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李微 每日经济新闻
银行和邮局销售保险产品，消费者已经司空见惯。由于少数销售人员误导宣传，消费者本身的保险知识又不多，造成部分人买了银保产品后，颇有“上当”的感觉。
宣传利率不等于实际收益
很多银保产品的“高额分红”实为炒作。例如某分红险在宣传单中称，连续几个月分红利率都是3.35%，实际上，这是保底收益和红利之和，而非红利一项就有这么高。而且，收益率的计算基础是扣除手续费之后的现金价值，而非缴纳的总保费。
又如某产品的广告中写到，“2006年公司的股本回报率，将从目前的3.1%提高到15%”。这更是偷换概念，保险产品的红利和公司股本回报率根本是“风马牛不相及”的两回事。
实际上，以一份5年期银行销售的分红型两全保险为例，产品的保底年收益率为1.8%，去年的分红收益率约为1.7%，合计起来，实际收益率仅略高于5年期银行定存的税后利率。
此外，还会有保险公司宣传“收益完全免税”，这是典型“话术”，因为但凡保险产品的收益，均无利息税。
未到期退保将受损失
还有一点重要提示，保险的“现金价值”可能低于保费，这一点很多销售人员也没有向客户讲明白。
现金价值即客户所交的保费扣除公司经营费用后的剩余部分。在投保后的前一、二年，现金价值远低于所交保费。如某公司的5年期两全保险，购买一份1000元，第一年时的现金价值是953元。也就是说如客户投保后急需用钱，在第一年只能拿回953元。如果在前两年退保，损失是必然的，这是银行保险和银行储蓄的最大区别。建议投保人在银行购买保险时，不要太看重分红收益，更不要把它视为短期投资。另外，投保人应该尽量去银行的个人理财中心购买银保产品。理财中心的客户经理大多经过一定的保险业务培训，具备相应的专业知识。投保人也需仔细阅读保险合同条款，明确产品的特点、投保人的权利和义务、交费方式等。这样才能做到心中有数，避免错买产品。
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