民生如意年年两全保险（分红型）答疑

　　1.生存领取保险金留存于公司，可以累计生息吗？

　　答：可以。民生人寿保险股份有限公司“民生如意年年两全保险(分红型)”条款中规定, “生存保险金留存于本公司生存保险金累积账户，并按本公司确定的累积利率以年复利方式储存生息，在本合同终止或生存保险金受益人申请时给付。”

　　2.累计生息的红利，是否可以部分领取？

　　答：可以。条款中规定“红利留存于投保人的红利累积账户，并按本公司确定的红利累积利率、以年复利方式储存生息，在本合同终止或投保人申请时给付。”投保人是可以申请部分领取红利的。

　　3.如果保单借款金额低于保单现金价值净额且未还清，是否可以领取生存领取保险金，是否可以继续申请借款？

　　答：根据条款：“本公司给付各项保险金、派发红利、返还现金价值或保险费时，如本合同有欠交保险费、保险单借款，则公司扣除上述欠款及利息后给付。”因此，如欠款未还清，不可领取生存金。根据条款“借款金额最高不得超过本合同当时现金价值净额的80%”，因此，若借款金额低于现金价值净额的80%，则可继续申请借款。

　　4.分红方案是如何确定的？

　　答：条款中规定：“本公司在每一会计年度末对该会计年度的分红保险业务进行核算，根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利分配方案。”实务中民生人寿根据贡献法计算红利，按照四差分红，即死差、费差、利差及退保差四种利源项目确定红利，以不低于70%的比例分配给保单持有人。

　　5.受益人变更需由投保人征得被保险人同意后提出申请，投保人死亡后如何变更受益人？

　　答：投保人与被保险人不为同一人时，若投保人死亡，应及时进行投保人更换，需要提供有关证明(死亡证明、公安局证明、法院判决书等)，在投保人法定继承人放弃合同权益的前提下，原则上由被保险人(或其法定监护人)成为新投保人。在进行投保人更换之后，可进行相应保全项目的变更，包括更换受益人。

　　小知识：分红型保险

　　分红型保险属于投资类保险产品，购买分红险的人在获得身故保障和生存金返还的同时，还可以以红利的方式分享保险公司的经营成果。

　　分红险可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资收益率和费用率与实际的差异。比如可能存在以下情况：实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资收益高于假设的收益。这些差异使得保险公司产生了一定的盈余，这就是分红险可分配盈余的来源。

　　中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

　　红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

　　在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。