中国人寿上海分公司副总经理李爽

　　理财周报记者 陈光／文

　　从次贷危机到金融海啸，经济衰退的影响从欧美一下子传导到了中国。难熬的2008年将要过去，未知的2009年还没来到。现在经济萧条，人们该如何对待保险，是节约开支将其从账目中大笔划掉，还是寻找更理智的决策？中国人寿上海分公司副总经理李爽向理财周报发表了自己的看法。

　　理财周报：自次贷危机爆发以来，金融环境急转直下，保险公司将采取什么措施度过寒冬？

　　李爽：保险公司的实力和信誉是重中之重。金融海啸袭来，大家都多多少少受到影响，经济不景气，整个行业盈利也肯定步履艰难。但是如果一家公司有强大的实力，大股东发展很稳定，现金流也很稳健，偿付能力、负债水平都可以维持在一个正常甚至非常好的水平，那么公司就可以安然度过去，并且发展得更好。

　　明年经济肯定会比今年差，影响到我们个人，就是收入减少以及对未来生活质量的担忧，在这样的情况下，非但不能停止保险方面的投入，反而要更用心，更科学地考虑适合自己的保险产品，让保险协助大家度过经济寒冬。

　　理财周报：中国证券市场已经从6000点下滑至1600点，这是否是经济形势变化的标志？保险公司在经营上将面临什么挑战呢？

　　李爽：如今的世界早已是个紧密相连的世界，国际市场上出现的危机正在也必将继续深刻的影响中国市场的发展。从这个意义上说，2009年中国经济出现下行已无可避免。股票市场是实体经济的晴雨表，它显示一个预期的量，股市跌下来，正说明了实体经济未来的变动。对于保险行业而言，金融危机也是一个重新洗牌的过程。实力强信誉好的公司能够保存下来甚至发展壮大，而一些经营不规范或者实力不强的保险公司就要经受严峻考验，有的可能有破产的风险。

　　而对于保险公司而言，一些年初制定的发展政策现在看起来会带来更大的危害。很多年初销售的理财产品现在日子肯定很难过，比如说固定利率产品，那时候是牛市，保险公司设计产品的时候都把利率定得很高，现在经济预期不好，国家不断降息，这些产品收益得不到保证，反而会来侵蚀公司的盈利。有些保险公司为了短期内获得较大的保费收入，就在销售中采取不正当方式，隐瞒产品风险，夸大产品收益，等投保人明白过来投诉退保，信誉很受打击。

　　理财周报：在市场低迷的环境下，消费者的保险配置要注意哪些方面，怎样购买呢？

　　李爽：对于投保人而言，经济危机的到来，最大的影响应该是对已有保险资产和未来收益的担忧。因而购买保险产品应该谨慎，选择稳定收益和保障水平高的险种。理财产品我建议少配置一些，而应该多配置一些保障型产品。保障型产品拥有投入小、放大效应好的特性，相对于投资收益下降的理财产品而言，具有非常大益处。

　　如果收入减小，投保人就要防止雪上加霜的事发生，比如生病，比如失业，比如发生意外，因为一旦这些事情发生了，家庭的财务状况就可能急剧恶化，甚至破产。这种意外带来的损失不能依靠理财产品微薄的收益来弥补，而用放大效应高的保障型产品则相对合适。比如要实现10000元的保额，用意外险一年只要十几块钱就好了，如果用理财产品，起码9000元。这种经济压力上的差别就天差地别了。而且投资型产品要获得回报要经过较长的等待期的。

　　进行合适的理财配置牛市的时候只是关系到收益高低，而熊市时则可能关系家庭财务状况。以还房贷为例，一个家庭必须准备好5-6个月还房贷的钱。做最坏的打算，万一失业了，就要留下足够的余量等待财务的重新平衡。

　　危机时购买保险有个小窍门，就是同样金额的保单有不同的买法。危机时刻用合适的买法，可以得到意外的好处。比如10万元的保险规划，你可以买一张10万元的，也可以买5张2万元的，在熊市的时候，后一种买法更科学。如果家庭财务紧张，需要退保，购买5张2万元的保单，就可以分步退保，退掉一张保单，还有剩下的部分提供保障，不至于出现只买一张10万元的，退掉就没保障的局面。

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