□ 本报记者 赵晓菲

　　家财险覆盖率低是业内公认的事实，而上海“11·15”特别重大火灾却让家财险成为焦点，这个时候，作为保险公司是如何打算？我们就家财险发展情况采访了都邦保险财产险部总经理卢翔。

　　《证券日报》记者：您认为目前家财险投保率低的原因主要有哪些？保险公司在这一方面的工作有哪些不足？

　　都邦保险财产险部总经理卢翔：我个人认为家财险投保率不高的主要原因还在于广大民众对风险管理的能力和意识还不够。家财险产品作为风险保障性产品，对一旦发生保险事故后的客户及时的提供合理的经济补偿。由于事故发生的概率是有限的，我们大多数人还都比较缺乏对事故风险的防范意识，部分人被动的接受了通过保险将风险转移的方式购买了家财险，只有极小部分人主动认识到风险的存在并购买足够的保险产品将风险转移，进而实现了有效的风险管理过程。

　　其次还值得一提的是，亡羊补牢的传统思想也有一定的影响。在经历或遭遇了11.15上海这次火灾后，上海的家财险销售市场非常火爆，也非常明显的体现了这一点。但实际又有多少人在出险前购买了相关保障产品呢？据了解，遭遇火灾的胶州路公寓共有170户家庭，但目前仅接到6件家财险报案，这意味着投保率不足4%，绝大多数家庭的房屋灭失和家庭财产损失，无法得到商业保险的赔偿。事实上，购买保险产品是一种未雨绸缪的保障。

　　从保险公司的角度看，保险产品与服务的创新与针对性、产品销售渠道的拓展以及保险理念的普及仍然是需要行业内迫切关注的内容。

　　记者：目前推广家财险销售的主要困难是什么？保险公司家财险销售面临的最大障碍是什么？

　　卢翔：目前针对保险公司而言，推广家财险的主要困难还是集中在销售渠道与客户对保险产品的认可程度上，另外保险公司的服务能力也将影响到家财险产品的推广与普及，所谓的服务能力不仅包括承保和理赔服务，也包括防灾防损及保险知识的普及服务。

　　如何有效引导销售、培养保险意识，充分体现保险的保障能力，将长期成为保险业内需要思考和解决的问题。

　　记者：家财险近几年的发展如何？您是如何看待未来家财险的发展前景？

　　卢翔：近几年家财险的发展一直处于徘徊并小幅增长阶段，尤其是在我国不同地区遭遇了几次较大灾难后，民众的投保意识有所升温，但可能由于没有进一步获取保险产品的相关信息或者未找到投保渠道而未能转化成保险产品的购买力。

　　在我国家财险的发展也经历了高速增长到徘徊不前的局面，随着人们对生活保障需求的不断增加，家财险及人身险相关产品的需求仍将逐渐升温，可以说家财险等保险保障产品仍具有较大的市场发展潜力。这在发达国家有很好的例证，在发达国家家庭财产保险的普及率已达70%以上，而我国目前初步估计还不足5%，较发达的地区如北京上海的普及率较高，但也估计就是在5-7%，绝大部分地区不足5%。

　　记者：如果没有足额投保，那么如何赔偿？房屋主体是按照“买卖价格(地皮价值+钢筋水泥)”还是按照“建筑成本(钢筋水泥)”投保才算足额投保？

　　卢翔：家庭财产险虽然费用相对较低，但投保人也要做到精打细算，选择家庭财产险时，保险金额不要超过财产的价值，一般来说，由于家财险遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿，此外将同一财产选择不同保险公司投保，也不会得到多倍的赔偿。

　　如室内财产价值赔付是按照实际损失赔付的，如果总计为5万元，而投保金额为10万元，即使财产全损，也只能获得最高5万元的赔偿，且家财险一般还设有一定的绝对免赔额，即实际损失少于保险金额时，保险公司将按实际损失予以赔偿。因此，在确定保险金额时应注意原值投保。

