中英人寿住院医疗保险

　　开和迪咨询 冯艾琴

　　中英人寿安心保住院医疗保险产品是一款五年期的住院补贴险，为0-60周岁的人们提供住院津贴和重症监护津贴保障。该产品最大的特点是无理赔保费优惠，即若被保险人5年内未发生理赔，则续保时可用5年内累积所缴保费的15%来抵交第六年的保费。

　　险种特点

　　住院津贴：因疾病住院等待期3天，意外住院则无等待期。给付天数全年累计最多180天。

　　重症监护津贴：入住重症监护室，除了可获得住院津贴外，还可获得住院津贴等倍金额的重症监护保险金。给付天数全年累计最多30天。

　　无理赔保费优惠：5年内未发生理赔，可用5年内累积所缴保费的15%来抵交第六年的保费。

　　险种分析

　　住院津贴保险金：因疾病住院等待期为3天即从第4天开始给付，该项保险金为：每日住院津贴×（住院天数-3）；因意外住院无等待期，该项保险金为：每日住院津贴×住院天数。如因同一疾病多次住院并且每次住院的时间间隔不超过60天，那么第二次或以后住院将豁免等待期。每份每日住院津贴为50元，最多购买5份，给付天数全年累计最多180天。

　　重症监护室保险金：因病情需要入住重症监护室接受治疗，每日在给付住院津贴保险金的同时，再给付等于住院津贴保险金金额的重症监护室保险金。等待期内不给付该项保险金。每份每日重症监护室津贴为50元，最多购买5份，给付天数全年累计最多30天。

　　无理赔保费优惠：如果被保险人自该合同生效后5年内未发生理赔，在第5个保单周年届满且续保该合同时，可以享受无理赔优惠。该优惠相当于前5年所缴保费总和的15%，用于抵缴第6年的的保险费。

　　投保示例

　　安先生，30岁，购买了5份中英人寿安心保住院

医疗保险，每年支付730元保费。安先生获得保障如下：

　　客户购买建议

　　住院补贴险主要是针对住院风险设计的险种，保险责任主要是按照住院天数给付现金补贴，并在此基础上延伸出一些其它风险保障。目前市场上的住院补贴险按保障期可以分为长期住院补贴险和短期住院补贴险两大类。

　　长期住院补贴险最大的特点就是一次核保，保障终身。长期住院补贴险带有储蓄的性质，有现金价值，保障期持续直到身故。不过，这种险保费相对较高，购买者要具备一定的经济基础。需要注意的是，长期住院补贴险实际是有基本保额限制的，即获得补贴的总金额不超过账户总金额。

　　短期补贴险，首先就是保障期短，通常是一年。如果续保的话，保险公司会对被保险人进行核保，通常保险公司出于减少风险的考虑，不会和上一年出过险的被保险人续保。虽然和长期住院补贴险相比，短期住院补贴险有许多不尽如人意的地方，比如有投保年龄限制(一般65岁之前)，设置免赔期，但短期住院补贴险最大的优势就是保费低，保障高。

　　给付项目给付内容备注

　　住院津贴保险金因疾病住院：250元×（住院天数－3）

　　因意外住院：250元×住院天数给付天数全年累计最多180天。

　　重症监护室保险金每日在给付住院津贴保险金的同时，再给付等于住院津贴保险金金额的重症监护室保险金给付天数全年累计最多30天。

　　无理赔保费优惠5年内累积所缴保费×15％5年内未发生理赔方可获得保费优惠，并用来抵交第6年的保费。