终身医疗险为何不热销

　　继去年7月信诚人寿推出"心聆一生"之后，11月上旬中国人寿再推终身医疗险“关爱一生”。至此，沪上拥有终身医疗险产品的保险公司已增至5家，消费者选择的余地更大。但是从市场整体反应来看，引起诸方关注的终身医疗险并未出现热销局面。

　　市场销售平淡

　　据卫生部统计，2003年我国慢性疾病患者人数为1.6亿，年龄每增长10岁，患病率上升50%以上。近8年来，平均每年门诊和住院费用增长均超过10%，且65周岁以上老人年平均住院费用约为65岁以下人群的2倍。

　　而市场上的短期健康险年龄越大保费越高，至65周岁无法再续保，导致高风险阶段无险可保。其中不保证续保条款更是让消费者投保之后仍无法安心。人们对无条件续保的长期健康保险需求逐渐急迫。

　　然而，应市场需求而生的终身医疗险面世之后，却没有出现意想中的热销情况。

　　太平洋安泰产品开发部有关人士透露，去年推出“健康之宝”终身医疗险后销售情况一般。目前业务量有所上升，但仍不如还本终身重大疾病保险。海康人寿的终身医疗险，虽然已成公司的主打产品，但对整个市场影响并不大。

　　中国人寿“关爱一生”推出之后，也未见有什么大举动，销售处于不温不火状态。其上海分公司个险销售部副总经理余筱箭表示，目前国寿的“关爱一生”仍处在试卖阶段，过段时间将对此进行分析，然后再决定是否要力推。核保部负责人透露，就核保接触到的业务显示，终身医疗险尚未成为市场热点。

　　与国寿的不动声色相比，信诚人寿7月推出“心聆一生”后的动作则积极得多。除了各方的宣传，甚至还推出了“买二送一”的促销计划。然而，一度掀起的销售热潮并未持续下来，本刊从信诚代理人处了解到，虽然“心聆一生”的销售情况不错，但是受到公司后来三连宝推出的影响，也只能屈居后线。

　　究竟是什么原因让终身医疗险在“千呼万唤始出来”后，却无法“三千宠爱在一身”呢？

　　产品存在不足

　　销售不旺固然有保险公司营销策略、市场导向等原因，更主要的却是终身医疗险目前存在不足之处。

　　环顾目前市场上的各款终身医疗险，都采用均衡费率，保费都不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加。并且无条件续保，投保人无需担心保险公司提高保费或拒保。这样确实弥补了短期健康险的两大盲点，符合人们对长期保险的需求。但是细究之下不难发现，终身医疗险的“终身”一说并不那么过硬。

　　无论是太平洋安泰和海康较早推出的产品，还是信诚和国寿的两个“一生”，都有明确的保险金额，一旦给付保险金达到这个额度，保险合同就中止。换而言之，终身医疗险更大的意义在于提供了一个定额医疗账户，只要账户有余额，保险便可以延续下去。但如果其中金额用完，那么无论被保险人的年龄是多少，“终身医疗险”合同就会终止。

　　信诚人寿的“心聆一生”通过控制各阶段的给付额度，将给付的重点放在65至75周岁之后，但仍未摆脱保额的控制。在65周岁之前的各项给付都不从保额中扣除，65周岁开始从保额中扣除实际给付金额。到75周岁后实现对所有医疗费用实报实销，直至保额用完。但是就其各年龄段的给付比例来看，65周岁之前给付额度之低可用“微薄”形容。

　　此外，终身医疗险给付形式侧重于津贴性质。如太平洋安泰“健康之宝”的保险责任为住院补贴保险金、重症监护病房补贴保险金和门诊补贴保险金三大类，皆是津贴类保险金，出现事故后公司将按照保额的一定比例给付。国寿“关爱一生”除每日津贴外同时设立了重症监护保险金和重大手术保险金，都属定额给付。信诚人寿的“心聆一生”每年的给付总额，仍控制在每日津贴的一定倍数之内。

　　可见，目前市场上的终身医疗险尚处于初级阶段。太平洋安泰精算部经理认为，国内医疗体系的现状和保险市场环境，医疗费用补偿型或者不设保额的终身

医疗保险风险太大，短期内无法实行。

　　据了解，台湾地区在保额限制终身医疗险发展一段时间后，近期已推出不设保险额度的相关产品。可见，成熟的产品需要时间和市场的孕育。对比投资连结险从面世时的大热到如今的门庭冷落，终身医疗险尚未成熟之前，市场的平静和理性未尝不是一件幸事。

　　马莉娜