保监会：发展小额保险的时机已经成熟

　　记者 王小平

　　“我国发展小额保险的时机已经成熟。”2007年9月25日，在中国人寿保险股份有限公司在京召开的全系统农村小额保险业务交流会上，中国保监会主席助理陈文辉表示，保监会将采取系列措施，支持大型商业保险公司开展此项业务，并希望中国人寿能发挥示范与引领作用。

　　小额保险作为小额金融的一个重要组成部分，同时也是一个有效的扶贫手段，被越来越多的国家和组织所重视和利用。目前，世界上有100多个发展中国家都在积极探索用小额保险方式为中低收入人群提供保障服务。中国有没有小额保险？它的发展会对我国保险业乃至人们的生活带来哪些变化？

　　小额保险在农村落地生根为低收入农民“雪中送炭”

　　对小额保险，目前国内保险界还没有中国版本的明确界定。国际保险监督官协会的定义为：“小额保险是指依据公认的保险惯例运营的，由多种不同实体为低收入人群提供的保险。”从中可以看出，小额保险的服务对象是低收入人群，它保险金额较小、保费较低，保险期限较短，产品形态一般是风险保障型，投保和理赔的手段比较简便，一般是微利经营。

　　2006年9月，陕西商洛市桥镇白草岭村村民白双运在建筑工地打工时不幸身亡。当中国人寿员工将9.3万元保险金送到白双运妻子的手中时，她流着眼泪说：“我丈夫出了事，家里的顶梁柱一下子倒了，不晓得往后的日子咋过呀，是人寿保险公司救了我们一家人。”

　　在商洛，外出务工是实现山里人脱贫致富的好事，但却因没有足够的财力来为外出务工人员提供安全保障，成为多年来一直困扰政府的一大难题。商洛农民收入较低，保险购买能力明显不足，要促进农民工保险业务规模发展，必须充分考虑农民朋友的保险需求与经济承受能力。近年来，在政府的积极支持配合下，中国人寿保险股份有限公司商洛分公司对劳务输出人员风险保障需求进行了分类，设计出了适合不同风险和收入水平的保险产品。推出了10天、一个月、一年，交费10元、20元、30元等不同期限、不同费率的保险。农民工再次返乡时，公司又针对其收入增长、保险需求增加的实际，及时推广保费适度、保障水平较高的寿险、健康险、养老险等产品。三年来，公司先后为8.1万外出务工人员办理了意外伤害保险，累计保费353.5万元，累计赔付案件2000多件，赔付金额207万元。商洛市委常委、副市长杨常亚深有感触地说：“中国人寿商洛分公司积极探索外出务工保险业务，为政府分了忧、为百姓解了愁、为公司谋了利，改变了过去外出务工人员听天由命、无人问津的状况，这是一个了不起的突破！”

　　陈文辉说，近年来我国“三农”保险取得了较好的发展，它和国际上所倡导的小额保险的范畴基本上是一致的。

　　探索小额保险经营模式开发受农民欢迎小额保险产品

　　目前，中国保险业对于发展小额保险进行了有益探索。据保监会介绍，中国人寿、平安人寿及一些新成立的公司都开始关注农村保险市场。仅前三大寿险公司在县及县以下的乡、镇、村的机构总数就达4380个，农村网点(含保险站、所)16087个，销售人力近60万人，基本建立起遍及全国农村的保险服务网络。

　　“中国人寿深入研究农村保险市场特点，结合自身实际，提出了在努力强化城市市场地位的同时，积极拓展‘两乡’的发展策略。”中国人寿保险股份公司总裁助理苏恒轩对记者说，“董事长杨超多次强调，发展‘三农’保险，服务社会主义新农村建设，是中国人寿义不容辞的神圣责任，并对公司如何开展‘三农’保险提出了一系列具体要求。”目前，在经营模式方面，公司探索了农村营销服务部、驻村业务员、保险村，以及借助邮政储蓄、计划生育协会等组织提供小额保险的模式，并积累了河南林州、广西恭城、甘肃酒泉等一批发展小额保险的成功经验。截至今年6月底,公司县域业务总保费达671.87亿元，同比增长24.44%，县域业务的占比超过55%，已成为拉动公司业务增长的重要区域。

　　记者了解到，截至2007年上半年，共有7家保险公司参与了11个省区124个县区的新型农村合作医疗，筹集基金16.7亿元，覆盖农村人口2921万人，参合率94.6%，共补偿150.5万人次农民7.5亿元医疗费用。4家寿险公司在全国7个省区的36个县区开展被征地农民养老保险业务，参保人数6万人，保费收入3.2亿元。6家保险公司在全国18个省区的605个县区开展计划生育保险业务，参保人数173万人，保费收入7278万元。8家寿险公司在全国9个省区的42个县区开展低保人群救助业务，覆盖214万人，保费收入5768万元。

　　说到保险业探索小额保险的大手笔，还得提到中国人寿的“新农村建设第一险”。苏恒轩介绍，在保监会的大力支持下，公司开发了保费较低、保障适度、投保简便的“新简易人身保险”。此款产品一经推出，就引起市场强烈反响，在河北、河南、江苏三地仅试销3个月，就收取保费5亿多元。“日前，保监会已批准将试点范围扩大到20个省分公司，今年年底，‘新简身险’保费收入有望达到20亿元。”

　　而“新简易人身保险”的热卖，本身也表明小额保险于国内县域市场的巨大潜力。

　　促进小额保险创新推动多种模式试点

　　国际保险监督官协会已把小额保险的推动工作，列为该协会秘书处的四大重点课题之一，其宗旨是对世界各地小额保险的发展和监管进行总结和研究，并通过利益协调和信息分享，促进为低收入者提供的保险服务，获得快速和健康的发展。世界银行、国际劳工组织也在推动这项工作。

　　“发展小额保险具有重要意义。”陈文辉详解道：一是能缓解疾病、身故、残疾等风险对低收入家庭的冲击，有利于构建

和谐社会，建设社会主义新农村；二是农村市场人口多、潜力大，有利于保险公司自身的全面、协调和可持续发展；三是能积极参与小额保险的国际交流，有利于扩大中国保险业的国际影响力。

　　“中国人寿经营农村保险的模式主要有两种：公司主导下的商业化模式，政府支持下的半商业化模式。目前，公司正在探索第三种模式，即政策扶植基础上的

社会保险商业运作模式。在每种模式下，公司业已形成产品线。”苏恒轩说，下一步抓好农村小额保险工作的思路已经确定。

　　小额保险不仅要在农村发展，其覆盖面应扩大到整个低收入人群。

　　“保监会现在已把小额保险作为一项重点工作，下一步将继续积极协调国务院相关部门完善外部环境，总结保险业已有的成功经验，出台监管政策，促进小额保险在产品、渠道、经营机制等方面的创新，推动多种模式的小额保险试点，加强国际交流合作，以推动小额保险又好又快发展。”陈文辉表示。