余宁山 图

　　为防道德风险，高保低赔已成保险业不成文行规

　　面对消费者质疑和险企喊冤，专家建议视情况而定更客观

　　本报讯(记者 肖娟) “车损险无责免赔”被央视曝光后，近日车险又一道“霸王条款”——车损险高保低赔再度遭曝光。在痛斥高保低赔“一边倒”的同时，渐渐出现了一些不同的声音。业内人士大有为保险“洗冤”之意，而专家们认为应视具体情况而定。

　　调查

　　星城险企也“高保低赔”

　　所谓“高保低赔”，是保险公司按新车价格收保险费，但在理赔时却只按旧车赔付。央视报道了一个案例：北京的高先生2003年买了一辆车。2010年他的车损险保险金额被定为19万多元，但理赔时保险公司最多只赔10万多元，其他9万元部分的保费打了水漂。

　　高保低赔现象在长沙是否存在呢？

　　在星城某事业单位上班的丁女士最近刚给爱车熊猫续保，得知“高保低赔”后，立马给自己的车险“体检”。“一检查果然看出问题了，因为折旧，报价单上车身价格是44080元，但车损险保额却依照新车购置价47500元给出。”记者又以客户身份，以一款8成新的福特嘉年华车子欲买车险向多家保险公司咨询，保险公司给出的车损险报价均按照当下的新车购置价承保。

　　可见，高保低赔不是个案，而是险企普遍为之。某保险公司查勘理赔人员也证实，当下各大公司几乎均按照目前的新车购置价承保。

　　险企

　　折旧承保易出道德风险

　　一位不愿意透露姓名的保险业人士表示，按照新车购置价投保一直是业内的行规。尽管针对车辆折旧，曾有保险公司按照系统默认保额的90%来承保，但车损险赔付率高，去年已将该项车险优惠取消，可谓“昙花一现”。

　　“保险公司不可能因为是旧车出险就拿一个旧零件给你换上，肯定是更换一个全新的零件，因此旧车按新车购置价投保有其合理性。”该工作人员表示，事实上续保时保险公司已经适当将车辆折旧考虑在内。“考虑到汽车降价较快，承保时保险公司并没有按照车主购置日的价格作为车损险保额，而是按照现在市场上该车的价格。由于市场上的车价常常比车主当日购置价要低，因而也适当考虑了折旧。”

　　记者还了解到，此外，更重要的原因是，按照折旧价承保车损险易导致道德风险。“车主可以通过赔付获利，只要支付保费，就能用旧车换新车，这样的逆向选择违背了保险行业的补偿原则。”上述人士透露。

　　专家

　　不能一棒子打死

　　对此，对外经贸大学保险学院保险法研究中心副主任李青武近日表示，“高保低赔”条款的公平性应综合分析，不能简单地斥之为“霸王条款”。他认为，“车损险承保的意外事故主要包括被保险机动车因意外事故部分受损、全部受损和被盗抢。部分损失时，因被保险机动车更换的都是新零配件，保险公司根据新车价值收取保费具有合理性。但车辆遭遇全损和被盗抢时，被保险人的损失仅是保险事故发生时被保险机动车的价值，却要按照新车价值投保，就不合理了。”

　　保险行业协会相关负责人也有类似的观点：车辆发生全损只是极少情况，大多数是部分损失，因此按新车价值收取保费有其合理性。如果一辆车车损险保额为10万元，但多次出现交通事故，那么累计赔付金额可能超过10万元的保额，极易导致“低保高赔”。

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　　警惕低保低赔

　　本报讯(记者 肖娟)照目前的商业车险条款，旧车并非一定要按新车购置价投保，车主有三种方式确定保险金额：新车购置价、实际价值以及投保人与保险公司协商确定。但保险公司单方面默认按照新车购置价投保，而并未提供其他选择，不少车主认为保险公司没有尽到告知义务，因而在“恍然大悟”之后往往斥责保险公司霸王条款。针对此情况，保监会表示将开展调研并承诺9月底前完成商业车险产品、承保理赔流程等制度的改革。

　　但这并没有完结。星城某保险公司理赔工作人员告诉记者，“高保低赔”遭媒体轰炸后，车主不可掉以轻心，还要警惕“低保低赔”：由于近年来车险竞争激烈，部分保险公司为寻求报价比同行低，对车辆进行过度折旧，不足额投保极易导致理赔时难以获得全额赔付，这样的低价车险陷阱也或多或少存在。