平安康瑞重大疾病保险

　　钟春平

　　平安人寿于2006年年初推出新健康险——康瑞终身重大疾病保险，以取代康盛终身重大疾病险。

　　险种特点

　　重大大病保险集大病、身故保障功能于一身，对投保人无法控制的疾病与身故具有强大的保障功能。康瑞终身重大疾病保险就属于这类产品，在一定程度上可以满足这类需求。

　　保障更充分。保障范围中涵盖的重大疾病种类丰富，女性有30种，男性有28种，保障基本充分。

　　保费可调整。依据相关疾病发病率、人均寿命和银行利率可以调整未来费率，在设计上更为合理，有利于保障客户利益，逐步符合国际惯例。

　　3岁以上的客户在等待期后患上条款中涵盖的重大疾病，不分疾病种类，均按保险金额的100%给付重大疾病保险金。0到3岁的儿童则分别按25%、50%和75%给付。

　　同时具有保单贷款功能，可以满足短期资金调剂需要。

　　康瑞相比原先的康盛具有如下特点:

　　不再区分男女，将康盛终身男性和女性重大疾病险合并。在所包含的重大疾病上也不再区分男女。

　　疾病不再区分一类和二类疾病，只要认定的重大疾病，统一处理，都将全额赔付。简化了疾病的处理和理陪。

　　产品价格有所调整。相比原有的康盛保险而言，产品的价格大概有10%的涨幅。

　　在豁免条款上有差别。如被保险人在年满3周岁前经

医院诊断初次发生“重大疾病”，则条款约定确诊日起，免收主险合同的以后各期保险费。

　　险种分析

　　康瑞产品作为重大疾病险，适合了当前市场对健康险的巨大需求，为客户抵御重大疾病的侵扰构筑了一道安全保障。

　　随着生活水平的提高，居民的寿命在延长，而对健康保障的要求越来越高。同时，受制于社会保障程度的限制和医疗系统的不完备，个人可能承担的重大疾病风险和可能损失也在提高，因而购买一定的重大疾病险对个人的生活越来越重要。而平安的康瑞保险能为投保人抵御重大疾病的风险起到一定作用。该险种整体上覆盖面比较广，而且

平安保险在国内的分支机构较多，在理赔上相对容易，服务意识也较好。

　　但该险种有一些值得注意的地方:

　　由于条款涉及到很多疾病，对于非专业人士的投保人而言，条款并不通俗，很难保证投保人能恰当理解其中的细节。

　　该产品在价格上不存在明显的优势，这在提价后更为明显。年龄越大的人投保，价格上涨的幅度越大。相比友邦保险的同类产品而言，该产品不算贵，但和一些内资公司相比，价位并不低。

　　总的看，由于保险公司很难控制医院和医疗费用支出，保险公司通常会将健康险的价格维持在较高的水平。但对个人而言，重大疾病和相应的高额医疗费用支出同样难以控制，因而购买一份平安的康瑞重大疾病保险对很多人来说是必要的，在经济上也是可行的。