保险合同难理赔

□文陈植 摄影李瞻

　　上周三，赵先生致电《保险周刊》，诉说他汽车遭遇车祸后，却遭拒赔的经历，原因竟然是他曾交给汽车销售公司的保费没有划入保险公司账户，致使保单无效。可他明明已缴纳保费，只因钱款被汽车销售公司“扣留”，就只能自掏腰包，无法理赔吗？

　　本期《车险顾问》将跟踪报道这起理赔纠纷的处理过程，提醒广大车主在购买车险后，应主动及时向保险公司询问保单是否生效，避免类似的理赔“冤情”再次发生。

　　【读者来电】

　　车险合同几乎成废纸

　　“我明明付了车险保费，也拿到车险合同，可当我遭到

车祸需要索赔时，保险公司却迟迟没有兑现理赔义务。”赵先生一口气说完这些话，紧接着就向笔者询问这件理赔官司该向谁投诉。

　　上个月，赵先生刚贷款买了一辆车，而汽车销售商以汽车贷款购买为由，要求赵先生要签订为期3年的车险合同。“当时他们说只要我一交钱，他们就会把保险合同交给我，之后我的汽车就等于拥有车险保障。”赵先生回忆说。“第二天我就把3年保费全数交给汽车销售商，他们没几天就把保险合同递给我，还提醒说要注意车险理赔细则。当时，我还挺感激他们服务挺周到的，可现在这份车险合同竟成了一张废纸。”

　　原来，上星期一赵先生驾车时不小心碰撞到其它车辆，保险公司也随即派谴定损员赶来查勘现场，结算出这起事故损失额应在3000元左右，而赵先生被认定承担事故全责。

　　第二天，赵先生便拿着修车单据与

交通事故凭证向保险公司申请索赔，可结果却犹如晴空霹雳，保险公司竟然拒绝理赔。而拒赔理由更是让赵先生目瞪口呆，赵先生的保险合同至今还没生效。

　　“我已经付清车险保费给汽车销售公司，也拿到车险合同，可现在保险公司却推说合同没生效，这究竟是怎么回事呢？”赵先生一头雾水。此后他又多次与保险公司交涉，可结果始终是保险公司不予理赔，反而告诉赵先生向汽车销售公司问清保费是否转交给保险公司，最近一位理赔人员竟要求赵先生该向汽车销售公司索赔。“为何保险公司该理赔而没理赔，反倒毫无理赔职能的汽车销售公司要承担理赔呢？”赵先生被说得越来越迷糊，只能拎起电话咨询《保险周刊》，最后他还不忘咕唠一句：“汽车销售公司的回答倒是很干脆，保险公司都给你车险合同了，要理赔就找它去。显然，双方互踢皮球，可我的理赔款该问谁要啊？”

　　【曲折理赔】

　　保费入账迟导致“真空期”

　　理赔专家王先生解释说，保险公司拒赔的理由很简单，因为这份保单尚未生效，而原因就是赵先生应缴的保费没有划入保险公司帐户。通常保险合同规定，只要投保人在保险期间起期以后交付保险费的，保险公司自保险费到帐之日起承担保险责任。

　　“可我明明把钱付清了，保险公司凭啥不认可这份合同呢？”赵先生急不可待地追问，“每次你们都是这种说辞，但我付了保费也是事实。”

　　“可这笔保费多半滞留在汽车销售公司，我们没有收到保费，合同不失效，自然难以承担理赔责任。这也是我们为何要求你去和汽车销售公司先说清楚，问他们有没有失误，漏交这笔保费，如果他们失职，你就该问他们讨回事故损失费。”

　　“但你们保险公司已经给我合同，我们双方当时在1月初也签过字，这表明保险公司已经认可这份保单，就没理由不承担理赔责任。”赵先生依旧不依不饶地针锋相对。

　　“而事实上保费仍未到账，我们之所以出具保险合同，是因为汽车销售公司告知您要购买一份车险。而车险不是一件普通商品，车险合同本身包括车险条款与理赔责任，需要投保人先认真审阅认可后，才能签字付款生效。所以我们通常会提前将保险合同交给车主看，再征求他是否愿购买车险。但这不代表保险公司递出保险合同，就认可这份合同生效了，关键是保费到账与双方签字两项条件都达成，保单才能正式生效。”王先生解释了车险合同的细节。

