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上海证券报 江远清
又到"3·15"，与往年一样，对于保险的投拆占了不少比例。对于保险，很多人是又爱又恨。因为能够提供风险保障，所以青睐有加；可是其间掺杂着太多的误导、欺诈、条款理解难等不和谐音符，又让人对其恨得牙痒痒。基于保险商品的无形性和销售过程存在的诸多不规范，不管是买了保险的人还是准备投保的人都有些提心吊胆，害怕上当受骗。对消费者
来说，要主动维护自己的保险权益，不能坐等环境变好。其实保险维权并不如想象中那么难，而是有章可循的，消费者不妨从以下几个方面开始学会保护自己的权益。
学会辨人很关键
买保险过程中，保险代理人的作用很关键，他们向消费者介绍保险情况、制定保险计划，还协助理赔。但由于代理人的报酬采用佣金方式，决定了保险销售或多或少带有"唯利是图"的色彩，想方设法多卖保险，为此甚至不择手段，夸大收益率、夸大保险责任等，
大多数消费者由于不熟悉保险，也没有太多的时间和精力去研究条款，有时不免着了代理人的"道"。因此，选好保险代理人异常重要，如果选好人，便意味着保险权益有了大半保证。消费者可以要求代理人出示有关展业证书，或到保险公司、保险协会查询有关情况。上海已把代理人纳入个人征信系统，正规的代理人需持有《保险代理从业人员展业证书》和《上海市保险营销员诚信服务承诺书》，此外，登陆网站www.shanghai-cis.com.cn或拨打021-62077180，可查询该代理人的展业证书号码和资信记录。掌握一些基本的个人信息后，加上对代理人的察言观色，消费者可以大体上了解代理人的诚信情况。甚至可以告知代理人已经查过其资信记录，这也能形成一定的威慑作用。
保险责任要看清
王先生春节期间去攀岩时不幸摔伤，他之前投保过意外险，出院后到保险公司理赔，却被告知攀岩摔伤不属于保险责任。回家翻阅保险条款，王先生才发现保险条款把攀岩、赛马等列为保险的除外责任。保险责任和除外责任范围决定了保险对哪些情况赔付，哪些情况不赔。这样看来，消费者一定要看清楚条款中的保险责任。像王先生喜欢攀岩等体育运动，可以选择相关的附加意外险。
所有的保险都有除外责任，比如车险中车辆超载出险、轮胎单独损坏等都不在保险范围内；重大疾病保险把遗传性疾病排除在外；以死亡为给付条件的保险对自杀、故意杀人等作出除外规定。同样的保险因为保险公司不同也会在保险责任上有较多差别，投保时不要犯"经验主义"的错误。
多方询问不吃亏
去年，云南的董先生因为患"急性坏死性胰腺炎"得不到保险金将保险公司告上法庭，双方的分歧在于该采用什么治疗方法上，虽然董先生一审胜诉，但是还有很多人因为治疗方法或者对疾病理解不符合保险的规定而拿不到保险金。其实，保险条款的晦涩难懂一直让消费者头痛，保险条款中的重大疾病有时会超出常识理解的范畴，消费者不能想当然，要保持一定的"警惕性"。
对于重大疾病保险，投保前最好多咨询保险公司和有关医生，了解各种疾病的适用范围，然后有针对性地投保。被保险人患上保险列名的疾病后，要及时与保险公司、医生就治疗方法、使用药物等做好沟通。如李先生去年因为心脏病住院，面临采用微创、手术等几种治疗方法，致电保险公司得知只对手术方式赔付，他便选择了手术方式，避免了不必要的索赔纠纷。
要善用保护条款
在保险合同中，有些条款对消费者权益进行了保护，主要有犹豫期条款、合同无效条款等，消费者要充分利用，保护好自己的权益。很多时候，消费者经不起代理人的说辞，头脑一热就签了保单，事后才发现并不适合自己。如果签订保单还没有超过10天，消费者完全可以到保险公司退还所缴保费。倘若超过10天，退回来的保费可能连两三成也不到。
另外，以死亡为给付条件的保险，如终身寿险等需要被保险人签字，否则合同无效，也就是说等到出险后得不到给付。若有代签字的情况，消费者要及早退保或者采取补救措施。需要提醒的是，如因合同无效退保应该退还所缴保费而不是现金价值，后者通常要少于前者。
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