都市时报:专家照亮百姓钱程

http://finance.sina.com.cn 2005年05月09日 10:29 都市时报

　　“你不理财，财不理你”早已成为人们的共识，而云南省的居民储蓄已超过2000亿元，这令人兴奋的数字展示了个人投资理财市场前所未有的巨大空间。

　　然而，真要理好财，很多现实性问题让人烦恼。年轻人要考虑结婚买房、中年人要为子女的教育费用操心、老年人为退休后养老和医疗费用的支出、理财意识强的人还要“未雨绸缪”，如果出现通货膨胀，该如何让手中的钱保值？这些细小而又普遍的问题，谁能为他

们提供贴身的服务？

　　将于5月21-22日举办的“2005昆明首届理财博览会”，是昆明第一次针对广大市民的理财盛会，它不仅涵盖银行、保险、证券、不动产、实业、收藏等理财品种，更是国内实力强劲的金融机构、理财专业人士与民间投资高手的一次集体亮相，将全方位地为市民照亮“钱程”。

　　全方位地满足市民的理财需求，是本次理财博览会的中心主题。数百种理财品种和最新理财成果都将醒目地打上“个性牌”，近10场涉及理财各个领域的专题讲座，更将满足不同人的不同投资偏好。此外，还有形式活泼的理财游乐场、“上海十大理财之星”与昆明市民和“云南首届十大保险明星”见面等活动，让你在偌大的展厅里“有动有静”，而阵容强大的维权律师团的现场免费咨询更是提醒您，在热衷理财的同时别忘了防范法律风险。

　　两天的展会期间，一场场精彩的演讲更会让你受益匪浅，“新鲜人如何理财”、“5万元如何创富”等话题，听听就让人心动，著名的财务分析专家贺宛男等专业人士将就近期投资市场的热点话题进行剖析，而来自民间的收藏、投资高手将亲临昆明现身说法。

　　除了听听看看，展会上还可以现场办理很多的理财业务。展会期间，除了各大银行将现场办理信用卡、贷款、银证通、汽车保险等业务外，还将举行贵宾客户与“上海十大理财之星”、“云南首届十大保险明星”的鸡尾酒会，只要您关注“2005昆明首届理财博览会”，我们到时还会有更好的消息告诉您。

　　上海“理财之星”的理财经!

　　在昆明首届理财博览会即将召开之际，上海也推出了自己的“理财之星”。“他山之石，可以攻玉”，在本期理财博览会专题中，本报推出上海“理财之星”的理财体会，以飨读者。

　　刘中斌：个人理财——取舍的艺术

　　个人资料：毕业于中国人民大学，先后在证券公司、保险公司和银行工作，现任上海浦东发展银行的高级理财规划师，曾参与筹建浦发银行行家理财服务中心，负责理财系统开发、理财服务方案设计和人员培训。2004年被评为首届上海“十佳理财之星”。

　　个人理财是什么？是一份规划？是计划买房、买车、孩子教育、退休养老？是积累财富？是买股票、基金或保险？没错，这些都是个人理财的一部分，但这些只是个理财过程中细枝末节的技术。比技术更关键的是理财过程中的取舍决策：如何选择消费与积累、今天与明天、赚钱与享乐、拥有与放弃……，一系列与金钱有关的选择——更像一门艺术。

　　理财的目的是实现家庭一系列财务目标。比如，年近不惑，三口之家积攒了一笔钱，不算多。本计划买套属于自家的新房了，但有出息的儿子也收到了国外一所不错大学的录取通知书。难两全！怎么办？很多选择：买房子，毕竟盼了十几二十年了；送儿子出国，房子的事就再捱几年吧，儿子出头了，不怕享不了福；还可以房子也买，但差点，孩子也出去，但要自己勤工俭学；或者还有其他更好的选择。——不同理财目标冲突时，需要选择。

　　理财是为了更好地消费，消费能带给我们快乐和享受。父辈们提倡节俭，习惯于量入为出，但现代社会也提倡提前消费，于是工作几年的年轻人买房买车，快乐尽享，但供车供房开支少不了，常常“月光光”，压力不小，还有点痛苦。如果事先考虑到这些，或许在拥有的快乐和压力的痛苦间要重新权衡选择一下。当然，如果某位年轻人，非常自信，坚信自己能变压力为动力，钱会越挣越多，也未尝不可。——理财中关于今天的消费与明天的积累之间的处理，也需要选择。

