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华商报/杨俊卿
何去何从房贷险
众所周知，贷款购房必须先把房子抵押给银行，再给房子买保险，如果不买保险银行就不给办理按揭贷款。这样，按揭贷款与抵押房保险就形成“捆绑式销售”。对于按揭贷款
的购房者来
说，房子的保险是买了，可保险的最大受益人却不是自己，保险单也不由自己保管，对此，许多消费者提出质疑———
-“保”保险公司“有钱赚”
新近发生的“11·21”包头空难，引起国内外社会各界的强烈关注，特别是保险界。据报道，遇难者中有许多是公务员或公司老总，相信他们的住房大部分都是采取按揭贷款的方式。按照保险公司“个人贷款抵押房屋综合保险条款”的规定，购房者(被保险人)在保险期内因意外伤害事故死亡，保险公司承担还贷保证保险事故发生时购房者应承担的全部还贷责任。针对这一典型案例，记者采访了西安一保险公司负责人，该负责人解释说，假如购房者贷款20万元，死亡时已向银行偿还5万元，保险公司就会承担剩余15万元贷款的还贷责任。
事实是否如此？记者以购房者的名义，咨询了几家保险公司，得到的回答几乎都是否定的。保险公司为何出尔反尔？一位资深保险人士对记者说，保险公司不可能做赔本生意，“保险条款”规定的全部还贷责任是指在按月还款的前提下，购房者还必须没有继承人，或继承人没有还贷能力。如果购房者有继承人且继承人有还贷能力，保险公司当然不会承担还贷责任。假如保险公司承担了还贷责任，按揭贷款购买的房子产权就是保险公司的了，保险公司就会对房子进行拍卖，以收回因此而发生的保险费用。
一位资深专家认为，按揭购房保险的出险率极低，在西安这样的内陆城市，根本不可能发生暴风、台风、泥石流、龙卷风、突发性滑坡等意外事故；空中运行物体坠落、其他楼房倒塌以及其他固体物体的倒塌，导致房子出险几乎是百年不遇，按揭贷款保险的房子大都在开发的新型社区内，社区都经过了正规的规划审批(否则很难办理按揭贷款)，所以房子出险的几率是极低的。购房者因疾病死亡或攀岩、蹦极、登山等高风险活动而死亡，保险公司又不负赔偿责任。也就是说，办理贷款抵押房屋保险的保险公司只赚不赔。况且，《保险法》规定保险费是按年支付的，事实上保险公司要求最长30年的保险费一次性交清，无形之中购房者几十年的保险费利息被保险公司据为己有。
-“保”银行贷款“不落空”
一位房地产专业律师告诉记者，如果购房者稍加细心就会发现，按揭购房抵押房屋保险合同都有几项特殊规定，譬如保险的第一受益人不是购房者本人或家人而是银行，保险单的正本必须交给银行保管，且保险单不得附有任何损害或影响银行利益的限制条件，购房者不得以任何理由撤销银行作为其保险事项的代表人，接受或支配保险赔偿金，将保险金用于修缮所抵押房屋的损毁部分。如果抵押的房子发生保险责任以外的毁损，购房者还必须及时向银行提供新的担保。
该律师对记者说，一旦购房者出现“还不起贷款”的情况，首先银行可以请求法院查封房子，因为房子已经作了贷款抵押。还有，购房者为抵押房屋购买了保险，即使房子失去使用价值，保险公司会将赔偿金直接划到银行指定的账户上，而不会赔给购房者，因为保险的第一受益人是银行。银行的钱照样可以全额收回，在银行拿够了自己的钱之后，保险公司赔付的保险金如果还有剩余，剩余部分才是购房者的。实际上，对于购房者来说是在替银行买保险，一旦不能按照合同约定偿还银行贷款，就完全有可能失去对所购买房子的产权，但却又得不到保险公司的赔偿，是实实在在的“险而不保”。
一位不愿透露姓名的银行人士告诉记者，银行要求购房者为抵押房屋买保险，根本目的就在于防范金融风险，购房者为了拿到银行贷款，不得不吃哑巴亏而遵守“霸王合同”，否则任何银行都不会给办理贷款。实际上，购房者大多不注意保险的内容，只要能尽快发放贷款就心满意足了。南方已经有城市在进行改进保险形式方面的尝试，购房者按揭贷款买房子，抵押房屋的保险费由银行“赠送”，其实是在为已抵押给自己的房屋保险买单，以保证发生意外时银行贷款不落空。
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