　　赵先生追问：“可保险公司还是派人对这起事故查勘定损，如果我保单没有生效，你们又如何知道这份保单号，这不说明我的保单在那里是生效嘛？这也是事实。”

　　“因为你的保单号已经进入保险公司电脑档案里，尽管保费尚未到账，但我们仍能查到。定损查勘是保险公司处理交通事故理赔问题的必要流程，但这与理赔无关。”王先生解答始终有理有辞。

　　“可现在的问题是既然我的汽车实际上没有成功投保，汽车怎么能在马路上行驶呢？要是撞倒路人，岂不我得自掏腰包？”赵先生质问到。

　　“但您的汽车的确通过检测，也有保单号，至于保单能否真正生效，不是保险公司所能控制的，关键是这家汽车销售公司要把保费及时划入保险公司账户。”王先生说，“有时理论上的程序总会被某些现实困难所掩饰，就像您的汽车按理是早该有保险的，可保费没有到账，自然就享受不到车险保障了，而您却被闷在鼓里。”

　　“为何你们保险公司没有通知我赶快缴保费呢，如果保险公司及时告知，我会催促汽车销售公司付清保费，这起事故的理赔款自然就有了着落。所以这还是属于保险公司的失职。”赵先说。

　　“但问题是很多汽车销售公司没有将客户资料完整地交给我们，尤其是客户的联系方式往往不甚准确，我们想提醒您赶快交保费也是徒劳无功。”王先生地为难说。

　　随即赵先生拨打了这家汽车销售公司的服务电话，才得知这家汽销公司与保险公司是每月底结清车险保费，赵先生的保费得在1月底才能汇入保险公司账户。

　　“这不是给车主们一个车险理赔真空期嘛？我们交了保费，拿了保单，本以为车险合同生效，今后只要遭遇车祸就可以索赔，没想到这背后还隐藏着一个理赔隐患。”这时赵先生又好气又好笑地自言自语。

　　【专家指路】

　　直接去保险公司投保

　　为何一些汽车销售公司要迟迟交付保费？保险公司、车主与汽车经销商之间应该属于哪些关系？当车主交了保费，领到保单，而保险合同却难以生效时，应该如何处理交通事故的理赔问题呢？

　　笔者随后采访了资深车险专家聂先生，他认为，首先，车主是委托汽车经销商购买车险，双方属于简单的委托关系，即经销商代收保费，替车主购买车险，并将保险合同递给车主，这表明经销商应属于保险代理人职责，而保险公司与车主之间也是单纯的合同关系，毕竟保险合同规定保险公司只要接受车主保费，双方签字后，就得承担车主应负的事故赔偿责任；而保险公司与经销商之间却是复杂的合作关系，即双方合作方式可以多样化，如结清保费交付款项的周期可以协商出不同方案、手续费比例可以谈判解决、是先付款再结算手续费，还是将手续费扣除后结算应转账的保费，这都是保险公司与经销商合作的多种方式，但一些合作方式的确给车主带来不必要的烦恼。

　　比如赵先生理赔纠纷所涉及的汽车销售公司是月底结清保费，而赵先生1月初购买汽车交付保费，但他还是要等到2月初才能使车险合同生效。换言之，1月份他汽车出险就失去车险保障。其次一些汽车经销商与保险公司闹矛盾，迟迟不把保费汇给保险公司，这会造成许多车主对保单尚未生效而不知情，等到他们遇险索赔被拒时，理赔纠纷自然不可避免。

　　他认为，赵先生将保险费交给汽车销售公司的行为，应被视为他已经向保险公司履行缴纳保费的义务。至于汽车销售公司未能及时将保险费转交给保险公司，那是代理人与保险公司的内部事务，与被保险人赵先生无关。所以赵先生的保险利益应当得到维护。

　　现在保险公司以未收到被保费致使保单无效为由，拒绝向被保险人支付赔偿金，从情理或是法理都站不住脚的。至少保险公司应当承担部分事故损失额，而汽车销售公司未能及时将赵先生保费交给保险公司，导致赵先生理赔被拒，属于代理人的失职行为，也要对赵先生给予赔付款。

　　最后，他建议车主购买汽车时，不妨直接去保险公司柜台购买车险，不但购买流程会相当便捷，还能省下一笔车险手续费，更重要的是，购买车险合同的环节减少了，一些意料之外的麻烦问题也会相应减少。