新版健康险强化各项保障功能

　　从今年1月1日起，按照《健康险管理办法》的规定，返还型健康险全面退出市场。这不新年开始，多家保险公司的新型替代产品已经陆续面市，并显现出新的保障功能，以补充人们对健康险的需求。

　　据了解，经过改良，目前不少新版的健康险产品增加了新的医疗保障功能，并针对不同人群设置不同的费率，有的还以保险组合或者保险套餐的形式出现，以满足市民“有病防病、无病养老”的需求。

　　 新版健康险保障范围更大

　　与旧版的健康险相比，新版健康险的保障范围比以前更宽了，如人保健康的“新长期护理险”，原来只有2倍保额的身故保障，新险种有5倍保额的身故保障；并扩展了护理险的保障额度和保障范围，原险种每年给付长期护理保险金仅为保额的8％，并且以2倍保额封顶，新险种则按12％给付长期护理保险金，并且以时间到60岁为给付终止条件。对长期护理的保障更充分了，而投保年龄更长了，原险种只保障成年人，新险种将少年儿童都涵盖进来了，可以保障6至59岁的人群，使许多因各种原因导致需要长期护理的儿童获得了保障。

　　业内人士表示，以往的返还型健康险，就是消费者购买该类产品以后，患病可以得到保险公司的赔付，未患病则可以在满期之后拿回全部保险金。返还型健康险因其具有“有病防病、无病养老”的特点，可以满足一些家庭的

理财需求，曾是保险公司的热销产品之一，而在返还型健康险停售之前，一些消费者担心以后买不到可以返本的健康险，市场上还一度出现了抢购的风潮。

　　 保费体现差异化

　　之前，保险公司推出的医疗险产品在定价、销售时，并没有区分投保人是否有

医疗保险，但在理赔时却区别对待，从某种意义上说对有社保的投保人是不公平的。

　　从今年1月1日起，根据新颁布的《健康保险管理办法》，保险公司推出的医疗险产品，必须针对被保险人是否有社保、公费医疗等情况，在保险条款、费率以及赔付金额方面区别对待。如泰康人寿、中国人寿等公司的“住院费用补偿医疗保险”，对有社保的人群，其投保费率就较低，保险公司报销其社保以外的医疗费用的90％；在保障范围上，新增加了被保险人住院前及过程中，因为同样病因在门诊的医疗费用，保险公司也可进行报销；有的保险公司对

医院的限制也放宽了，以前是只限定点医院，现在则是所有医院。

　　此外，平安人寿、泰康人寿等保险公司都纷纷根据规定针对投保人有无社保推出了不同的医疗险。也就是说，今后，投保人购买医疗险时，有社保和无社保享受到的“待遇”将有所不同了，有社保的人可以以更便宜的价格买到同样保障的医疗险产品。

　　如30岁的张先生，工作稳定有社会医疗保险，投保某公司的附加住院费用医疗保险（B），每年需要支付保费292元（投保两份则需要保费438元）。同样，如果陈先生目前没有社保，投保该险种一份每年需要支付保费326元（投保两份则为489元）。这样，张先生和陈先生拥有的保障相同，但每份保险前者比后者少支付了10％以上的保费即34元（两份少支付51元）。将来发生理赔时，张先生可以先办理社保理赔，然后保险公司将对余额在限额内100％报销。陈先生的医药费则可以按80％的比例在限额内报销。

来源：青年时报 作者：时报记者 张锋