　　既然说理财是选择的艺术，艺术就没有统一的标准。艺术好的标准是让我们感到舒适和享受。理财好的标准，是在财务上有恰当的安排，我们个人和家庭可以舒适自在地享受生活，坦然从容面对与金钱有关的困扰，达至财务自由——理财的最高境界。

　　胡立力：理财不是富人的专利

　　个人资料：毕业于同济大学，为上海银行周家渡支行“慧通理财”理财顾问，从事个人金融业务工作，具有丰富的金融知识，熟知各项金融理财产品。拥有保险，证券、基金等多项从业资格证书，以及银行同业工会颁发的高级理财师证书。

　　说到理财，有人觉得自己的收入很少，根本就没有钱去理财，没有资格去谈理财，认为理财是富人的专利，离自己有点远。其实生活是否过得舒适，很重要的一点在于你是否用好了手头的钱，而不是取决于你手上钱的多少，这就是理财作为一门学问的原因。理财不仅是投资追求高收益这个问题，理财的价值所在是：解决家庭财务问题；提高生活水准；更好地实现人生目标。富人有生活目标，穷人一样也有，所以每个人都需要通过理财来改善财务状况。人们最终都是为了建立一种健康安全的生活方式，不同的只是理财的方式和途径而已。

　　无论是富人还是穷人，遇到一些风险往往就会造成很大的财务危机，富人可能顷刻间破产。所以你是穷人的话一样要通过理财来防范风险，而以下几种风险是特别需要注意的。债务风险：我们一般会想到投资有投资风险，但是会忽视债务风险，贷款过多，存在隐患，万一遇到收入减少，或重大疾病等等，就容易成为“负翁”了。所以要控制还贷金额在自己可以承受的还款能力之内，保证家庭的生活质量才行。流动性风险：往往很多人把手头的钱都拿去作投资了，比如房产投资，现金不多，如果有紧急情况，一时拿不出钱来，就会出现流动性风险。所以我们应该留出3个月家庭收入的资金不作任何投资，只放在银行或者购买货币市场基金，以备急用。意外风险：家庭成员中遇到意外事故，或者失业下岗等，这些都会对家庭的经济状况带来影响，通过购买保险来转移风险是一种有效的办法。不要认为购买保险是浪费钱，有了全面的保障，才能给家人更多一份安心，让家人过得更幸福。平时注意身体健康；不忘记给自己充电、补充知识也是防范风险的重要方法。

　　周虹：投资前须三思量

　　个人资料：农业银行南汇支行理财工作室的理财师，具有多年个人金融业务和会计结算业务等方面的从业经验，熟悉各种金融理财产品，是支行级业务培训的兼职教师，并在《南汇报》上开设“周虹理财”专栏。

　　现代社会中，谈论“金钱”已不再是富人的专利，它也成为了老百姓茶余饭后的话题。人们通过投资理财，逐渐进入到了“有钱人”的行列，但是，不少人仍然在徘徊、在犹豫、在彷徨，他们或许感到自己怎么也攒不足投资的初始资金；或许觉得自己尚年轻，不急着投资；或许认为每年只有一点点积蓄，不可能参与投资。

　　投资是要作好准备，而且有计划，并付之于行动，不然，你向往的财务自由和进入“富人”队伍只能是一个梦。

　　一、审视家庭财务状况，了解投资时机是否成熟

　　在投资计划实施前，全面地整理一下家庭的财务情况，看看是否处于健康状态。首先，你的收支是否平衡，而且略有结余。再次，你的家庭备用金是否已筹备足够？

　　二、养成良好的消费习惯，积累必要的投资资金

　　养成合理健康的消费习惯，采用理性明智的消费策略是积累资金的首要条件，盲目购物、冲动消费往往会给财务带来潜在的隐患，因此，当你在准备投资时，可能要放弃目前的某些消费机会，控制自己的购买欲望，转而为实现未来的长期理财目标打下一个坚实的基础。

