保险公司对意外车祸的车赔偿了14多万元，但对失去生命的车主只赔偿了2万元

　　“车比人贵”形同“裸奔”

　　■新快报记者 张潇

　　案例

　　日前在佛山发生一宗车祸，车主李先生自驾车在高速公路上，连车带人翻下了路基。虽然事故发生后李先生很快得到了路过其他车辆司机的救援，但最终仍然因伤势过重而不治身亡。事后，保险公司调查发现，李先生的这次车祸主要是由于天气不佳，在以比较快的车速通过弯道时发生意外事故，李先生对这次事故负担全部责任。因为李先生此前对车辆进行了投保，其在事故中损毁严重的福特车，保险公司赔偿了14多万元，但对于在事故中失去了生命的李先生，最终保险公司只赔偿了2万元。

　　保险专家表示，一辆车与一条生命，谁的价值更高不言而喻，但在实际生活中，车主对于爱车的投保却普遍存在着“车比人贵”的现象，直到发生了风险之后才追悔莫及。

　　人车价值倒挂普遍

　　据保险专家介绍，在日常的投保和理赔中，车辆保障高于车辆驾乘人员的现象非常普遍。相比李先生的案例，全国的车主对于去年发生的另外一起有关车辆的意外事故应该更记忆犹新。

　　去年北京“7.21”大雨造成的惨祸之中，在广渠门遭遇的车主最终获赔了26万余元的保险赔款，其中，车辆损失的保险赔偿为15.38万元；而车主自己获得的赔偿只有11万元，其中10万元是该车主公司为其投保的一个团体寿险产品，只有1万元来自车险中的保险保障，也是一起典型的“车比人贵”案例。

　　“保险的作用就是风险保障，在发生风险之后可以提供经济上的补偿，来减轻被保险人或被保险人的受益者的经济负担。”从事了多年车险理赔的王先生对记者坦言，“但人车价值倒挂，财产的有形损失可以计算，但生命的价值无法计算，虽然保险补偿不能换回生命，但过低的人身伤害赔偿肯定无法减轻这种伤害。”

　　对于“车比人贵”的现状，保险公司的专家也坦言，普通人们的保险意识太脆弱，对自身安全重视程度还不如“房、车”等有形的物质财产，很多车主根本没有意识到，其实自己是在路上“裸奔”，自身保障形同虚设。

　　车损买足却忽略车上人员

　　对于车主来说，车损险、盗抢险、第三者责任险、车身划痕和玻璃单独险等主要产品都是车主们所熟悉的保险产品，在设计自己的车险保单时，这些保险产品自然是买得越全越好。

　　相比上述产品中针对车辆的保护，车险中也有自己本身以及乘客的人身保障产品，如车上人员险，可以按照座位投保，包括司机和其他座位上的乘客。其中，司机座位责任保险是对意外事故中，驾驶员本身伤亡且本车负有责任的情况予以保障；而乘客座位保险则是对意外事故中，乘客出现人身伤亡且本车负有责任的情况予以理赔。

　　虽然都是车险产品，但车主们在投保时的标准却并不相同：车损险要按照新车的价格买足额，而车上人员保险一般只买最低额度。例如，一辆20万元的车辆，车损险要买够20万元的保额，但车上人员一般只按照司机2万元、其他乘客1万元／座来投保。

　　“我自己也没太关注过车上人员这个险种，只是想平时开车会有磕磕碰碰，所以肯定车损险要买，然后为了保障撞伤人或撞了其他车辆的风险，三者险也得买高点。”开了两年车的朱小姐坦言。

　　事实上，根据业内人士测算，一辆20万元的车，年交车险费约在3000元－4000元；而针对驾乘人员的保险，同样20万元的保障，一年的保费只需要100元－200元。“花费很少，但却总是被车主们忽视。”

　　又到年关，对于车辆的使用需求激增，不少人更酝酿着在即将到来的春节假期自驾出行，而受天气条件、道路状况、驾驶技能等种种因素影响，这段时间也成为了交通事故的高发期。于是，车与人之间的“价值倒挂”也更现实地摆在了众多车主的面前———车主们往往可以负担汽车及与汽车紧密关联的保障，却忽视了与车相比更为重要的“人”的保障。

