银保产品宣传注了水 收益不固定远低于定期利率

　　近日，长春市民王女士向本报反映：几天前，她在一家银行办理存款时，因为禁不住工作人员的劝说投保了一种分红保险，可是回家仔细一算，觉得这份保险远不像宣传的那样好，“有一种受骗上当的感觉”。

　　18日，记者以一名普通投资者的身份，在银行进行暗访后发现：银行保险产品在销售中夸大宣传的现象十分常见。

　　疑惑：三年返利9%？

　　真相：返利计算基数为“基本保险额”

　　在重庆路一家银行某支行营业网点内，一位赵姓银行工作人员热情地接待了记者。当得知记者要买一份分红保险后，这位工作人员极力向记者推荐一种保险产品。记者注意到，在其提供的一份宣传单上，“返现金9%”的宣传词语十分醒目。

　　记者：买这种保险就能返还9%的现金吗？

　　工作人员：我们正在代理销售的这种保险产品非常不错，返现率是全国最高的，投保后每三年可返利9%，可以一直返到80岁。另外，每年还有分红。

　　按照该工作人员的介绍，以28岁投资10000元买这种保险产品为例——一般人会以为到80岁时，每三年返一次利，一共可以返17次，投资者一共可以获得10000元×9%×17=15300元，平均每年的收益率约为15300元÷（80-28)÷10000元×100%≈3%。

　　然而，事实并非如此！

　　据了解，每投保10000元基本保险金额，一位28岁的男性投保人共需交保费17843元。那么，保险公司返现的金额是多少呢？

　　推出该保险产品的保险公司客服专线工作人员给记者的答复是：该保险产品的返利计算方式为：以投保人投保的基本保险金额为计算基数，三年返利9%，而并非所交保费总额的9%。

　　如此说来，投保三年后，保险公司返还的只是基本保险金额10000元的9%(即900元)，而非买保险的17843元——照此计算，该投保人每年获得的返利比率仅为900÷3÷17843×100%≈1.68%，远低于三年期整存整取的定期存款年利率3.24%。

　　疑惑：6年后可随时退保？

　　真相：客户退保后损失不小

　　如果投保人提前退保，那么会有损失吗？银行工作人员的回答“听上去很美”。

　　记者：如果我投保后急需用钱怎么办？能取出来吗？

　　工作人员：只要投保年满6年，投保者就可以把本金和已经分配的红利取出。但如果投保未满6年，退保时就要支付一定的手续费。

　　投保满6年就能随时退保，还不受任何损失，难道还有这等好事？

　　保险公司客服专线工作人员给出了正确的“答案”：根据《保险法》规定，如果投保人在投保一年以内办理退保，应交保费的15%作为手续费；而如果超过两年，投保人办理提前退保后究竟能返还多少本金，则需要根据退保时保单的现金价值来进行计算。至于投保该险种年满6年后，投保人是否能拿回全部的本金和红利，并不能完全保证。

　　疑惑：分红收益高于储蓄？

　　真相：收益不固定且远低于定期利率

　　除了三年返利9%外，银行工作人员还特别强调了该保险产品的分红功能：每年6月份左右，保险公司都会把经营产生的盈余以红利的形式派发给投保人。

　　记者：分红收益能达到多少？有存款利率高吗？

　　工作人员：从前几年的情况看，该保险产品每年的分红收益都能达到1.2%左右，这比银行利率要高多了。

　　那么，这种保险产品的分红真有这么高吗？据了解，根据中国保监会发布的《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》，分红保险的红利来自于分红保险账户的业务盈余，如果没有盈余，保险公司无法进行红利分配。

　　同时，即使投保人每年都能拿到1.2%的分红，这也仅仅高于年利率为0.72%的活期储蓄利率，即使与一年期定期储蓄利率2.25%(税后为1.8%)相比，实际收益也少了1/3。

　　保监会：宣传“注水”属违规

　　据了解，银行保险业务属于银行代理业务的一种，保险公司为扩大业务通过银行网点开展销售活动，在保险产品售出后，银行向保险公司收取一定比例的代理费。正是因此，一些银行的工作人员为了扩大业绩，不惜在宣传中“注水”。

　　对此，中国保监会曾明确提出要求，保险公司在销售人身保险新型产品时，必须如实告知投保人产品性质、特征、红利及红利分配方式，以及投保人承担的风险等。在保监会公布的《人身保险新型产品精算规定》中也明确规定，银行代理保险中存在的误导和夸大宣传行为，属于违规行为。 (东亚记者 寇铁锋)