　　三、利用金钱的时间价值，进行长期投资计划

　　“时间就是金钱”，这句话用于投资理财时更显得精确，时间价值其实是一种投资概念，它可以将投资升值时产生的收益连同账面基础资金长时间积累，你享受的将是时间带来的复利。

　　赵霞：活用货币市场基金理财

　　个人资料：申银万国上海银城东路营业部“赢家理财”小组负责人，“赢家理财”小组由4位专业的证券经纪人组成，是一支具有高学历、高素质和丰富市场经验的专业化证券咨询服务队伍。

　　作为理性投资人，我们该怎么充分发挥货币基金的这个优势呢？其实很简单，一言概之谓：“用借记卡买货币市场基金，用贷记卡刷卡消费。”

　　假设一个家庭的月收入为5000元，那么在月初，将这5000元买成货币基金，然后就用信用卡消费罢。到还款的时候，一般只需要提前两天赎回转账就可以了。这样有什么好处呢？首先，一般使用贷记卡消费的朋友，可能只注意享享受最长55天的免息期了，而没有注意到借记卡内的资金是按活期利率计算的。比较一下，可能更加明显：现在，活期存款年利率是0.72%，去掉利息税后，实际的税后利率只有0.576%，而现在市场上的货币市场基金普遍的7日年化收益率都在3%左右，而且不扣利息税。这样一来，等于消费者在享受最长55天的免息期内，等待还款的资金享受的是远高于活期存款的收益，而遇到扣款时，却能像活期存款一样，可随时使用，一点都不影响收益。

　　沈科英：小积累可获大财富

　　个人资料：毕业于同济大学金融专业，目前在中国工商银行上海市南市支行个人金融业务部工作，具有理财、信贷及个人金融业务等方面的从业经验。

　　定期定额投资法的优势在于它从某种意义上来说也是一种强制性的储蓄。我们知道，理财不是一种一次性的交易或事项，而是一个持续不断的实施过程。可以说，个人理财是一项贯穿于一生的事业，需要持之以恒，并且需要采用一种自控的方法进行投资。定期定额投资法对个人投资者的任何财富积累战略都是必须的，它在一定程度上帮助投资者树立持续投资的概念，并且通过强制储蓄来实现。

尤其是对于理财人生目标中的中长期计划的设定，如购房、教育、养老等基金的储备，定期定额投资的优势更加突显。我们可以用一组数字来说明，假设到65岁要累积一笔100万元的养老基金(年投资回报率为10%)，如果从20岁开始投资，每年需投资1391元，每月只需投资116元；如果从30岁开始投资，每年需投资3690元，月投资额为307元，也就是说用定期定额投资只需每月存入很小的资金就可以轻易实现目标，它讲究的是一个积累性，只要手中有闲散资金，无论金额的大小，坚持定期定额，实现财富的积累也是一件轻而易举的事。

　　汪海：如何看待基金的亏损？

　　个人资料：建行上海市分行徐汇支行个人客户部副经理，具备证券基金从业人员资格，有7年的银行从业经历 是建行上海市分行“十佳个人客户经理”之一。

　　干银行的，接受最多的咨询就是有关开放式基金的问题。有客户问：“你们总在理财规划里提倡购买开放式基金。可投资快一年了，亏到现在，怎么解释？”有客户问：“我那个基金去年还是明星基金，怎么今年就牛不起来了？”

　　2004年上证综指下跌约15%。同期，股票型基金平均下跌4.83%，债券型基金平均下跌0.99%，其他各类混合型开放式基金则有0.99%～2.74%不同幅度的正向回报，而货币市场基金的平均收益已在2.7%之上。在如此幅度的宏观调控下，开放式基金能跑赢大盘，取得这样的成绩实属不易。如果允许考虑2003年开放式基金整体业绩的话，两年平均8%的收益是有的。开放式基金，讲究的是中长线投资，投资者不要因为一时的账面亏损就模糊了投资的信心。从一定程度上讲，在当前的开放式基金市场上，你买的是宏观经济而不是某某基金。要相信未来中国的经济是向好的，还要相信中国的资本市场能够分享中国经济的快速增长。如果没有这个信心，不要奢望开放式基金能够超脱。

　　(都市时报)

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