恒安标准人寿：创新企业养老金

　　文/本刊记者 陈大伟

　　从1949年我国人均寿命35岁，到目前的75岁，寿命延长的同时，我国也面临着人口数量急速膨胀的冲击——在未来20年中，我国65岁及以下人口数量将翻一番。养老的压力，让我们不得不未雨绸缪

　　借政策东风出创新产品

　　作为社会养老体系的支柱之一，商业团体养老保险因为拥有门槛低、产品丰富、高效灵活等优点，更适合中小企业开展，而且可以作为一项稳定员工信心的福利计划帮助企业发展。而在同质化产品充斥市场的当下，保监会出台了《关于加快天津滨海新区保险改革试验区创新发展的意见》(以下简称《创新发展意见》)。

　　根据《创新发展意见》精神，在保险企业、保险业务、保险市场、保险开放等方面的重大改革创新措施，原则上均可以安排在滨海新区先行先试。背倚滨海新区的恒安标准人寿近日推出的滨海创新型企业养老金计划，借政策的东风，获得了多方的支持。

　　据介绍，“滨海创新型企业养老金计划是对基本养老保险的补充，其作用与企业年金等同。”按照《天津市建立企业年金制度的意见》第2条第5款的规定，“企业建立企业年金缴纳的费用在本企业上年度职工工资8%以内的部分，准予在企业所得税前扣除。”滨海创新型企业养老金计划与企业年金等同，则意味着它在滨海新区也将获得同等的税收优惠。

　　建立企业年金需要复杂的计划审批流程，运营成本高，国内参与企业年金建立的只有为数不多的一些大型企业，对于就职于占全国企业总数90%以上的中小企业的职工来说，因为企业资金规模较小等原因并没有机会享受企业年金的好处，只能望“金”兴叹。

　　滨海创新型企业养老金计划则规避了上述缺点，计划建立程序简单，运营成本也要低很多，更适合中小型企业的需求。同时，“它借鉴了企业年金的风险管控需求，建立了配套的风险管控制度和信息披露制度。此外，还为客户提供了功能强大的养老金测算及分析工具，可以向客户直观演示未来的养老利益和替代率，并为客户提供养老规划建议和投资风险指引。” 恒安标准人寿保险有限公司业务发展总经理张戈先生表示，“它能够适应未来各种税制情况下的养老需求，而且计划建立速度非常快，成本也很低。”

　　投资理念主打生命周期

　　生命周期的投资理念在国外非常受欢迎。美国补充养老保险计划之一的“401K计划”中，生命周期基金的数目在1995年～2005年间增加了7倍，规模也从几十亿增长到1000多亿。“国际养老金管理模式的成功经验非常值得我们借鉴”，恒安标准人寿保险有限公司总经理鲍勃•吉布森先生介绍说：“这款产品的开发经验就来自恒安标准人寿的股东之一，在英国连续多年排名第一的养老金公司——英国标准人寿。”

　　这款养老金产品是如何体现生命周期投资理念的呢？据介绍，滨海创新型企业养老金计划可以预先按照企业员工的年龄，设计若干与员工生命周期相匹配的投资风险收益组合。比如，在员工刚刚入职、年龄较小时，其资产可以重点放在一些风险较激进、预期收益相对较高的投资方向上，以保障资产的长期增长；而当员工接近退休、年龄较大时，其资产应主要放在一些风险较小、收益较稳定的投资中，以保证其养老资产不至于产生太大波动。

　　投连形态保障灵活投资

　　每个企业对投资渠道、策略可能都有自己的偏好，如何满足企业的需要呢？“我们有自己的投资基金，同时还有外部投资管理机构；有不同类型的投资工具，有主动型的、被动型的、默认选择的……投资策略的搭配更加灵活。”张戈先生向记者展示了恒安标准人寿的投资平台。

　　“在这款滨海创新型企业养老金计划中，有5个不同风险级别的投资账户，企业和被保险人可以根据其风险偏好，不但可以选择不同的初始资产组合，还能通过自动转换，对账户的分配比例进行调整。”张戈先生介绍，这款以投资连结为基础产品形态的养老金产品，可以让企业和员工对自己的资金投向拥有更大的自主权。

　　“通过电子商务平台、公司客户服务热线等渠道，客户每天(工作日)都能查询到所有投资账户里面的资产价格以及每个账户总资产的累计值。”张戈先生补充道。

　　互动平台带来愉悦体验

　　“这个电子商务平台是我们的英方股东标准人寿的技术专家，用了几个月时间、反复调试帮我们建立起来的。”张戈先生向记者介绍E-commerce系统是一个利用国际先进网络技术、集合标准人寿多年成功运营服务经验的先进互动平台。

　　在张戈先生演示的幻灯片中，记者看到恒安标准人寿分别为企业雇主与员工提供的两个个性化页面。雇主页面中包括保单查询、增减人员，交纳保费、信息变更、投资选择和申请等，“企业客户可以轻松实现在线增减人员、在线加费、在线账户转换、在线投资转换等操作，还可以做到与工资系统对接，提供保单到期提醒等服务。”员工页面中包括有保单查询、到期提醒、信息变更和申请等。

　　恒安标准人寿团险相关负责人表示，公司强大的E-commerce系统保证了企业雇主和职工通过网络便能够对自己的养老计划一目了然，这也充分体现了公司“轻松管理、自主把握”的团险经营理念，公司提倡将选择权交到企业和员工手中，在切实解决福利需求的同时，使其获得自主的、轻松愉悦的服务体验。