教训催生险种 餐饮保险让食客安心

　　火灾、爆炸、烫伤、食物中毒……在餐厅用餐时，像这样的情况并不鲜见。而在发生这些事故后，顾客与餐厅间的纠纷更是旷日持久，在很多情况下，受害人的赔偿问题往往很难解决，餐馆也因此蒙受了经济上和声誉上的双重损失。而餐饮业综合保险的推出，似乎为这些问题的解决带来了转机。

　　日前，华安保险公司在深圳召开了餐饮业综合保险的新闻发布会，会上举行了第一批 投保客户的签单仪式。北京的东来顺饭庄、全聚德餐厅等老字号餐饮企业成为北京首批投保客户。自此，华安保险正式开始推出这一全国首款专门针对餐饮业设计的餐饮业综合保险。

　　主打“食客安心”

　　华安保险公司的乐曼经理向记者介绍了该险种的基本情况。她强调，尽管在保单中，餐厅是投保方，但食客依然是最主要的受益方。据介绍，华安保险此次推出的这一餐饮业综合保险是由基本保障和优越保障两种保险计划，餐饮场所停车场责任保险等6个险种构成，并可以根据实际需要选择购买。

　　其中，基本保障也叫“食客安心保险”，就是餐饮场所责任保险，包括5种意外事故对食客造成的赔偿责任：一是火灾、爆炸；二是食物中毒，包括他人投毒；三是摔伤、烫伤、撞伤、砸伤；四是电梯、升降机在正常使用过程中发生意外事故；五是广告牌、霓虹灯、装饰物发生意外事故等。总体而言该保险基本上囊括了餐饮企业所面临的主要责任风险。

　　按照华安公司提供的费率演示表，一家经营面积100平方米至200平方米的餐厅，如果累计赔偿限额为10万元，那么西餐厅、中餐厅、快餐厅和火锅店的保费分别为每年500元、750元、900元和1200元。

　　如果餐厅面积在501平方米至1000平方米，累计赔偿限额为100万元，那么西餐厅、中餐厅、快餐厅和火锅店的年交保费则为1500元、2000元、2500元和3000元。此外，餐饮企业还可以根据需要进行第二步投保，也就是这一餐饮综合险中的优越保障计划，这一保险计划则涵盖以上除餐饮场所责任保险外的5个险种。

　　不过，并非所有在餐厅用餐发生的损失，保险公司都负责赔偿。这些重要的不保事项包括：食品、饮料掺有异物、其他食源性疾病如腹泻、外卖食品或饮料、食客的财产损失、营业期间的现金被盗、在途现金、雇员上下班途中的风险、雇员受伤的医疗费、车辆被盗等。

　　教训催生的新险种

　　在谈及这一新险种的出台背景时，乐曼表示，餐饮业综合保险是在一个大的社会背景和法制环境下“催生”的。近年来，国家发生了多起重大公众安全责任事故，如北京密云灯会踩踏事件、吉林中百大火事件。

　　由于这些事故的责任方没有购买任何责任保险，赔偿责任只能由政府来承担。重大恶性公共安全事故导致政府的负担日益加重。通过保险转嫁经营者的责任风险，为政府分忧分责并逐步引起社会各界的广泛关注。于是，各地纷纷出台强制公众责任保险的法规和办法。

　　“餐饮业作为中国最发达的行业之一，是人群高度密集的场所，火灾爆炸和大面积食物中毒事故也频频发生，政府对餐饮行业的公共安全非常重视。”乐曼说，“在此背景下，华安推出了餐饮业综合保险。”

　　“该险种的主打险种——食客安心保险，就是专门针对餐饮行业的风险度身定制的一个保险产品。我们必须指出，它同时也为政府分担责任，为餐饮业主排忧解难，是和政府、餐饮业主共同编织的一张公共安全‘保护网’。”

　　市场反应仍需时间

　　据了解，在国外，只要是人员、客流密集的公共场所，一般都被要求投保公众责任险。而国内，这方面的保险意识还很弱。根据中国餐饮协会的统计数据，中国现有餐饮业网点达400万个，其中个体私营企业380万个，占到总体数量的95%。

　　而与此同时，餐饮业发生的火灾、大面积食物中毒等事故也层出不穷。正是由于绝大部分的餐饮业为“私营”，受企业风险承担能力等方面限制，食客伤亡的赔偿往往容易引发纠纷。

　　该种保险由于分摊了餐饮业主经营餐饮业务时，造成食客等第三者的人身伤亡或财产损失依法应负的责任，因此刚一推出就受到了餐饮业主的关注。

　　春节前，华安保险在江苏地区刚一推出该产品，就已经有近200家餐饮业主投保。其中有些餐厅甚至把“已投保华安保险餐饮责任险”做成条幅悬挂在外面，以此作为噱头和卖点来招揽顾客。

