文/本报记者 王茂林 片/本版记者 王媛

　　近日，市民李女士的爱车又到了续保的时间。上一年度她的投保费用为4800元，这次原保险公司给她的报价在4300元左右，而另一家保险公司的电话投保只要3400元，考虑到价格因素，李女士果断地选择了后者。不过，李女士心里也犯起了嘀咕：“同一辆车，保险价格怎么差这么大？”

　　“套餐”里增减险种会影响车险报价

　　“每次投保都晕乎乎的，搞不清里头有什么门道。”和李女士存在相同困惑的车主大有人在。车险报价怎么会差这么多？

　　“选择的险种不同、投保方式不同，再考虑到车辆出险情况，不同保险公司的报价是会差很多。”人保财险[微博]山东公司车险部资深人士黄女士介绍，保险公司车险产品的设计和理赔按照A、B、C三类条款执行，根据不同条款制定的车险产品，设计和保障范围都有不同。目前市面上的车险商业险主险与附加险种类相当多，保险“套餐”里，增减险种是会影响到车险报价的，这属于“配菜方式”的变化。像主险当中常见的车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险等，每一种的保费基本都在1000元左右，保险公司在提供保险方案时，减少其中一项，报价上就会有千元之差。

　　电话或网上投保价格能低15%

　　据了解，选择电话或网上投保，价格比4S店、中介代理、保险公司柜面等渠道低15%，这是因为采用车主自主投保的方式降低了保险产品的设计和营销成本，相当于把保险公司的经营成本相应让利给车主。

　　对同一辆车不同年度的保费差别，就要看车辆的出险情况了。投保险种不变的话，上一年度车辆的出险情况会影响到下一年度保费的折扣，保费因此也有所增减，保监会对此有明确规定。

　　对于同一车辆同一时点，上述车险业内人士建议车主在投保时注意两点：一是保险公司给出的方案具体包含哪些车险险种；二是保险公司对于新车价的计算有没有“缩水”。

　　“比如车主经常投保的车损险，最需要考虑车辆的保险金额，通俗来说就是车价。各家保险公司在确定新车价的时候，有一定的浮动范围。有的保险公司为了在报价上更有竞争力，在没有和车主沟通的情况下，就按最低新车价报价，这样总体报价就会降低。如果实际价格20万，保险公司按11万计算，保费是低了，但是一旦车辆出险，这9万差价造成的损失却要车主自己承担。这一点，车主特别需要注意。”上述人士介绍。

　　“指定驾驶”可省10% 他人驾驶有免赔率

　　买车险还有个省钱小窍门。由于很多私家车的司机一般是车主本人或配偶，而且一般在本地行驶，出省几率几乎为零。因此，这样的车主，可以在车险合同上选择指定驾驶员和指定省内驾驶，价格可以便宜10%左右。

　　通常情况下，买车险可以指定两名驾驶员。指定驾驶员驾驶车辆出险的话，可以赔偿100%金额；但要是非指定驾驶员驾车出险，核定理赔金时便会增加10%的绝对免赔率。因而，车主在购买车险时，可以根据自身需要考虑是否要指定驾驶，因为其理赔金额是不同的。另外，喝酒后车主也需要考量一下找人代驾的风险，避免因为出险导致理赔不足。