弘康人寿相关负责人并不排斥外界认为其扰乱市场秩序的说法，并反问“支付宝[微博]推出余额宝算不算扰乱市场秩序？”

　　■本报见习记者 刘敬元

　　“只需每天1.5元，缴费20年，就可获得覆盖45种重大疾病的50万元保障。”这是弘康人寿最近推出的一款挑战全网最低价的重疾险产品的费率，30岁男性被保险人仅用10950元就能获得50万元的重疾保障，这一费率低得在目前国内重疾领域难以想象。

　　《证券日报》记者了解到，这款重疾产品一经推出，就因“价格低廉”受到业内人士的关注。有人质疑其亏本赚吆喝，不过弘康人寿相关负责人称这款产品非但赚钱，还是其最赚钱的一款产品。还有人质疑其扰乱市场秩序，弘康人寿并未驳斥这一说法，并反问“支付宝推出余额宝算不算打破市场秩序？”

　　不过，也有业内人士指出，这款产品费率低廉只是表面现象。“并没有什么过人之处，这款产品更多的是针对年轻人，且保障期间短、重疾发病率低，费率当然就低，各公司都这样。”该人士认为。

　　年缴保费从6000元到720元

　　近日，弘康人寿在保险经纪、代理公司的网销渠道推出了一款“健康人生重大疾病保险A款”，这是普通型人身保险产品费率改革后，弘康人寿推出的首款以3.5%为预定利率的单一重疾责任的消费型重疾产品。

　　这款重疾产品的保险责任涵盖了45种重大疾病，涵盖行业规定的25种发病率最高的重疾，覆盖98%以上的常见重大疾病。保险期间可选20年、至60岁、至75岁、至85岁、至100岁，缴费方式上，客户可自行选定10年缴、20年缴或缴至60岁。

　　据弘康人寿称，这款产品参考国际重疾发生率数据，客户支付的仅是获取保额的风险成本，颇具价格优势。

　　记者随后通过弘康人寿客服进行了费率测算：若被保险人为女性、投保时26岁、缴费20年、保障期间至60岁的话，20万元保额每年仅需缴纳保费720元。

　　而在某外资寿险公司，26岁女性被保险人保障期间终身，20万元重疾产品，缴费20年，年缴保费在6000元以上。

　　此前，本报曾对网销重疾产品费率并不占优势进行过报道。相对于线下的传统渠道，在淘宝等平台销售的重疾险产品，依旧是十万元保额动辄年缴几千元甚至过万元保费。

　　照此看来，弘康人寿的这款重疾型产品实现了“几百元保几十万元”的目标。

　　“这也符合某些客户的需求，所以我们把保障责任拆开了。”弘康人寿客服人员对记者称，由于这款重疾产品只是单一重疾责任，没有身故保障，因而费率较低。

　　据弘康人寿电商部总助周宇航称，这款产品最初即是针对互联网渠道所设计，目前只在保险经代公司的网销渠道销售，但未来准备在公司官网及淘宝等平台销售。“重疾险产品涉及诸多核保、核赔等落地服务，待我们把各项线下服务安排好后，会考虑与淘宝签署战略协议，准备全面上线。”周称。

　　“说我们搅局不为过”

　　一万元的保费能获得20万元的保障，如此廉价的重疾险产品在某些业内人士看来是不可思议的事情。某外资公司人士直言，“这事儿太不靠谱了，保费连成本都覆盖不了，精算环节能保证利润吗？”

　　对此质疑，周宇航笑称，“不但盈利，这款产品对弘康而言还是利润比较高的产品。”他对记者阐释道，该重疾险的精算是在再保险框架的前提下，依据先进的国际重疾发生率基准数据做出的，事实上涵盖各项费用，“所以也请大家放心，利润上绝对没问题。”

　　同时，记者了解到，也有业内人士将这款与其他公司产品费率相差过多的重疾险称为“扰乱市场秩序”的产品。关于这个说法，周宇航并不急于反抗，“这么评价也不为过吧。”他随后反问道，“支付宝推出余额宝算不算扰乱市场秩序？”

　　周宇航认为，国内保险行业某些秩序是建立在消费者的高成本前提下的，如今的保险业不能再靠一款重疾产品实现5倍乃至10倍于成本的盈利，“弘康不怕打破那些不甚合理的传统秩序，当然前提是合法合规。”他认为，弘康推出这款产品既回归了保险的保障本质，也维护了客户权益，同时还保证了弘康的利益。

　　低价是假象？

　　针对这款重疾险，也有了解更多细节的业内人士认为，其费率难言具有真正的优势。

　　某外资公司经代部负责人对记者称，这款产品目标人群定位为年轻人，加之保障期间短，且在保障期间内的重疾发病率低，这几种因素叠加，费率自然就低。

　　该人士称，决定重疾产品费率的重要因素，是保险期间处于被保险人的哪个年龄阶段。“如果针对30岁的客户，推出保障期间20年的产品，每家公司重疾险都会便宜，甚至于更便宜。”

　　“如果将弘康的这款重疾险选定更长的保障期间，保至85岁，保费并不低。至少在3.5%的新预定利率条件下，并不便宜。”其认为，虽然重疾发病有年轻化趋势，但发病率真正高的年龄段在60岁以后，如果将高发病率阶段纳入保险期间，保费会以几倍的形式上涨。

　　最新发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006－2010)》显示，25病种经验发生率在男性53岁时达到1%以上(为1.0719%)，至60岁时为1.8591%，88岁时突破10%(为10. 3839%)；25病种经验发生率在女性59岁时达到1%，为1.0520%，94岁时达到10.0547%，突破10%。

　　尽管看上去费率具有竞争优势，但该人士预测，弘康人寿的新产品不会引发同业的效仿。“买保险就是要买保障，对于具有保障性能的重疾险，客户还是应该买长期型的。如果保险公司在客户发病率最低的阶段收取很低的保费给予很高的保障，看着是便宜，但是实际没有用。”

　　目前国内多数保险公司的重疾险的保险期间都是终身，长期型的重疾产品要覆盖整个生命周期，因而费率不会低。

　　如中国人寿康宁终身重大疾病保险，30岁男性投保10万元保额、20年缴费时，年缴保费8700元，获得三倍保额的重疾保障及身故保障。友邦中国全佑一生“七合一”疾病保险保险期间终身，30岁男性投保24万元保额、20年缴费时，年缴保费9840元，获得保险利益包括重疾保险金、癌症康复金、老年长期护理金、疾病终末期保险金、身故保险金、全残保险金，75岁前还有保额范围内的意外烧伤保险金、9种重大自然灾害保险金。