　　乐曼也表示，该险种推出后，市场反应非常热烈，仅10来天就有200多家餐饮企业投保。她认为，投保这个险种，一方面可以转嫁餐饮业主的责任风险，减少索赔纠纷。

　　另一方面，随着法制体系的日益完善和消费者法律意识的提高，对于成熟的消费者，选择已投保责任险的餐馆消费，也是非常明智的选择。

　　因此，餐饮业主选择投保也是吸引消费、扩大食客源的手段之一，所以这个险种的市场前景是很大的。但乐曼也冷静地表态，尽管这个险种一上市就受到了投保方的追捧，但毕竟刚刚推出，短时间内索赔案例会比较少，能否经得起市场和社会的双重考验仍需要时间。

　　大小餐厅态度迥异

　　作为北京首家投保餐饮综合险的东来顺餐饮集团公司一位负责人表示，东来顺是看到报道后，特意查到保险公司电话进行咨询投保的。

　　他说，东来顺花费了很大精力在防范治理经营风险上。事实上，像火灾、爆炸等意外事故发生的概率应该很低。但投保这样的保险，是一种社会责任感的体现，餐厅愿意用万分的努力来防范万分之一的风险。同时，投保保险也会让客人感觉更加安心。

　　记者此后又采访了几位餐饮业的私营业主，其中在京东经营一家家常菜馆的王先生的回答较有代表性。他认为，自己的餐馆规模较小，不需要保险作为补充，“哪有那么多钱再给保险公司啊！这么多年没有保险不也过来了吗？”

　　显然，东来顺和王先生对于这一险种的不同态度分别代表了规模不同的餐饮企业。对此，乐曼也介绍说，从已经投保的情况来看，虽覆盖面较广，但大型餐厅较多。

　　当然，大型餐饮企业的风险管理较全面，风险意识和投保意识均较强，选择投保应该是很明智的。而对于中小型餐饮企业而言，通过公司的宣传，在对自身的风险和风险管理能力有了清楚的认识后，也会倾向通过保险来转嫁风险。

　　餐饮综合险中的优越保障计划

　　财产损失险：保险责任包括火灾、爆炸；水箱、水管爆裂等意外事故和一些自然灾害。此外，该险种的一个亮点是可以选择投保他人的恶意行为。

　　营业中断损失险：投保的财产在遭受被列明的事故而导致营业中断时，在停业阶段按月支付每月定额补偿和租金损失。

　　雇主责任险：承保的雇员在保险期间内，在工作时遭受意外事故所致伤、残或死亡，依法应由被保险人承担赔偿责任。

　　现金保险：承保范围包括在非营业期间，存放在保险箱(柜)内的现金遭受盗窃、抢劫或在营业过程中现金遭受抢劫。

　　停车场责任保险：承保由于火灾、爆炸或广告牌、霓红灯、装饰物发生意外事故，导致顾客停放在餐馆停车场的车辆受到损失。

　　近几年的著名餐厅意外事件

   莱太大火源自餐吧

　　2002年1月7日11时35分，位于莱太花卉市场的牧马人酒吧发生火灾。火灾系因酒吧凉菜间内使用的液化石油气泄漏，可燃气体遇电火花发生爆燃起火蔓延所致。整个酒吧750平方米面积全部过火，酒吧3名打工的外地女子在火中丧生。整个市场大厅付之一炬，经济损失惨重。

　　央视主持人餐厅意外身亡

　　2002年8月1日晚20时，中央电视台《夕阳红》栏目主持人沈旭华和朋友在北京浙江大厦张生记饭店吃饭。大家正要点菜之际，沈旭华的手机响起。由于包间内较嘈杂，她来到了包间斜对门三四米处的木门旁接电话。40分钟后，一位送装修材料的工人在该饭店消防通道发现了从楼上摔下的沈旭华。《法医鉴定书》认定沈旭华是在张生记吃饭期间，因打电话从消防通道二楼直接摔下一楼，属高坠死亡。

　　“清华、北大餐厅爆炸案”

　　2004年2月25日11时20分，福建来京人员黄 翔将设定了起爆时间的定时爆炸装置放置在清华大学荷园教工餐厅，后乘车来到北京大学，将另一定时爆炸装置放置在北京大学农园食堂。11时50分、13时20分许，两个爆炸装置分别爆炸，造成9人受到不同程度的身体伤害；清华大学荷园教工餐厅和北京大学农园食堂的部分建筑被炸毁，造成财产损失人民币22万余元。