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□ 本报记者 崔帆
平安健康保险股份有限公司5月20日传出消息称，该公司已获准开业。此前，国内第一家专业健康险公司“中国人民健康保险股份有限公司”也已于近日开业。据了解，阳光健康、振华健康、昆仑健康等专业健康险公司也将在年内陆续浮出水面。
《财经时报》了解到，不管是保险监管机构还是健康险公司，都希望借助专业化经营、通过专业化的产品开发和服务来控制风险，将健康险从困局中解救出来。
赔付率过大
健康险是一个矛盾体：一方面，消费者需求量极大，有保险需求的消费者中，超过70%希望购买健康险；另一方面，保险监管部门希望健康险能够快速发展，进一步发挥社会管理功能，弥补社会保障的不足。
赔付率过高使健康险业务成了各大保险公司的“鸡肋”。“健康险的业务不是亏一点点，是一倍两倍地亏。”业内人士这样评价。
2004年，在各家保险公司的保险业务中，健康险的保费收入约占8.2%，但赔付率却高达70%，部分公司的赔付率达100%。
因此，保险公司通常不鼓励发展健康险，只是将其作为传统个险的附加险销售。去年，健康险保费收入仅有240亿元。
理念创新
由于存在很大的道德风险，以致健康保险风险的控制难度较大，多数健康险经营处于亏损和微利状态。
此外，保险消费者需求日益多样化，单一的健康险产品不能满足需求，自然无法正常发展。
为了突破以往困局，人保健康和平安健康在专业化上都建立了全新经营理念，即“健康管理”的模式。这一模式将单纯的事后理赔转变为全过程的管理服务，保险公司利用相应的医疗服务手段，进行有利于控制风险和完善服务的管理。
人保健康的负责人表示，他们将在社会保险未能覆盖或保障程度较低的领域开拓市场。
产品难细分
从产品细分上来防范风险，降低赔付率是健康险专业化必须迈出的一步。
市场上现有保险公司经营的健康险，从数量上看挺丰富，但实际上产品多雷同、产品没有细分，对保险公司而言，这就意味着风险加大。
中央财经大学郝演苏教授认为，实现健康险产品的细分，需要借助专业化力量。以往保险公司产品开发与传统寿险结合在一起，包括精算数据，开发人员都不能达到要求。在没有必要技术条件的支持下，健康险产品一直在初级阶段徘徊，无法深入到风险控制的核心。专业化经营在数据收集和费率厘定方面，都应借鉴国外健康险经验，真正细分产品、细分风险。
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