邮政与保险牵手打造双赢

　　一方面由于存款利率上调；另一方面对于分红类险种的预定年收益率明确规定不得超过2.5%，阻挡了保险公司提高收益率的申请，现有部分储蓄型银保产品的3—5年期收益率，明显落后于存款利率，导致银保产品跳水

　　本报记者 崔帆

　　邮局销售保险产品安全方便

　　在位于朝阳公园附近的邮政局，记者看到一位购买泰康人寿产品的客户，从他持身份证到柜台填写保单、交纳保险费、邮局和保险公司确认相关信息、保单正式交到他手中，这一过程只用了3分钟。以前在邮局购买保险，客户经理要把投保单拿回保险公司确认、盖章，投保人需要十几天才能拿到正式保单。

　　邮局销售保险产品一个明显的特点就是：面向大众，简单易懂，价格便宜，安全可靠。邮局充分发挥其百年信誉、网点众多、贴近市民的优势，可为邮政用户提供一站式服务。

　　大部分银行目前还没有开通这套系统，因此在银行购买银保产品不如在邮局方便快捷。北京市所有邮政储蓄网点将全部开通邮政代理保险系统。

　　泰康人寿保险公司北京分公司总经理苗力女士说，我们现在通过邮局代理的产品是泰康千里马，该产品本身设计比较简单，客户容易理解，同时核保的要求比较低，因此很适合通过邮政系统来销售。

　　为使邮政代理保险业务更加规范化、市场化、专业化，也为更好地向广大客户提供更好地服务，北京邮政成立了专门的管理机构——北京邮政保险代理局。这在北京市的银行、邮政代理保险系统中是首家成立的专门管理机构。

　　据了解，北京邮政为满足人们多层次的理财需求，推出养老险、健康险、分红险、意外险等多项产品后，还将代理销售家庭财产险、航意险、车险等与百姓生活密切相关的保险产品。

　　双方紧密捆绑利益共享

　　邮政代理的保险和银保产品一样，都是条款比较简单，以储蓄、分红功能为主的保险。

　　有统计数字表明，北京邮政于2003年就开始与保险公司合作，在营业柜台代理销售保险产品，当年实现业务收入295万元。今年，随着代理保险系统的开通，邮政部门上调了该项业务的营业计划，预计实现1000万元的业务收入。

　　其实，早在去年年底，各保险公司就和北京邮政接洽安装和调试代理保险业务系统。

　　记者从一些银保人士了解到，去年加息后，以储蓄型险种为主打的银保产品销售额明显下降。一位业内人士更是用“高台跳水”来形容下降速度之快。

　　一方面由于存款利率上调，特别是3—5年的存款利率上调幅度较大；另一方面，保监会对于分红类险种的预定年收益率明确规定不得超过2.5%，这道“天花板”阻挡了保险公司提高收益率的申请。所以现有部分储蓄型银保产品的3—5年期收益率，已明显落在存款利率之后，这正是导致银保产品跳水的根本原因。

　　北京银行的工作人员告诉记者，从去年加息以来，银保柜台较以往显得冷清，与转存储蓄的长队形成鲜明对比。

　　在这种情况下，各保险公司需不断扩宽销售渠道增加保费收入。而邮政局庞大的网络资源优势完全可以承担保险代理业务，特别是在有些银行覆盖不了的乡镇。

　　与此同时，央行近期把超额准备金利率下调了63个基点，这给商业银行和金融机构带来不小的冲击。经济学家张曙光预测，超额准备金利率降到让商业银行和金融机构无利可图的水平，加之商业银行完善贷款激励机制的动力，激发其扩大业务范围。

　　国家邮政局内部的统计数字显示，到2004年底，全国邮政储蓄共有3.2万个邮储网点、2.6亿个账户、邮政绿卡7000万张，储蓄余额达1.07万亿元，占全国储蓄余额的近十分之一。存款余额居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第五位。

　　如此庞大的资金量，导致邮政储蓄资金在银行间债券市场上呈现爆发性活跃。2004年，国家邮政储汇局在该市场的结算量接近1700亿元，几乎是2003年的4倍。在进入该市场的千余家机构中，国家邮政储汇局的排名高居第28位。

　　邮政储蓄机构一直受定位与监管不明确的束缚。和商业银行相比，其资金运作手段较为单一，在超额准备金利率下调后，与多家保险公司合作，无疑缓解了邮政储蓄资金的压力。