理财周报记者 汤雅婷/文

　　刘敏近日现金流出现问题，想把三年前买的一份保险退了。然而，她听说“投保容易退保难 ”。刘敏想知道到底要怎么退保，怎样避免不必要的损失。

　　第一年退保最不划算

　　如果购买一款寿险，年缴保费4000元，一年之后退保，可能连一分钱也拿不回。一般来说，客户投保后，保险公司会提供若干天作为“犹豫期”，在这段时间内如果想要退保，保险公司不收取任何费用。一些保险公司的长期寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到。这时，退保手续费基本相当于保户所交保险费。第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。

　　现金价值是关键

　　投保后两年内退保，退保金额=已交保险费-各年度手续费。投保后两年内退保一般退保金比较少，这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多，如体检、核保、保单制作等费用，均发生在第一保单年度，以后各保单年度则不再发生；此外在前两个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度，保险公司向营销员支付的佣金逐年递减，到第5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少，所以附加保费可维持在较低的水平。

　　三招化解退保损失

　　根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费购买同类保险，保额降低。办理减额缴清时，投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交给保险公司就可以了。减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成；并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。此外，减额缴清后不能再恢复原契约。

　　如果退保是出于目前的经济实力达不到，完全可以降低保障额度，比如从40万元降低到20万元，也相当于减少每年的保费支出，这实际上相当于部分退保。

　　如果客户只是一时资金紧缺，经济状况不久后就能好转，则无须办理上述手续。若投保人在每年的缴费期过后两个月内未缴当期保费，那么保单会暂时失效。但只要两年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。这种做法惟一的缺陷是：申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。

　　怎样办理退保手续

　　投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。

　　退保人在办理退保时要提供以下文件： 投保人的申请书，被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书； 有效力的保险合同及最后一次缴费凭证； 投保人的身份证明； 委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。

　　为了维护保险人或被保险人的利益，在下列条件下，投保人或被保险人不能办理退保手续： 已发生伤残医疗赔付的保单； 已到生存领取期的保单(投保人已完成缴费义务，避免投保人为了自己的利益，损害被保险人的利益)。

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