　　但是也不要因为省钱而该保的不保。如房屋及附属设备、室内装修在保险赔偿时，采用的是按比例赔偿方式，比如房屋价值100万，但是选择不足额投保50万，那么附属设备或室内装修损失时就要按50%的比例来赔偿，如一场暴雨将地板浸泡，损失金额5万元，就会只按照50%的比例来赔付，就只能得到2.5万元的赔偿。所以要想得到充分的保险保障，就需要按重新建造或重新购置价值投保。只能省该省的钱。

　　这就需要在投保前了解清楚各项保障是如何赔付的、风险概率发生的情况，了解清楚了就不至于花冤枉钱，也不至于保障不全。

　　家财险应该按“地皮+钢筋水泥”投保，还是仅按“钢筋水泥”投保，保险业内的意见并不一致。大多数保险公司认为是按“地皮+钢筋水泥”来投保，才能算是足额；不过也有包括我司在内的极个别公司，则认为按“钢筋水泥”投保也是足额。

　　记者：目前市场上的家财险产品的差异主要体现在什么地方？您认为目前市场上的产品在条款、价格等方面改善的空间还有哪些？保险公司如何提高自己的竞争力？

　　卢翔：目前市场上存在的家财险主要可分为以下三类：保障型、投资型、组合型。不同类型的产品侧重的功能也有所不同。

　　保障型家财险是最基本的家财险类型，属于消费型产品，其特点是保费低廉。现在许多保险公司为了方便客户，将保障型家财险按照保费或保费高低设计成多种档次的定额保险。保障型家财险的保障范围较宽，可以涉及房屋、房屋附属物、房屋装修，家具、家用电器和文化娱乐用品等，同时还可附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、现金损失保险等，基本上涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。

　　投资型家财险除了单纯提供保障功能外，还兼顾了投资功能。无论保险期内是否发生损失和赔付，保险公司都会在保险期限结束后按约定利率返还本息。因此购买这种保险除了可以获得基本保障外，还可以获得满期给付金。

　　组合型家财险常见于家财险、责任险以及人身意外险的结合，除了提供投保人的房屋和家庭财产的保障外，还可保障家庭成员的意外伤害、家庭雇佣责任、宠物责任险、个人责任险等。这种保险保障全面，在选择时也很灵活，保障范围可以根据自己的需要进行增减。

　　由于目前市场上各家保险公司所使用的家财基本险及相关附加险产品，通过各种组合方式基本上已经涵盖了家庭财产及家庭人员的保障责任。二价格也是在精算的基础上基于当地市场情况所确定的，通常不会有太大的偏差。因此各保险公司在家财险相关条款及价格方面可调整的空间并不大。各保险公司可能仍将家财险产品的重点放在如何设计出各种适合目标客户需求的定制型家财险组合产品，通过灵活的组合方式来满足不同人群的保障需求。因此我相信保险公司的竞争力仍将是集中在销售渠道，产品特色以及公司的服务能力等方面，如何能做到更贴近市场、贴近客户方面形成良性竞争的环境，相信这也将是广大客户更乐于看到的。

　　记者：家财险通过什么渠道可以购买到？

　　卢翔：目前都邦保险有两大类销售渠道，业务员渠道是目前家财险销售的主流渠道，业务人员包括公司负责销售的业务员、代理人(个人代理人、专业代理公司、兼业代理公司)、经纪人。除此以外，我司前期与第三方网站合作开展的网络销售也成为新时代下的创新销售模式。随着信息科技的日趋成熟和不断创新，人们为获得信息，其方式越来越多元化与便利，同时伴随着网上购物的趋势越来越普遍的特点，我司与第三方网站慧择网展开合作，除一些针对性销售对象的常见家财险产品组合(自住型、出租型、承租型家财综合保障产品)外，还特别针对开网店客户设计了网店专用型家财险综合保障产品开展网上销售。