友邦金福年金保险（分红型）

　　开和迪咨询吴冬芝

　　在市场普遍的升息预期和中国消费者对分红险的青睐中，以稳健著称的友邦公司自去年7月份以来陆续推出多款分红型产品，友邦金福年金保险便是友邦第一款具有分红功能的养老险。它集年金领取、增值红利、现金红利、身故保障于一体，使得客户在有效规避人身风险的同时，灵活自主地进行养老年金的规划，同时分享保险公司的经营成果，尊享安逸精彩 的养老生活。

　　险种特点

　　年金按月领取，符合老年人的消费习惯，细水长流，安享尊贵晚年生活。增值红利和现金红利相结合，分享保险公司经营成果，有效抵御通货膨胀。两种领取期间和多种缴费方式供选择，根据需要灵活安排。可附加定期寿险、个人意外伤害保险、重大疾病保险、防癌保险和伤残豁免保险费保险等，根据风险保障需求灵活组合，选择最适合自己的保险计划。

　　险种分析

　　养老年金：可选择自55岁或者60岁开始，每月领取

养老金，保证领取10年或者20年，若领取期间身故，给付尚未领取的养老金予受益人。

　　增值红利：增值红利累计递增，于年金开始领取日一并领取，若未到领取年龄身故，则同身故保险金一并给付。红利金额依据保险公司各年度经营状况确定，为非保证利益。

　　现金红利：自年金领取日开始，每年度以现金形式领取红利。红利金额依据保险公司各年度经营状况确定，为非保证利益。

　　身故保险金：开始领取养老金前身故，按照累计所交保费的1.2倍与现金价值两者较大者，给付身故保险金。

　　投保示例

　　王先生，30岁，白领一族，家庭美满，为自己购买友邦金福年金保险(A款)。王先生选择领取20年养老金，年交保费7996元，20年交清，可获得的保险利益是：

　　养老年金：王先生自55岁开始，每月领取养老金1000元，共领20年，总计240000元。

　　增值红利：55岁保单周年日领取累计的增值红利。

　　现金红利：55岁后，每年根据保险公司的经营状况，领取现金红利。

　　身故利益：55岁前身故，给付7996×20×1.2＝191904元与当时现金价值两者较大者；55岁后身故，给付240000元减去已经领取的养老金。

　　客户购买建议

　　养老险是投资储蓄类的险种，同其他投资工具如银行存款、债券、基金、

股票等相比，在提供稳定回报的同时，具有身故保障功能，同时可搭配其他的保险产品，满足残疾等风险保障需求。在国外养老年金产品是储备养老基金的一种重要方式，国内各家公司也都有多款养老产品。但鉴于国内监管机构对保险产品设计的严格监管，保险公司投资能力有限，以及

资本市场不发达的状况，目前各产品的投资收益很难满足消费者的期望。由于养老产品和资本市场的复杂性，建议消费者在选择养老产品的时候向专业而中立的经纪人或者咨询顾问咨询，以节约选择公司和产品的时间和精力。