款没有还清之前，最好不要按揭买房，否则会造成财务恶化。
方案三：“多个信封法”安排开支 财富金钥匙队(短信投票代码：C) 队员：丁海、晏丽娟
1、选择阶梯式组合储蓄法。不仅保证每月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。小王可考虑每月存入500元左右的资金；
2、选择基金定投业务，可购买深发展聚财宝现金增利计划，每月初代客户自动购买，每月末将本金及收益划付到客户指定账户，预期收益率3.6%左右。
理财师丁海点评：
方案较为可行，但要小王每月固定存入500元可能不太容易。小王必须养成理财和节约的习惯，最好可采用“多个信封法”：将每月日常支出所需费用按衣、食、住、行等类分别装入信封，专款专用。理财的根本在于有财可理，所以必须要有积蓄。小王可发挥计算机专业的优势，兼职软件开发或家教，丰富阅历，增加收入。
方案四：强制储蓄用于投资 龙之队(短信投票代码：D) 队员：王先胜、黄莉莉
个人每月的债务支出不宜超过月收入的50%。目前小王每月在汽车上的花费约占月收入的三分之二，实不可取。
1、若小王要继续保留汽车，则应谋求兼职，增加收入。同时，进行强制性储蓄，将节约的资金用于投资。
2、小王也可将汽车卖掉，节约开支，搞好投资理财，每月定期定额将2000元投资货币基金，年底和年终奖合并一起投入债券型基金和股票型基金(各占50%)。5年后，预计可积累资金13.86万元左右，足以支付购房首付款。
3、适量购买保险，防范财务风险。
理财师王先胜点评：
年轻人树立正确的消费习惯，实行强制性储蓄，培养良好的投资理财意识应是重中之重。
方案五：换辆小车买房出租 乐当家王牌队(短信投票代码：E) 队员：王朔、李雨虹
1、建议将车卖掉，所得资金先用于偿还银行贷款，剩余资金可用于购买一辆二手奥拓等汽车，养车费可减至500元左右。
2、既然住在父母家，租房开支省下可做小户型的月供。至于首付款，小王两年的年终奖应该够了。房产能增值，因此可以贷款购买，以租养贷，压力不大。
3、每月至少储蓄600元，选择教育储蓄。
4、每月预提费用100元，用于第二年购买保险套餐，缴费不多，保障全面。
5、小王从事计算机行业，可以利用业余时间上网开店。
理财师王朔点评：
1、李小姐第一个建议是控制支出的较好办法。但汽车属于消费品，买进后就将折价，所以年轻人对负债消费应该谨慎；
2、教育储蓄不适合小王。年轻人可承受一定风险，可做基金定期定额投资；另外，建议平时刷卡消费，每月银行寄来对账单，养成记账的习惯，可检查一下哪些是不必要的开支，下月就尽量减少，多用储蓄来累积资产。
方案六：以租养车还有盈余 金管家队(短信投票代码：F) 队员：李辉、刘忠信
1、卖车损失太大，最好将车通过合法渠道租赁出去，按业内标准保守估计每月可获2800元租赁收入。除去1300元月供和400元固定费用，小王每月增收1100元；
2、每月定投开放式基金1000元，年收益率预计8%～10%；
3、每月投资1000元购买面值附近的可转债，投资收益率5%以上；
4、除开生活费，剩余资金全部投资货币基金，可以随时变现，年收益率约2.6%；
按照此方案，小王不出两年就有足够的实力按揭一套小户型。
理财师李辉点评：
刘先生的方案亮点在于一举扭转窘迫的财务状况，减少不必要的消费，投资品种有风险低、收益高的特点，很适合年轻白领。
方案七：提前还贷攒够钱买基金 浦发金点子队(短信投票代码：G) 队员：朱睿、唐银峰
1、每月将1000元用于一年期零存整取储蓄，年利率1.71%；
2、1万元年终奖购买人民币理财产品，年收益率2.5%～3.3%；
3、两年后将理财所得投入货币基金，年收益率3%。
理财师朱睿点评：
要让小王每月节余1000元全部存零存整取显然不太现实。另外，年终奖收入首先应考虑提前还贷，可以减少每月还款额。
1、开立东方卡，设立零存整取的自动续存功能，建议每月存500元，收益率约2%；
2、申请信用卡，对于日常的支付可以使用信用卡；
3、可办理交行的车主卡，在指定加油站加油可享受优惠；
4、年终奖拿到后用部分资金提前还贷，减少利息支出；
5、在第一次零存整取到期时，可将资金投入货币基金，年收益率约3%；
6、一年后，可将手头的剩余资金购买分红健康险并附加意外险。
方案八：年终奖提前还车贷 梦幻理财队(短信投票代码：H) 队员：李建军、赵刚
1、将之后两年的年终奖用于提前还贷，这样从第二年开始将逐年减少月供；
2、车贷还完以后，小王可以利用第三、四、五年的年终奖以及平时工资积累，在第六年底按揭购买每平方米3000元左右，总价12万元左右的小户型。
3、购房后，小王可将资金通过“保险+银行存款+积极的基金投资”模式进行投资。
理财师李建军点评：
该方案切中问题的要害，解决了实际问题，具有可操作性。
方案九：车先出租购房再缓缓 海纽之星队(短信投票代码：I) 队员：董磊、金华
造成小王入不敷出的原因是个人负债过高，而关键就在汽车贷款。
1、尝试和租车行协议租车，租金收益估计1500元/月，小王每月自己在汽车上的消费可以降到500元左右；同时也解决了按揭费用；这样小王每月自行支配的收入为3000-500=2500元；
2、压缩预算是理财的基础，建议小王将生活支出压缩在1500元左右，同时每月设定1000元的储蓄目标；
3、这样小王每年能得到2.2万元的积蓄，安排如下:
保险：年预算800元，购买适量的定期寿险、重疾和意外险；
流动资金：3000元左右，有助于控制过度消费；
剩余资金：可做相对激进的投资，购买年收益率约6%～8%的开放式股票基金。
4、购房：暂缓购房，因为国家调控房地产行业，房价可能挤出一定的水分。可考虑在明年或后年购房，此时车贷只剩下两年左右，而投资和储蓄也能达到小户型总价的40%左右。
以上安排不仅能解决小王眼前的财务压力，还可以有计划地实现小户型梦想，最重要的是让自己的财务更趋稳健和安全。
理财师董磊点评：
这个方案很具有吸引力，无论操作还是计划应该都无话可说。
方案十：向亲友借钱还清车贷 盈泰队(短信投票代码：J) 队员：高嵩、刘芳
1、如果父母或朋友手中有现金或存款，可借来先把购车贷款一次性付清。贷款利率高于5%，而存款利率扣税后约2%，这样小王可节省3%的利差；
2、尽量将车出租利用，出租后可增加一笔额外收入，相当于将负债转化成资产；
3、在采用了第1条后，建议小王将月支出控制在800元内，加上养车费700元共1500元。这样每月可节余1500元，将其购买货币基金。这笔钱加上年终奖大概两年左右可还清借款，到时候就可以安排购买小户型的理财计划。
理财师高嵩点评：
年轻人追求高品质生活无可厚非，但一定要考虑个人财务状况并预先安排理财方案。
本组稿件采写本报记者李凯刘锋
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