图为：顾客在武昌某银行网点办理业务(图文无关)

　　□文图 /本报记者张新雄 实习生胡莉飞 严育松

　　一些市民到银行去存款，不料遭银行或保险公司驻点人员诱导，误买了保险，或被深度套牢，或忍痛割肉，其中以中老年顾客居多。专家提醒——

　　提 要

　　10月17日，本报《投资理财》版刊发《大学生“办存款”被套1万元》后，引来多方关注：民生人寿湖北分公司电话称，已与当事人小陈达成和解。银行渠道卖保险，纠纷、投诉一直不断。据不完全统计，仅9月以来，本报就接到相关投诉40余件。投诉人中，有在校大学生，有外地来汉做生意的个体工商户，这其中最多的是中老年客户。市民是如何遭少数银行或保险公司忽悠的？百姓又该如何维权免遭忽悠？

　　A到银行办业务 屡屡“被保险”

　　为宣传金融知识，提醒市民小心上当受骗，记者近日对部分保险类投诉进行了采访。部分情况如下：

　　案例一

　　存单变成保单老年夫妇屡遭忽悠

　　今年10月19日，家住汉阳的杨婆婆给本报打来投诉电话，连称自己被骗，遭遇与大学生小陈的情况“一模一样”。

　　杨婆婆和老伴年近七旬，均是工厂退休工人，退休金不多。考虑到时日不多，两老一直省吃俭用，想在余生多积攒些资金，留给孙女将来读大学用。

　　两位老人多方打听，听说办理教育储蓄——个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，能享受一些优惠政策，便琢磨着给两个孙女办理。去年4月29日，杨婆婆和老伴到汉阳的一家银行网点去咨询，柜台人员称国家已取消教育储蓄，向其积极推销一款“××十年两全保险(分红型)”。

　　工作人员称，每年交1万，连续交5年，然后放5年，收益多多等等。两位老人过去对保险推销人员一直很反感，但考虑到是银行工作人员推介，便少了一分警惕。其间，工作人员一再声称这份保险相当于教育储蓄，尽可放心购买。两位老人便将信将疑地购买了一份。

　　事后一个星期，两位老人感觉不太对头，要求银行退保，对方找理由不退。半个月后，两位老人再次找银行，同样被对方找理由搪塞过去。

　　杨婆婆回忆，银行柜台工作人员先扣款1万元，然后叫另外一名工作人员带到一间小房子里签合同。事后确认，对方是保险公司驻银行网点人员。“我们一直以为是银行工作人员在帮我们办，办的也是银行的业务，事后发现被骗。”

　　每每想到被骗经历，杨婆婆就气愤不已。“我们两老退休金不高，每年交1万元，负担蛮重。再说，我们都是快入土的人了，难道还要我们继续交几年的保费？”

　　案例二

　　银行“狂轰滥炸”太婆损失上千元

　　李婆婆是汉口一家工厂的退休工人，今年70岁。由于退休金不高，她一直省吃俭用，努力存钱防老。

　　今年6月9日，天气不错。李婆婆到汉口一银行准备将到期的1万元取出来，再添一点，重新存进去。

　　在办理存款业务时，一名年轻的工作人员很热心地向李婆婆推销一款“理财产品”：存定期不划算，利息太低，不如买理财产品，后者收益率高，每年还有分红。对方还声称，每年存款两万，连续存五年，年终有分红，第六年可把本金都拿回来等。

　　李婆婆刚开始还比较清醒，问是不是保险。对方一句话含混带过，随后强调推销的是一种长期理财产品，收益很高。在外面即使找保险公司，也难以买到。

　　对方还说了一大堆好处，李婆婆年岁已高，经不住对方语言上的“狂轰滥炸”，最后晕晕乎乎地签了字，糊里糊涂地投入2万元购买了一份保险。

　　事后，保险公司跟李太婆打电话回访。简短说了几句后，对方就挂断了电话，李婆婆也没有在意。

　　不久前，李婆婆的女儿回家，仔细查看合同之后确认，当初购买的就是一份保险。李婆婆意识到自己被骗，找银行和保险公司交涉。得到的回复是：已过了10天的犹豫期，退保可以，2万元不可能全退，至少需损失上千元。

　　案例三

　　盲目相信银行糊里糊涂购买保险

　　李女士是河南人，初中毕业，与丈夫在武汉市洪山区开一家小蛋糕店。9月的一天，李女士抱着几个月大的儿子，到附近的一家银行去存款。

　　在柜台存款时，工作人员鼓动说，当前物价涨得厉害，存款不划算，不如购买“理财产品”。随后，对方喊了一名大堂经理过来向李女士具体推介。

　　对方介绍，每年存1万，连续存5年，然后放5年，收益多多。“等十年后，你们家小孩长大了，上学读书都用得着。”

　　对方的话，说到了李女士的心坎上。李女士一时心动，就交付1万元，签字购买了一份。回家后，李女士把合同放在一边，并没有细看。

　　“从头到尾都非常相信银行，加上当时怀里的小孩闹腾，在办理手续时，对方叫我怎么签字就签字了。”李女士19日对记者讲，自己一直以为那1万元就是银行存款。看到了金报的相关报道后，才意识到自己遭忽悠，购买的其实是保险。

