3G账户能否一统个人理财

　　现今，人们拥有多张银行卡或多个账户，但这些也增添了许多麻烦——使资金分散、使用效率低，且易成“糊涂账”。而具有管理和多通道金融投资功能的“财富账户”的推出，寄希望能为人们精算“糊涂账”。

　　4月6日，招商银行推出了国内首个集多卡统一管理和多通道金融投资功能于一体的个人综合性金融服务整合管理平台——“财富账户”，宣称将把人们从银行卡的2G时代带入到 全新的3G账户管理时代。4月11日，财富账户在全国招行同步推行。

　　需求多元化引出新商机

　　随着中国金融业的发展，国内商行已开始进入大力发展零售银行业务的新阶段。各家银行纷纷把零售银行业务提升到一个前所未有的战略高度，采取改革业务管理体制、加快产品创新等一系列措施，来实现业务主攻方向的转变。

　　而我国经济的发展和居民个人金融资产持续增长也为国内商业银行经营转型提供了现实需求。在北京、上海等重点城市的城市居民中，20%的家庭拥有城市居民全部金融资产的66%，可投资资产在30万元以上的家庭，也已占到了家庭总户数的10%以上。

　　居民个人以往简单地通过储蓄存款获得利息并保障资金安全的融资需求，目前已发展到对支付结算、贷款融资、综合理财等全方位、多层次的金融需求，这给国内商业银行发展零售银行业务提供了巨大的商机。

　　但近年，人们面对名目繁多的银行卡，处于无所适从的窘境：持有多张银行卡和多个投资账户，使资金分散、使用效率低，且不便于对投资状况的整体掌握。

　　“财富账户就像是银行卡的管家。”招商银行郑州分行个人银行部总经理韦文华解释道，“它能将分散在不同银行卡或投资账户内的资金整合起来，并根据不同的用途合理配置，是一站式的个人财富管理工具。”

　　假如李先生有四张银行卡，工商银行的信用卡每月需要还款，缴电话费用的是建行卡，而还住房按揭贷款需要在中行办理，每年还要通过在农行的账户划缴保险费。这样他每月要在不同银行间疲于奔波。

　　而申请开立“财富账户”后，这个账户将统一对缴费、按揭、保费、信用卡等进行现金管理，用户只需设定自动付款日期和金额，到期时账户会自动将约定的资金划到指定账户。另外，个人的股票、基金、外汇、债券等投资资金也可以都集中到这个账户，连通所有的投资平台，以免资金分散造成不必要的浪费。

　　开启综合平台

　　在银行卡竞争日趋激烈的情况下，招商银行的“财富账户”能否开启新的探索，寻找到中间业务新的盈利空间？

　　十分明显，招行此番引入“财富账户”，意在走出国内日趋激烈的“银行卡大战”，将博弈焦点转为账户管理。

　　一位业内人士表示，由于各家银行在成本核算、独享资源、经营模式等方面存在诸多差异，在一张银行卡上办理所有业务，一直以来都被视为不可完成的任务。招行“财富账户”第一次以综合理财平台的形式实现了对多家银行业务的集成，从而令客户的资金效益可能达到最大化。

　　“发展中间业务，商业银行的坏账风险以及发展速度制约才可以得到有效解决”的观念，已开始渐渐深入银行管理者的经营思路。“因为贷款业务的风险权重一般是100%～150%，而个人零售银行业务的风险权重一般只有50%左右，相对而言是比较‘安全’的。”招商银行郑州分行行长助理季萍表示。

　　市场普及尚需时日

　　有市场分析人士认为，招商银行此番直接推出以账户管理为核心的新型个人金融服务，规避了日趋激烈的银行卡之争，无疑在市场上棋先一着。这种整合性的服务势必将客户与银行捆绑得更加紧密。

　　也有观点认为，招行率先推出账户管理服务，在市场推广层面可能要遇到诸多难题。一方面，就是招商银行在管理多个银行卡时，如何协调与其他银行之间的利益，可能关系到“财富账户”的成败。另一方面，在投资管理上，招行究竟扮演何种角色呢？是操盘手，还是投资顾问？招行将如何与基金、保险公司或其他金融机构协调？这其中仍有不少未知之数。

　　对此，招商银行郑州分行行长潘新民指出，“财富账户”并非是一种功能性产品，它的出现，只会令不同用途的银行卡在使用中更有效率，与银行卡是一种互补的关系。招行的相关人士也坦承，账户管理这样的服务完全为市场所接受，不是一个轻松的过程，很多国人还不习惯把鸡蛋放在一个篮子里。市场接受的顺序，应该是由发达城市向一般城市拓展，沿海向内地拓展，这一个过程可能还需要几年的时间。

　　【链 接】业内人士将中国银行业个人金融服务的发展分为三个阶段：第一阶段为储蓄存折阶段，业内称之为1G时代。大约从20世纪50年代初至90年代中期，这个时期商业银行为个人提供的服务相对单一，仅限于基础的存取功能。第二阶段为银行卡阶段，为2G时代。以90年代中期储蓄借记卡的推广为开端，其主要特征是银行卡逐步取代存折存单，解决后者使用不便、支付结算功能不强的问题。第三阶段是账户管理阶段，是目前最先进的3G时代。即依托于互联网，将存款、消费、投资等各类账户充分整合于一体，并连接各种消费和理财渠道，使客户只通过一个账户就可以实现现金和资产的管理与统筹安排。(宋家祥)