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刘先生和刘太太都在40岁左右，对“独生闺女”晓芸视若掌上珍宝，早早地就送她到澳洲读书。两口子工作都很稳定，除去负担晓芸的学习和生活费用，平时用度还算宽裕。他们担心的只是，晓芸在海外发展，日后未必能照顾自己，老两口未来养老的问题怎么解决呢？尤其是一旦有什么大病，病榻前谁来照料起居呢？
本期《保险周刊》就为大家介绍有针对性的险种———长期护理险。顾名思义，这个
险种的功用并不难理解，在国外也比较普及。而在我国则尚处于起步阶段，目前仅有人保健康险和国泰人寿两家保险公司的两款。刘先生和刘太太如果想投保该险种，有怎样的流程？这一刚刚萌芽的险种以后可能会有怎样的变化？我们希望就这些问题给您提供一些参考。市民投保时尤其需注意以下四点。
投保还要趁年轻
“好了伤疤忘了疼”，很多市民买保险时也有类似的心态。真的生病了，或者年纪大了，才想到去买一份长期护理险。其实，如果经济实力允许，投保还是趁年轻。年轻时投保，付出的总体成本较少，而且受到的限制也不多。
仍然以刘先生和刘太太为例，如果他们40岁决定投保人保健康险的“全无忧”，10万元保额分5年缴清，每年分别需缴纳保费3.11万元和3.03万元，合计需缴30.7万元。而如果他们55岁觉得身体有些不支了才想起来投保，每年需缴纳保费4.27万元和4.14万元，合计需缴42.05万元。同样的保障，年轻时投保比年老时少缴11.35万元。即便考虑到通货膨胀的因素，年轻时投保也还是划算的。
而且，保险公司核保时通常要进行体检，确认投保人健康才能签保单，否则要么拒保要么增加保费。年轻时身体状况通常比较好一点，可以免去这些限制，并且可以早点得益。需要提醒的是，保险总是为了保障尚未发生的危险，等到危险真的发生了就没法再投保了。
什么人群最适用
买保险就像买鞋，自己觉得适用才算好。就长期护理险而言，最值得购买的就是“丁克”一族。由于没有子女，“丁克”们在养老保障方面存在很多隐忧。由于没有传统家庭模式下固有的由儿女来照顾自己的可能性，目前依靠国家福利系统来实现保障也不现实，“丁克”们很值得为自己筹备一份长期护理险。
其次就像刘先生夫妇这样的家庭，别说他们的独生女在海外，以后可能照顾不到他们。即便晓芸在上海，以后结了婚其家庭也是“4-2-1”(4位老人、夫妻俩、1个小孩)的倒金字塔结构，双职工负担很重，很难有精力能够充分照顾到4位老人。所以，像刘先生夫妇这样的独生子女家庭，确实应该好好琢磨一下长期护理险。
各种养老险需统筹
由于保障层次比较丰富，又兼顾储蓄的性质，长期护理险不能算便宜，10万元保额的长期护理险保费一般也有数万元。
市民选择该险种时应该量力而行，根据自己家庭的实际情况决定。就像先“温饱”后“小康”一样，基本养老保险的底子打扎实了，再去考虑长期护理险比较合适。如果退休后基本生活保障都成问题，单单投保一个长期护理险，就有些好高骛远了。而倘若家境比较殷实，则可将长期护理险纳入自身的保障体系之中，尤其跟住院医疗险统筹起来考虑，避免重复投保。
值得注意的是，其他几种“老人险”与长期护理险有交集，却又不能完全替代。比如，住院医疗险也有每日津贴的内容，但是它的赔付被限制在住院以后，而如果不幸罹患老年痴呆等病症，家属往往还是会选择在家看护，这时候住院医疗险就凸显出优势了。
如实告知不可忘
如实告知是保险业内的一个普遍问题。长期护理险这样的险种对身体状况、性别、年龄都十分敏感，投保时如实告知就更为重要了。比如国泰和人保健康险的相关条款都规定，如果发现投保时年龄不真实，保险公司有权解除合同或者要求投保人补交保费，那时候损失就大了。
而且，保险公司通常都是事后追查的，投保前的病历一旦被确认，保险公司在法律上就有了拒赔的充分理由。投保时，有些不规范的保险代理人可能会信誓旦旦地说：“身体不好不要紧，你就填健康，我装作不知道就行。”但市民切不可为这种说法所误导，不能存在侥幸心理。
刘先生夫妇如果真的怕被保险代理人忽悠，还可在与其交谈时作一下录音记录。因为根据最高院的司法解释，录音证据是可以被采信的。一旦发生纠纷，也可防止未来口说无凭。
作者：周凯 实习生 黄隽永
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