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银行理财产品销售预约制方便了谁


http://finance.sina.com.cn 2005年03月31日 11:23 荆楚网-湖北日报

  “产品预售中”、“请先拨打XXXXX电话预约”,类似的字眼,常常出现在银行对国债等各类理财产品的宣传中。预约制,是否真的为客户带来了“方便”?

  预约钟情“大客户”

  3月1日是银行代销2005年第一期凭证式国债的发行首日。由于本期国债的利率3年期和
5年期分别为3.37%和3.81%,实际收益比定期存款3年期和5年期要分别高出30%和32%。因此引发不少市民的投资热情。

  然而,今年的国债销售,除部分国有银行依然以客户上门排队为主外,许多银行柜台并未出现预想中的“排队长龙”。据工作人员介绍,这些网点的国债早已预售一空。

  据武汉市中北路一家农业银行负责人透露,早在2月底,该行就将预售信息提供给“黄金客户”(一般是存款额在10万元以上的客户),进行预约购买。由于额度有限,因此一些散户很难买到。

  民生银行武汉分行也在国债发行前推出“电话预约”。这项国债投资预委托“电子理财绿色通道”服务细则详细讲述了购买流程:客户提前拨打该行的服务热线进行预委托,告诉工作人员其民生卡的卡号及欲购买的国债金额,只要客户银行卡内有足够的金额,该行将把购买国债的金额冻结后直接划转。据了解,一些银行对发售国债实行预约制,前两年就悄然开始。

  无独有偶,近一半的银行在发售其他理财产品时,也采用了这种方式,将购买群锁定在了“关系户”。如某银行在发售人民币理财产品时,在宣传单中就已注明“凭证件和账号预约登记者优先”等字样。招商银行则称,该行的人民币理财产品全部采用预约制,且一般针对大客户。

  业内人士称,产品预约背后数量巨大的高端客户群,正是产品的含金量所在。

  中小客户的“绊脚索”

  然而,预约制,却无疑给许多中小型客户下了“绊脚索”。

  广告公司职员小尹想起买理财产品时的“闹心”就气愤不已。听同事说某银行的人民币理财产品收益率不错,想去买时,工作人员一句:“对不起,我们已经预售完了”,将她挡在了门外。小尹出门后,看见另一家银行正打着“人民币理财预订中”的标语,兴奋地前去一问,“对不起,因为数额有限,资金10万元以上的大户才能办预约手续,您到发行时再来买吧。”小尹只好将钱存了定期。

  家住武昌的徐爹爹也是预约制的“受害者”。3月1日,他和老伴特地起个大早去银行买国债,可到柜台一问,早卖完了。徐爹爹说:“说好要卖一个星期的,结果一天都不卖,银行太不讲信用。”

  即使够得上预约资格的客户,也对预约制“又爱又恨”。

  多数银行在预约时,都会要求将购买各类理财产品的资金提前存入。家住万松园的胡先生想买国债,打电话咨询预订事宜时,银行要求他先把钱提前存入并冻结。可胡先生卡内余额不够,在另家银行的一笔定期存款还差一个星期就到期。当他请求银行工作人员能多留几天,钱到期取来后再来买时,却遭遇银行温柔地拒绝。

  双重标准合理么

  各银行推出预约服务的解释如出一辙:实行预约后,能方便储户办理业务,免去排队辛苦,银行也能对计划进行统筹安排,并把指标进行内部调剂,以照顾更多的投资者。

  预约制推出的初衷尽管有情有理,但在实行中却无形将购买金融产品的中小客户摆在了“弱势群体”。“利用中小客户对金融知识的欠缺,以资金量为尺码实行‘双重标准’,这种做法有欠考虑。”武汉大学商学院金融系博士生导师、教授黄宪说。

  黄教授说,国际银行界确实有种“二八定律”的说法,即银行20%的优质客户创造80%的收入,优质客户的转移意味着利润的转移。因此,银行界确实在大客户身上下足了功夫。但这并不能成为“歧视”中小客户的理由。“实行预约制后,由于额度的限制,实际上就是只允许有预约资格的大客户购买收益率偏高的产品,同时,以非‘大客户’为由,从客观上阻止了中小客户来买某种产品。”

  在预约制的实行过程中,一些客户“约上了却买不成”的情况也对银行信誉造成了一定影响。“国债、人民币理财产品这类的金融产品,还是市场上的稀缺资源。供给不足导致许多客户买不到自己所需的产品,除预约制本身的做法值得改进外,银行今后更应开展多种多样的金融创新,这样,也许能真正解决中小客户买高收益率产品难的问题。”黄教授说。


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