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本报记者 韩圣海 蔡臻欣发自上海
“个人银行业务已经成为招商银行战略部署的重中之重，招商银行将在今年上半年推出个人银行事业部改革方案，进行内部资源整合，将以分行区域管理为主的组织体制逐步转变为既能发挥分行积极性，又能充分整合全行资源优势的扁平化组织体制”
中国银行业零售业务拓展的脚步越来越快，人们明白，金融市场全面开放后，零售业务将成为内外资银行博弈的焦点。
4月11日，招商银行正式宣布在国内全面推出其筹备了一年多的“财富账户”：国内第一个集资金调拨、投资和智能理财功能于一体、集多卡统一管理和多通道金融投资功能的综合性个人金融服务平台。
招商银行行长助理唐志宏说：“目前国内商业银行个人金融功能性产品已经很多了，但这些功能性产品并不能满足当前市场需要，客户期待管理型产品的出现。特别是高收入客户，在逐步积累个人财富后，对于资金使用管理和投资增值的整体服务需求强烈，个人金融业务需要一个管理角色的产品出现。”而通过“财富账户”，招行可以更多地吸收个人存款和增加中间业务收入。
唐志宏解释说：“这等于为个人客户提供现金池管理，将各种银行卡统一管理，并且连接股票、基金、外汇等多种投资渠道，以‘财富账户’为核心，实现个人财富的整体管理，统筹各种生活财务安排(支付和消费)和投资增值。”
招行同时构筑了以互联网为主体、电话银行中心和客户经理为辅助手段三位一体的个人财富管理服务体系，实现了一站式个人财富的集中管理服务。
“财富账户”是招商银行在零售业务领域又一个重大创新。唐志宏称，“‘财富账户’的出现，标志着中国银行业发展进入了个人财富管理时代，在个人金融服务领域具有革命性的意义。”此前，招商银行在零售银行已经推出诸如“一卡通”、“金葵花”理财、招行信用卡等一系列产品。
零售业务创新只是硬币的一面，另一方面则是招商银行的战略转型——“做中国最好的零售银行”也在提速。去年10月，荷兰商业银行完成了招商银行机构重组的咨询项目，去年12月，招商银行会计部更是编制出第一份个人银行事业部会计报表，为个人银行业务走向独立核算奠定了基础。
唐志宏说，“个人银行业务已经成为招商银行战略部署的重中之重，招商银行将在今年上半年推出个人银行事业部改革方案，进行内部资源整合，将以分行区域管理为主的组织体制逐步转变为既能发挥分行积极性，又能充分整合全行资源优势的扁平化组织体制，构建以客户为中心、以市场为导向，适应产品创新和市场细分要求的高效率的组织架构。在个人银行业务组织管理体制上进行事业部制成功后，招商银行将把事业部制扩展到其他业务管理条线。”
唐志宏同时表示，“招商银行优先发展零售银行业务既是招商银行资本约束的选择，同时也是市场发展的趋势。银监会新的资本充足率管理办法要求商业银行资本充足率必须达到8%。要解决资本充足率与银行发展之间的矛盾就必须调整银行业务结构和资产结构，发展一些节约甚至不消耗资本的业务，零售业务则是很好的选择。此外，中国的利率市场化进程也促使银行转向零售业。在利率市场化的情况下，低风险的大公司将来会越来越要求低利率，对公业务利润空间萎缩，必然要求银行通过发展利润丰厚的零售银行业务来寻求新的利润增长点。”
除了招商银行以外，民生银行、兴业银行、浦发银行等也相继提出将把零售业务作为自己的战略重点。近20年来，中国个人财富的增长速度让人惊讶。根据中国人民银行公布的数据，2004年底，全国居民储蓄存款余额已接近12万亿元，比2003年同期增加1.59万亿元，这确实也给国内商业银行发展零售银行业务提供了一个巨大的市场。
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