　　“我们做点小生意不容易，流动性很强。明年5月，门面所在地就要统一拆迁。未来在哪里，我们也不知道。”李女士得知保险与存款完全不同，且提前退保，要损失上千元后，烦心不已。

　　案例四

　　冲动购买保险事后闹心“没完没了”

　　一年多来，为误买保险的事，家住武昌的吴女士烦透了。

　　吴女士是一名个体经营户。2010年7月的一天，她怀揣2万元去武昌一银行办理存款业务。中途，网点内一名工作人员主动迎上前，向她推销一款“理财产品”。

　　对方声称，一年存2万，存5年放5年，每年都有返利——每1万元有1000余元的返利，依次递增，另外每年有500元的分红，雷打不动。对方还表示，该“理财产品”可抗通货膨胀，让资金保值增值等。

　　过去为了生活，吴女士四处奔波，极少学习金融方面的知识，对理财产品和保险究竟有何区别一点儿不了解。考虑到对方是银行工作人员，身份可信，加上对方极力鼓动，吴女士一时冲动，便决定先投2万元购买一份“理财产品”试试。

　　在办理手续时，吴女士可谓言听计从，对方说在哪里签字，她就在哪里签了字。“在我的印象中，银行最可信，咱百姓不信银行信什么？”

　　去年9月，吴女士意外发现自己被骗，当初糊里糊涂购买的“理财产品”其实是一份保险。一番打听后，她吓了一大跳：如果退保，那么当初的2万元只能退1.2万元。

　　购买“理财产品”不但没有利息，反而损失8000元，这让吴女士没法理解。吴女士找银行理论，对方推说要找保险公司。吴女士找保险公司交涉多次，但始终没有得到合理解决。

　　在外交涉，遭人白眼；回到家里，家人抱怨。吴女士内外交困，“里外不是人”。

　　B三大因素催生“被保险”

　　银行渠道是保险销售的主渠道之一。近年来随着保险市场主体不断增多，保险公司的业务指标压力越来越大。

　　据了解，为了争夺银行渠道，大家纷纷抬高手续费率。2001年时，银行代理保险业务的手续费大概在1.2%-1.5%，2005年左右达到3.5%，目前已超过4%。手续费一高，银行工作人员的提成也相应提高，这客观上激发了代理人员的销售积极性。

　　销售人员缺乏职业道德，片面逐利，是直接导致百姓“被保险”的另外一个重要原因。

　　记者在采访中了解到，多数被骗者对于银行代理保险业务并不熟悉。有的柜员比较实在，会跟客户交代清楚这个产品是保险公司提供的，而非银行。但有些人会耍滑头，为了多拿提成，会模糊很多细节，尤其是说服一些不懂行的中老年客户购买。

　　湖北省社科院经济研究所副所长、投资学博士叶学平介绍，“只说有利的，不说不利的”，是保险行业存在的一大乱象。部分销售人员通过模糊细节、夸大产品收益等手段“过度营销”，向不适合的客户推销产品，以致部分被骗者签完字走出银行后，都不知道自己购买的是代理保险。

　　叶学平分析，普通百姓对金融知识缺乏了解，是另外一个容易被骗的原因。部分顾客误以为保险和银行存款、银行理财产品等差不多，加上保险合同充斥专业词汇，晦涩难懂，结果遭到不良销售人员忽悠。

　　C多方支招：如何维权防忽悠

　　买保险容易退保难。记者在采访中了解到，“被保险”客户的维权之路普遍艰辛。

　　在维权过程中，客户遭遇的情况大体一致：客户找银行交涉，银行推说找保险公司；客户找到保险公司，保险公司会言之凿凿地表示，客户在保险合同上有签字，若单方面终止合同，应承担全部违约责任。结果往往是，客户跑路跑断腿，最后只能忍气吞声，承担少则数百元、多则上万元的退保损失。

　　湖北本倡律师事务所律师张向前表示，“被保险”客户在维权时，至少要熟悉两个政策规定：一是银监会明确要求商业银行做好风险提示和信息披露，真正做到“卖者有责”——银行绝不能一推了之；二是湖北保监局2009年2月曾下发《关于进一步规范银行代理保险业务的通知》。

　　《通知》规定，银行代理保险销售人员从事保险销售活动时，不得有下列七种行为：夸大保险合同利益；隐瞒责任免除、退保损失、犹豫期撤单等重要信息；故意将保险产品混同于银行存款或基金等其他金融产品；强制或诱导客户投保等。

　　《通知》还规定，银保专管员(保险公司驻银行网点工作人员)不得在银行网点营业大厅进行销售活动，应银行网点要求为客户提供咨询等服务时，必须佩戴明显标示其所属保险公司的标志牌。

　　张向前提醒，“被保险”客户可结合前述规定有理、有据地维权。特别是有银行疏于管理，以致部分保险公司驻点人员有意误导顾客，以银行人员身份单独推销保险，维权者可抓住这些要害点向银行主张自己的权利。

　　多名专业人士建议，普通百姓要注意多渠道学习金融知识，提高风险识别能力。“现代社会，人人都需要保险，多一份保险就多一份保障。银行渠道售卖的保险本身不会有问题，而市民在买保险时，应看清楚合同内容之后，再慎重做出决定。”民生银行资深理财经理艾莉说。