靠养老险养老保险吗

　　□本报记者

　　张培娟

　　通货膨胀、有待完善的医疗和社会保障体系，让很多人对自己的老年生活开始担心不已。将来我们靠什么来养老？养儿防老、养老保险、 以房养老、靠国家政策“老有所养”，还是靠自己投资理财养老呢？小胖和小瘦就靠养老险养老是否划算热论起来。

　　小胖：瘦子，怎么愁眉苦脸的？

　　小瘦：我担心老了之后自己会生活得很惨。

　　小胖：呵呵，你这不是杞人忧天吗？你离退休还有20年呢！

　　小瘦：你就知道当下享乐，不知道养老要花很多钱啊！

　　小胖：需要多少钱？

　　小瘦：一般而言，60岁退休，假设活到85岁，这25年间的生活成本就是养老所需的基本费用。如退休后每年的生活成本是3万元，那么就需要75万元来解决养老问题。

　　小胖：这么多啊！

　　小瘦：这还没考虑通货膨胀因素，要把通货膨胀加进去，还要多好多！

　　小胖：那是得算计一下怎么养老了，说说你都怎么想的？

　　小瘦：有句老话——“养儿防老”，现在看来是行不通了，现在孩子们生活压力比我们还大，要买房、买车、养孩子，不用我们救济就不错了，指望不上他们了。

　　小胖：你还指望孩子呢？我早就打消这个念头了。

　　小瘦：后来我想靠国家吧，我每个月工资里都扣一定比例的钱进入了基本养老保险账户，这笔钱将来兴许还能有点用。

　　小胖：呵呵，我找专业人士算过，养老金估计只靠基本生活费，你想靠那笔钱过得体面一点，基本是不可能的。

　　小瘦：也是，后来，我想要么就靠房子养老吧，我把房子抵押出去，按月领取现金养老。

　　小胖：这个主意倒是很好，但首先，你必须要有房子，而且房子贷款还清了。其次，你的子女同意你以房养老，不会产生房产纠纷。在房价暴涨、住房紧张的今天，能够以房养老的人恐怕不多。

　　小瘦：那我就靠自己投资理财养老，据说现在是牛市，报纸天天说股票会涨。90岁的老人都能指点保姆交易股票赚个百十万，咱到股市转一圈，将来老来有靠，不给政府添麻烦！

　　小胖：股市每天跌跌涨涨，咱心脏得好，赚到养老钱之前首先要好好活着。万一把棺材本钱赔进去了，这辈子都完了。

　　小瘦：那我还是买点养老保险吧，只要保险公司不倒闭，我的养老金就有保障。

　　小胖：这个办法还比较靠谱。定期缴费，定期领取现金，通过合同的“强制”力避免养老金储蓄计划的中断，也防止了养老金无节制地不合理使用，是解决养老问题的有效途径。

　　小瘦：可我又有点担心，万一我活不到约定的领取养老金年龄，那我不就亏本了？

　　小胖：你的担心是有道理的，买养老保险要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果家族无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，可能会“亏本”，就选择定期养老险。

　　小瘦：那我想抵御通货膨胀呢？

　　小胖：如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。总之，各类养老保险各有所长，也各有所短，购买时可考虑相互组合，取长补短。

　　小瘦：为了我们将来有一个安逸的晚年，都快去买点养老险吧！