记者 柯北骁

　　友邦保险公司是最先在中国开展业务的外资保险公司。而分期支取储蓄终身寿险(增值红利)(以下简称“友邦终身寿险”)是友邦1992年来大陆时的最早的保险之一，目前有效客户保守估计达到20万人左右。

　　这款友邦终身寿险却遭遇不少人诟病。自2008年起，不断有投保人在网上投诉，争执焦点在“终身缴费”。近日，《投资快报》记者从上海的聂小姐处了解到，她在今年4月份已经退了该款保险，缴费15年，仅获得保费的67%。有类似经历的部分网友也表示随后会退保。

　　友邦占外资寿险超1/6

　　遭老根据地上海投诉

　　根据普华永道12月5日公布的“第五次《外资保险公司在中国》”调查报告显示，外资保险公司在中国人寿保险市场的份额徘徊在5%。

　　“友邦保险今日的业务成就可追溯逾90年前于上海的发源地。按寿险保费计算，集团在亚太地区(日本除外)领先同业，并于大部分市场稳占领导地位。截至2011年5月31日，集团拥有总资产1157.82亿美元。”友邦官方网站如此介绍其业务开展情况。

　　事实上，外资寿险机构里，友邦最早抢占中国市场。在2001年至2005年期间，外资保险公司由16家猛增至40家，市场份额由1.5%猛增至8.9%。然而，2006年之后，市场竞争激烈，金融危机来袭，外资保险公司的发展繁荣期戛然而止。截至2011年9月，外资保险数目达到45家。

　　友邦保险是外资寿险的龙头。公开资料显示，我国26家外资寿险机构1月至9月总保费收入为312.94亿元，而单是友邦一家便占了59.14亿元。友邦保险以固守上海广东根据地著称，而中意人寿(微博)则重点攻占北京市场。

　　然而，友邦却在老根据地上海遭到了投保人的激烈投诉。

　　质疑“15年缴”变“终身缴”

　　上海圈子开启退保

　　11月中旬开始，关于友邦保险的终身寿险纠纷，在上海的微博圈子小范围传播。

　　“美国友邦分期支取储蓄终身寿险，今天接到友邦保险电话说当初95年买的这份保险，保险经纪可能对我们是一种误导，保费并非交到60岁，而是终身。不信让我自己看合同，翻开合同一看果然是终身缴费，当年经纪不是误导，根本就是欺骗，我当年的经纪叫‘左霞’，有谁当年也投过此保险的回复下，没投过的请转发。”网友“ALEX文武”表示。

　　转发其微博的某网友也大诉苦水，“说交费15年即可。现在又通知我欠费。报单即将过期。联系新的业务员，还嚣张的说你自己不会看保单？！”据了解，该网友从95年开始，每年交保费1177元。该网友对记者表示，“这是个不愉快的经历，我已经决定退保。不想多谈了。”

　　而已退保的聂小姐则告知《投资快报》记者，她出生于1983年，刚满11周岁(1994)就购买了该款保险产品，当时销售人员告知聂爸聂妈说，购买15年缴费期，然后近日去被告知缴费期是终身。“1995年，改革开放初期啊，我也年纪小，都不懂得。他们诱骗我们买的保险现在投诉无门，协商无门。”

　　事实上，聂小姐身边的不少同龄朋友都保有该款保险，都是由父母购买的。“当年友邦的营销员西装革履，口才又好，我妈的好多同事都买了。”

　　据《投资快报》记者了解，当年友邦的该款保险在上海和广州的销售较好。“10多年前，产品销售很好。”某资深保险营销员表示，他甚至替小孩也买了该款产品。

　　经记者查询获悉，2008年已有一波网络维权浪潮，以最早15年期起算，该款产品最早应该在1992年登陆广东和上海地区。友邦客服也表示该款产品1993年最热销。

　　一份繁体字合同20多页说明

　　口头承诺还附送养老金领取

　　这是怎样的一份保险呢？

　　聂小姐告诉《投资快报》记者，那份合同相当的特别。“合同上有写着是终身寿险，但并没有字眼说明缴费多少年。”

　　友邦保险在当年享誉上海，聂爸聂妈是从外滩中山某路的友邦保险公司购买该份保险。据聂小姐回忆，保险营销员此前跟她爸妈素不相识，但凭借伶牙俐齿和友邦的名气让她爸妈相信了他。“那个年代比较匮乏看合同的意识，他们口述说是缴费十五年，就不用缴费了。大多数人都不会看的。”此外，看不懂合同也是另一个原因。聂小姐说，“那合同是繁体字写的，厚厚的一本，20-30页纸。后面都是退保的数字统计。密密麻麻的，当时我们不能理解他们的文案。”

　　可是，营销员很快获得了客户的好感和信任。聂小姐告诉记者，营销员如此解释繁体字合同，“他们说这保险也在海外销售。这是很划算呢。”

