现行家庭财产保险险种对比

　　随着银行保险的开展，各家保险公司的各种产品也在银行、邮局的柜台上摆开了战场。在非寿险领域，最先进入银行、邮局柜台的是家庭财产保险类的险种。家财险保费低，保源分散，内容相对简单，符合银行保险产品的特征，非常适合拥有众多营业网点的银行与邮局销售。

　　现在市场上家财险品种丰富，既有保障型的，也有投资型的；既有一年期的，也有长 效的；既有基本险，也有综合险。各公司都在基本的家庭财产保险的基础上开发了新的综合险种，如中国太平洋保险公司的安居综合保险B、C、D三款，华泰保险公司的居安理财型综合保险，中国平安保险公司的新世纪安居型、无忧型、祥和型家财保险，中国人民保险公司的金锁家庭财产综合保险、金牛投资保障型家庭财产保险等。

　　财产范围拓宽

　　各公司原有家财险的保险财产一般只包括室内财产，如家具用具、家用电器、衣物和床上用品等。个别公司的条款中还承保了室内装修。新条款在保险财产范围上有所扩大，主要表现在以下几方面：

　　所有的新条款都把房屋列为保险财产。随着人们风险意识的增强，越来越多的人认识到作为家庭财产中的最重要部分——房屋也面临着各种各样的风险，希望保险公司也能为房屋保险。为了适应市场的需求，各公司在自己的新条款中都加保了房屋。同时，房屋的附属设施及室内装修也普遍被列入保险财产范围。

　　有些新条款将现金、金银、珠宝、玉器、首饰也列入保险范围。在日常生活中，家财失窃，主要是这些贵重物品容易丢失，旧条款仅能补偿诸如电器、家具的损失，而对上述物品的巨大损失却无能为力。中国太平洋保险公司的安居综合保险D款、中国人民保险公司的金牛投资保障型家庭财产保险、华泰保险公司的居安理财型综合保险都适应这种需要承保了现金、金银等物品。

　　旧条款一般规定被保险人所有、与人共有、代保管的物品可以作为保险财产投保，太平洋公司的安居综合保险和华泰保险公司的居安理财型综合保险还同意承保租赁财产。《保险法》规定，投保人只要对财产具有保险利益就可以为其保险，新的保险范围显然更加维护了投保人的利益，更加合理。

　　值得一提的是，平安公司专门为那些将房屋出租给他人使用的家庭，设计了新世纪祥和型家庭财产保险，承保房屋及附属物、装修、随同房屋一起出租的家具、家用电器；在保险期限内由于保险责任范围内的原因导致被保险人的房屋无法居住，将保障被保险人合理的租金损失。这一险种的出台显然优于旧的条款。

　　责任范围扩大

　　各公司的旧条款对保险责任的规定通常包括四项内容，即意外事故、自然灾害、外来原因和施救费用。具体来说：1火灾、爆炸；2暴雨、暴风、雷击、龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流；3空中运行物体的坠落，以及外来的建筑物或其他固定物体的倒塌；4在发生以上事故时，为防止灾害蔓延采取的必要措施所造成的保险财产损失，以及在施救过程中支付的合理费用。

　　新条款在责任范围上总体要比旧条款大，主要区别有：

　　太平洋公司的安居综合保险B、C、D三款都比旧条款增加了水管爆裂责任。随着房屋、装修档次越来越高，水管爆裂致使地板、墙面浸水，造成的损失越来越大。这种责任也就显得很有必要了。除太平洋外，人保金牛投资保障型家庭财产保险在特约责任中有管道破裂及水渍责任可以选择，负责赔偿自来水管道、下水管道、暖气管道或暖气片突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水殃及造成保险标的的损失。比太平洋的安居险，金牛险又全面了些。

　　很多新险种将有明显痕迹的盗窃和入室抢劫列入保险责任。现在，盗窃和入室抢劫屡有发生，家财因之受损严重，投保盗抢险显得非常重要。含有盗抢责任的险种有太平洋安居C、D，平安新世纪无忧、新世纪祥和，人保金牛，华泰居安。

　　太平洋安居B、C、D在责任上比旧条款还多了由于保险财产发生保险事故而导致被保险人无法居住，需临时租借房屋所发生的租借费用。在家财险的发展上，承保租房费用是一种进步，它突破了家财险只赔偿直接财产损失的惯例，使新险种更趋向于综合保险。负责租房费用的险种还有平安新世纪安居、新世纪无忧。

　　家庭第三者责任

　　新险种由普通家财险向综合险转化的最重要标志，是将家庭责任与家庭财产共同列入保险责任范围。

　　太平洋保险公司的安居综合保险规定：1在保险期限内，被保险人居所附属的安装物、搁置物、悬挂物、管道，因意外事故造成倒塌、脱落、坠落、爆裂致使第三者人身伤亡或财产损失，被保险人及其家庭成员依照我国法律应承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。2经保险人事先同意的诉讼费用，保险人也负责赔偿。

　　平安新世纪安居型、无忧型家财保险也将个人责任列入保险责任。平安新世纪安居型比太平洋安居的责任多出“被保险人居所发生火灾、爆炸导致第三者的人身伤亡和财产损失依法应由被保险人承担的责任”一项， 平安新世纪无忧型的责任更大，规定“在保险期限内，在被保险房屋内因发生意外事故导致第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的责任，本公司在本保险规定的赔偿限额内负责赔偿”。可以看出，太平洋安居和平安新世纪安居采用列明责任的方式限定了家庭责任的范围，而平安新世纪无忧型则采用了一切险形式，除列明除外的部分都赔。

　　人保金牛险的附加险中也有关于家庭责任的保险责任规定：“被保险人(或其同住的家庭成员)在其所居住的住所，使用、安装或存放其所有或租借的财产时，由于过失和疏忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁，在法律上应由被保险人承担民事损害赔偿责任。”比较金牛险与太平洋安居险，前者是动态的行为造成的意外事故产生的责任，而后者是静态物的意外事故产生的责任，二者又都包含在平安新世纪无忧险之内。在综合险中财产与责任共存于主险，更有利于家庭责任险的普及推广。

　　通过比较可以看出，新的家财险条款被保险人利益得到了更多和更需要的保障，更加符合市场需求，当然以上险种是否还本，是否可投资等方面还不尽相同，但毕竟保险责任是保险的基础，选择也应以此为本。作者：高俊卿