当心保险的保障功能边缘化

　　孙 欣

　　眼下，保险产品愈益重视投资功能，诸如分红险、万能险、投连险、投资型家财险、投资型意外险等，不断推陈出新，从第一代发展到第二代、第三代；其收益率更是成为这些保险的首要“卖点”：万能险打出4.5%的年收益率，投连险则声称今年的收益率超过了50%。财产险不甘寂寞，推出投资型意外险和家财险，打出收益率与银行利率联动牌。总之，在投资热潮的涌动中，保险的投资功能越来越扩大，而保险的基本功能———保障功能越来越弱化，有的保险产品干脆成为投资功能的附带品。

　　实事求是地分析，当前火热的投连险，与其说是保险，还不如说是保险公司的基金更为恰当。保险公司在销售这类产品时，往往强调投资团队的专业性、对投资风险的控制能力和收益率等等，以此吸引投资者，特别是高端投资者的目光。可是，对于保险的保障功能，要么不提，要么一笔带过。就连一些纯保障的保险产品，也搭上了“投资”的顺风车。“投资型家财险”在市场上做得风生水起，就是一个典型例子。“投资型意外险”也应运而生，如人保财险的金娃投资保障型意外伤害保险兼具了身故保障和投资

　　在上面这些保险中，绝大部分“保费”被用于投资，很少的一部分是用来提供保障的，如中意人寿的“创利理财”投连险，若购买10万元，每年仅有5到6元用于风险保障，风险保障的保额也只有1万元，其余的则进入资金运用市场，保险的保障使命几乎被抹去。投资型家财险和意外险也是如此，用于保障的保费很少。有的保险干脆跟在银行推出的

　　低保费或者保险成为赠送品，决定了保额低、保障范围小，即便被保险人遇到什么风险，这种保障也发挥不了多少作用，所谓的保险保障功能无法体验到。如此状况，从长远来看，非常不利于保险的发展。中央财经大学教授郝演苏曾明确表示：在保险发展的初级阶段，应该重点培养人们的保障意识。保险公司追求利润的做法没有错，但如果自身意识中就将保险的保障功能边缘化，甚至全行业都忽视或者放弃所应承担的责任，就会出现问题。

　　保险公司难道不懂得保险应突出保障？非也，当然知道。只是“身在江湖，身不由己”罢了。究其原因，首先是有保费收入的压力。在以业绩特别是保费收入为主要考核目标的市场上，保险公司只能想尽各种办法来增加保费收入，确保每年有一个漂亮的增长率和市场份额。分红险不受欢迎时，就推万能险，继而又推投连险，总要设法找出一款适合消费者的险种。正是在保费收入的压力下，连原本最重视保障的产险公司如今也推出了理财型的产品。其次，是投资收益的诱惑。股市拉高了保险公司的资金运用收益率，谁拥有资金，谁就可以获取承保利润以外的收益。这自然也就刺激了保险公司“圈钱”的欲望。由于欲望太诱人，于是乎，保险的保障功能只好暂且丢至一边，不作或少作计较了。

　　然而，且慢高兴。须知忽视保障、以追求投资收益为目标的保险产险，注定“隐患多多”。

　　其一，既然收益为先，收益达不到心理期望就可能会退保，这将给保险公司的发展造成很大的被动。今年上半年，上海保险市场分红险的退保率高达30.26%，位列退保榜榜首，便是一个不容忽视的警示。

　　其二，急功近利的销售，也让投资型保险面临不信任。如北京保监局公布的数据显示，今年上半年主战场银保共有61件投诉，主要是将投连险“偷换概念”说成基金，误导消费者。而本刊在近期接到的投诉中，也大部分都是诉说万能险、分红险销售时的各种误导的。

　　记得在2005年，当投资市场一蹶不振的时候，保险公司主推过一些侧重保障的产品。但去年开始投资市场渐渐回暖之后，投资型保险又重新蓬勃发展。看来，保险的保障功能之强弱，与投资市场的好坏及其对人们影响密切相关。据此，保险的保障功能要真正成为市场“主角”，恐怕还有很长很长的路要走。