　　基础保障

　　驾乘险最划算

　　20万保额只需百元

　　除了车上人员座位险之外，保险专家表示，作为基础保障，车主最好投保专门的驾乘保险。

　　记者咨询了部分保险公司发现，目前各家公司都有简单的驾乘人员综合保险在售，主要保障的就是被保险人在乘坐非营运的车辆时发生的意外伤害事故。以某公司的驾乘意外保险为例，其被保障范围是“被保险人在驾驶或乘坐7座(含)以下非营运车辆期间不幸遭遇意外事故而去世，或导致残疾，或遭受烧烫伤”。一般20万元的意外身故／全残保额，另外包含2万元的意外医疗保障，一年的保费只需要135元。

　　投保提示

　　普通交通意外险不等于驾乘险

　　相比驾乘险，交通意外险是大家更为熟悉的险种，其中包含了各种交通工具意外风险造成的伤害。投保了交通意外险，是不是就不用再投保驾乘险了呢？

　　对此，保险专家提示称，虽然两个险种有一定的重叠，但保障范围并不完全相同。交通意外险，一般的保障范围是乘坐各类交通工具时所发生的意外风险，而自己作为驾驶员的情况并未列入在内。而且，很多交通意外险只是包含飞机、公共汽车、火车等公共交通工具，乘坐私家车也需要额外投保。

　　专家提醒，现在也有部分综合的意外保险计划会将自驾列入选择范围内，但需要投保人自己来选择。

　　高额保障

　　特定保障计划

　　最高保额可达600万元

　　随着现代人收入水平的增长，对人身保障的额度需求也随之提高。保险专家透露，一般情况下，普通的驾乘险保额是有最高限制的，最高保额只有几十万元。“这主要是为了防止道德风险，防止有人为了骗取高额的保障而制造假赔案。”

　　因此，如果想要投保更高的额度，现在也有保险公司推出了百万元保额起步的特定保障计划，保障范围同样是私家车的驾乘人员，最高的保额可以达到600万元。

　　“这类保险并不是简单意外险，而是两全保险，驾乘人员发生风险可以获赔，但如果在保障期内没有出险，还可以获得满期金。”保险专家解释称。

　　满期给付，保费相对更贵

　　投保提示

　　满期给付，保费相对更贵

　　驾乘险是意外险，属于消费型产品，保费比较便宜，而这类特定保障计划，其基础是两全险，涉及到保费的返还等收益，保费也更贵。当然，最为长期险种，这类特定的保障计划的保费还收到投保人年龄、缴费期和保障期的影响。以30岁车主，5年缴费，保障30年为例，100万元的保额每年缴纳的保费在3000元左右，满期后如果没有出险则可以返还保费。

　　有问必答

　　读者李女士：我2011年7月给老公买了一份寿险，附加终身重大疾病险，保险合同在7月26日生效。2012年2月他被检查出来有胃癌，但是保险公司最后却拒赔我们，说是没有超过观察期。保险公司这种做法是不是违规的？

　　保险专家：健康保险常有免责期(也称观察期、等待期)的规定，指的是保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险人也不能获得保险赔偿。不同的产品，这一期限也不相同，如短期医疗险的观察期一般为30天，重大疾病的观察期一般为90天、180天甚至1年。你可以查询下保险合同上对于观察期的约定，再计算下自己保险合同生效到确诊日之间的时间，如果超过了观察期，保险公司就必须理赔，如果没有则无法获得赔偿。

　　新品推荐

　　新品：平安少儿系列保险

　　渠道：可在线投保

　　特点：少儿手足口病、麻疹也保，父母可获误工补偿

　　保障：此次平安产险推出的三款少儿系列保险产品分别是少儿手足口病健康保险、少儿麻疹健康保险、少儿白血病保险，未满十六周岁的少年儿童均可投保，提供相应的医疗和身故保障。

　　点评：白血病等重症的保障产品并不新鲜，但针对少儿高发的手足口病、少儿麻疹的专业保障并不多。而且在保险条款中，还特别加入了家长陪护误工津贴保障，用以减少家长在陪护孩子期间无法正常工作所造成的收入损失。对于非重症保险来说，这一功能的确可以起到很好的补偿作用。而且对于有社保和无社保的孩子，可以有不同的组合进行选择，避免重复投保。

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　　平安少儿手足口病保障计划

　　保障：

　　手足口病补充医疗5000元

　　住院津贴50元/天

　　家长陪护津贴50元/天

　　身故保障50000元

　　保费：80元/年(有社保)；160元/年(无社保)