家财险兼顾理财与保障

　　主持人：楼上渗水浸坏墙壁、家具，打雷电器受损，家庭遭窃，这些意外发生概率虽小，但万一遇上，不免使家庭遭受损失。

　　要想减小损失，不妨挑选一款适合的家庭财产保险。在提高资金利用效率后，一些集保障、还本、增值于一体的家财险产品，受到市场欢迎。不过在选择家财险时，除了注意投资收益之外，更应该注意基本的保障功能。

　　-理财聚焦

　　保障功能不断扩大

　　普通的家庭财产保险主要保障范围包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等。随着人们对特殊家财险需求的增加，保险公司在普通家财险的基础上，附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、有线电话费意外损失险、现金损失保险、信用卡盗窃损失险等，保障范围越来越广，几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。

　　除了对家庭财产的保障，有的家财险产品中还组合了家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等，甚至商用财产、搬迁费用等新的保障项目也都列入了保障范围。这类产品具有保障全面、灵活度高的特点。比起普通的家财险，保障范围更加广泛，价格也适中。

　　以平安保险“平安吉祥三保”为例：

　　该险在普通家庭财产险之外加入了盗抢险，如现金被盗、室内财产如电视机、音响等被盗、被毁，门窗锁遭恶意破坏，保险公司负责赔偿。该险还加入了水暖管爆裂损失险、家人意外伤害保障和家庭住户第三者责任险。其中含有家养宠物责任，当家中宠物造成第三者人身伤害或财产直接损失时，可得到赔偿。

　　根据保额的不同“吉祥三保”分两款，A款为保额35.6万元保费220元/年，B款保额17.3万元保费120元/年。

　　附加投资理财功能

　　目前人们投资理财的热情越来越高，对此家财险也推出了兼顾投资和保障双重功能的投资型产品。这种产品是投保人缴纳一定的保险投资金，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息。因此投资型的家财险除了基本保障外，还会有满期给付金。

　　这类家财险的另一个优点在于，在银行调整利率时，不需要客户到保险公司办理转存手续，保险公司会自动完成收益率的转换。而且产品多采用分段计息，可以规避因转存带来的利息损失。

　　例如：中国人保财险推出的“金牛”第三代投资保障型家庭财产保险，该产品有3年期和5年期两种。产品以收益率高于同期国债0.03个百分点、在保险期间内收益率随银行利率同步调整、客户收益免税为其鲜明特点。除了获得投资收益外，投保人无需另外缴纳保险费，每年还将获得5倍于投资金的家庭财产保险保障。当被保险人的房屋及室内附属设施、室内装潢不幸遭受条款列明的火灾、爆炸、雷击、飞行物体坠落等自然灾害或意外事故时，被保险人均可获得赔偿。

　　华泰居益理财型家庭综合保险产品同样分为3年期和5年期两款，每份每年拥有20000元的火灾、爆炸保险保障，并赠送每份每年1000元的水管爆裂保险保障。其收益率随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，标准为一年期定期储蓄存款利率+0.07%。在保期间无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。

　　-投保提示

　　告知实情避免理赔隐患

　　在投保家财险时，投保人必须如实告知家庭财产的实际情况，否则可能对顺利理赔造成隐患。

　　比如，投保人要根据保险要求如实告之保险人自己欲投保的家庭财产的坐落地址，家中有多少价值的可保财产，打算办理何类险种，投保多少保额，近期是否增加家中的可保财产，还有哪些财产能否投保待确定(像金银首饰、古玩、邮票、有价证券等)，以及想参加其他附加险种的范围等等。

　　对于玉器首饰、古玩字画等不能确定是否能投保的物品，可与保险公司协商取得一致后获得保障。千万不要在投保时隐瞒不报，这样很有可能在理赔时遇到麻烦，有可能得不到足额的赔偿，甚至被保险公司拒赔，自己承担损失。

     文 李伟