　　此外，聂小姐还记得合同中举了两个实例，“说谁谁，交多少钱，然后就不用交了。”不仅如此，营销员在签保的时候口头上承诺，15年缴费期，到老了还领取养老金。

　　无独有偶，其他网友提供的照片也显示，该款产品的合同明显是“繁体字”版本。但是，另外的投诉中，也有“简体”版本的合同出炉，具体日期未知。

　　在繁体字版本的合同中，能清晰看到“徐正廣”的签字和红印。据公开资料显示，徐正广是原友邦上海分公司总经理，被称为“保险代理人教父”。

　　15年缴费变终身再变35年

　　友邦单方面称可多交20年

　　随后跟友邦的协商，在聂小姐看来，并不那么愉快。

　　聂小姐称，截至2009年，其保险已经交足了15年。然而她并没有多关注，依然照常缴费。“我是在最近才发现的，友邦营销员就跟我说，这个保险要缴足终身。直到100岁才算完保。如果中途身故可以获得全部的保费和红利。这不是很变态吗？”聂小姐抱怨道。

　　据聂小姐介绍，聂爸聂妈在1994年为其购买了该款产品，每年交付保费1211元，保额为“2500X2.5”。“这是两份半”，聂小姐称。按照单份价格算，每份价格是500元左右。

　　与上述网友的陈述基本一致，营销员也对其称，该保险缴费期为15年，每隔五年可获得3750元的现金返现，俗称的“生存基金”，此外，该保险每年还固定有3%的红利。《投资快报》记者联络一名资深友邦员工，他表示，累计增值红利不能随意取出，惟有投保人死亡才能由受益人获得。

　　发现其中存在猫腻之后，今年4月份聂小姐跟对方进行协商。交谈了三个小时，营销员表示，要么就交付终身。在几番沟通后，友邦友善地给她另一个选择，“再交付保费20年，然后享受终身的保护”。

　　聂小姐对此表示，“明明说好15年缴费，突然要终身缴费？凭什么呢？”

　　友邦客服对此解释称，“该款产品要终身缴费”。而该公司资深营销员却对记者表示，该款终身寿险是保终身，而非缴费终身，“你可以交10年，15年，20年。”

　　与聂小姐相同遭遇的网友也拒绝接受延长支付保费的建议，并纷纷提出了退保的要求。

　　缴足15年退保被扣近4成

　　现金价值其实“吃了亏”

　　选择了退保的人，却猛然发现，跨越10多年，其现金和利息出现了不小的损失。

　　有网友称，他在1996年签订保险合同，2007年提出退保，并办好有关退保手续，最后却只领取了有关金额7603元。相对于其11年来交付的11000元，其实际退保给付率近69.12%，与其《分期支取储蓄终身寿险》建议书中说的85.99%的约定给付率相差较远。

　　聂小姐的实际给付率则更低。据介绍，17年期间，聂小姐一共交付20000多元保费，却仅仅获得了67%左右的退费。

　　聂小姐算了一笔账，她总计拿到手的钱就12000多元。“我退保后，获得了3000多元。此外，这么多年，我领过3次3000多元。”

　　记者从1994年入市的老股民处获悉，当年月收入就几百元，1211元的保费相当于普通人近一年的薪水。随着通货膨胀等因素影响，事实上聂小姐退保所得已远远少于当时的钱。

　　此外，据保险业人士表示，视乎该产品的性质，如果符合转换保险的条件，也可以转为其他保险。不过，《投资快报》记者尝试致电友邦保险，客服表示，该款产品早就停售，此前市场流传说“终身寿险”可改成“五合一”险种的情况不属实。

　　事实上，根据百度百科(微博)介绍，“终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。”

　　记者从保险业人员口中获悉，终身寿险分别有“普通终身寿险”和“限期缴清保险费的终身寿险”，目前国内寿险公司提供的终身寿险保险，大多数是后者。“期限可用年数或保险人所达到的年龄来表示，如10年、20年、30年等，或者被保险人的退休年龄。”

　　据介绍，限期缴清保险费的终身寿险单能较迅速地积累现金价值，加上与普通终身寿险单一样，向保险单所有人提供不可没收现金价值、红利支付、保险单变换等选择权，所以它也具有灵活性。

　　在公开资料里，《投资快报》记者发现了《国家税务总局关于美国友邦保险有限公司广州分公司等保险公司部分险种免征营业税问题的批复》(2002年1月27日 国税函〔2002〕1017号 )以及《北京市财政局北京市地方税务局转发财政部国家税务总局关于保险公司开办的一年期以上返还性人身保险险种免征营业税的通知》(京财税[2002]2425号)。

　　这两份通知提及对几家保险公司推出的保险期限超过一年、到期返还本例的人身保险险种所收取的保费收入免征营业税等字眼，并罗列出友邦的该款保险“分期支取储蓄终身寿险(增值红利)，豁免交付保险费附约”。

　　税务局发文中，对该款保险的鉴定是“普通人寿保险”。