纪云飞

　　老年保险市场的巨大商机吸引着越来越多的保险机构，在意外险、医疗险市场被大力开发的同时，保险公司也逐渐涉足长期护理险领域。国泰人寿、人保健康、瑞福德健康先后推出针对性较强的老年长期护理险种，受到市场青睐。业内人士表示，目前国内老龄化正在加剧，护理险市场存在极大的市场需求；护理险渐热，对于老年人群来说多了一份保障的选择，对于保险公司而言意味着新的市场拓展点。

　　市场需求大

　　所谓长期护理险，是指为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。护理的原因，可能是意外受伤、疾病，甚至老人痴呆症等。

　　有关资料显示，我国60岁以上老年人的慢性病发病率为53.9%，病人总数高达7700万。许多老人患有多种慢性病，日常生活需要靠人扶持。尤其随着居民平均寿命的增长以及医疗费用的上扬等因素，老年护理的成本也在不断地增加：在上海老年公寓，24小时全护理每人每月是1200元左右，半护理也要980元，即使是政府部门和医院合办的专门护理院，一般全护理每人每月也要720元。一旦老人需要进行长期护理，其开支很大，将成为相关家庭的一大负担。

　　业内人士指出，现行社保体系里并不包括护理费用，而市场上多数医疗保险一般也都未涵盖长期护理的费用补偿，因此，长期护理险市场的潜力非常之大。

　　健康险新模式

　　新版《健康保险管理办法》的出台，首次将护理险单列为一个独立险种类别。监管层也鼓励保险机构通过险种创新开拓老年护理险领域。此前，国泰人寿率先试水引入长期护理险，主要为老、病、残者提供护理服务费用补偿。之后，人保健康和瑞福德健康先后推出兼顾老年疾病、提供健康管理的长期护理健康险。

　　瑞福德健康险上海分公司有关人士介绍，专门的老年护理险的保障一般包含“长期护理保险金”和“老年护理保险金”两类，有的产品还可能附带“癌症和老年疾病以及身故”的保障。“长期护理保险金”的给付条件是老年人经相关专科医师明确诊断，或其他依法具有鉴定资格的机构明确鉴定符合严重痴呆，需要他人长期看护或者丧失独立完成“步行、进食、更衣、洗澡、如厕、移动”三项或以上活动能力。而“老年护理保险金”则是约定年龄之后的每年按照保额的定额给付。

　　从国外护理险经验来看，护理费用给付有按实际费用给付以及约定给付两种方式。由于国内专业护理机构和国外相比还不发达，且不同的护理等级和护理机构的费用和服务也不同，按实际给付的风险较高，出于风险管控的角度，目前市场上的护理险种多以定额给付为主。

　　突破瓶颈困扰

　　据悉，人保健康的“全无忧长期护理个人健康险”推出首月就实现50万元的保费，而瑞福德健康的“长期护理保险A款”采取按季给付护理金，并且每年给付可高达保额的10%，更受老年客户欢迎。

　　但护理险发展也存在着现实的瓶颈，亟待早日研究突破。

　　首先是产品开发。人保健康上海分公司销售部副总经理许海平表示，目前国内缺乏真实可靠的老年人健康数据，无法进行科学的精算。然而老年人又是不可忽视的需要保障的人群，市场与产品的开发急需摸索前进，这其实是对保险公司的经营能力和风险控制能力提出更高的要求。

　　如何与医疗机构取得更为紧密的合作同样至关重要。如同存在“过度医疗”一样，有些赢利性护理机构同样存在“过度护理”的问题，而且护理等级和护理费用也没有一个统一的标准，对专业护理机构、护士和家庭护理等类别也没有很好的细分。如何与护理机构建立有效的合作和利益共享机制，将制约着护理险的赔付率。

　　也有专家指出，国内的护理保障还仅限于“后遗症护理”，国外的护理需求则包括“治疗型护理”和“临终关怀型护理”，一旦风险控制得当，护理险的外延应该更扩大，切实为老年群体提供更为宽泛的保障。