每经记者 赵怡原 发自上海

　　国庆长假即将来临，大家都计划在假期外出旅游，在旅游时的保障方面，面对寿险和产险分别推出的旅游保险，游客应该如何选择？

　　记者采访得知，目前，国内绝大多数寿险公司推出的旅游意外险均不承保高山探险、潜水、攀岩等高风险项目，这些项目均被列入保险合同免责条款，而产险公司对旅游中涉及到的高风险并不回避，但保额比较低，因此游客在投保时一定要仔细阅读保险条款。

　　同时，保险专家指出，对于参加旅行团的游客来说，一定要清楚旅游责任险和旅游意外险的区别，旅游责任险并不能替代旅游意外险。

　　寿险公司拒绝高风险

　　太平人寿高层周先生在接受记者采访时说：“现在不少游客自己或自行组织去旅游的地方都还没有开发，而且很多游客自身保护意识不佳，这对保险公司来说风险实在太大了。”他表示，对于寿险公司来说，投保人自助探险旅游风险太大。

　　一位不愿透露姓名的寿险公司人士对记者表示，目前国内个别保险公司有专门针对专业户外俱乐部的短期意外险产品，但是对投保俱乐部的专业资质要求非常高，而且每次活动都要重新购买，拒绝散客投保，如果户外俱乐部队员自行脱离团队发生意外，也不在保险责任范围内。“国内做这种保险的公司屈指可数，因为消费群体非常少，这相当于是为游客量身定做的保险产品。”他说。

　　美亚财险相关人士在接受记者采访时说：“产险公司的旅游险与寿险公司相比，主要是增加了保障游客财产损坏、丢失等方面的内容，同时对于高风险项目如潜水等造成的身故也会承保。如果按照游客东南亚出游10天左右的时间来计算，意外身故赔付金额在15万~25万不等。”

　　据了解，财险公司户外旅游险最高的意外身故保额在60万左右，而寿险公司的户外旅游险最高保额可达数百万。

　　不同旅行方式适合不同险种

　　太平人寿高层周先生建议，游客在投保时应根据不同的旅游方式购买不同的险种。

　　参加旅行团的游客往往存在这样的误解：既然旅游团已投保了旅游责任险，自己就没必要再花钱买保险了。其实，旅游责任险承担的只是旅行社在有过失的情况下所产生的责任，这个保障范围非常有限。在旅行过程中，如旅客自己不小心摔伤等情况就不在旅行社责任险的保障范围之内。因此补充其他旅游险产品保障安全出行是很有必要的。

　　针对国内游，很多保险公司推出了卡式旅游险产品，这些保单有效期从7天至1年不等，保费则从20元至300元不等。因此，游客在选择短期旅游保险产品时，保险期最好等于或大于出行期。同时，在购买自驾游保险时，要格外关注车载财物和车载人员是否在承保范围内。

　　对于出境游的游客来说，除了要了解境外旅行险的保额外，还要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等因素。相关资料显示，去美国、日本、新加坡等医药费较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元；对于欧洲尤其是申根国家则必须投保包含24小时全球旅行救援服务的医疗保险，医疗保险金额不低于3万欧元，保险期限不少于1个月。而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元人民币左右即可。投保期限应与出行时间相匹配。

　　出境游最好还有海外紧急救援保险，游客一旦发生意外事故，只要拨打电话，就会获得救助。

　　网络投保更要看准免责条款

　　在投保方式上，周先生指出，“网络投保将是未来的发展趋势，而且费用也相对实惠。”

　　据了解，网上投保程序较为简单，一般只要填写保障期限、被保险人数、投保险种类型等信息获取报价后，再提供个人信息，投保确认后网上支付费用即可。但投保人一定要看清免责条款，货比三家后再进行投保。

　　业内人士指出，与在传统渠道购买保险不同，网上投保没有面对面的指导，因此网上销售的产品不会太复杂，但投保人需要仔细阅读保险条款，以避免无谓的损失。

　　新《保险法》实施对游客更有利

　　从10月1日开始，修订后的  《保险法》将正式实施。与旧版相比，新《保险法》加强了对身处弱势地位的投保人、被保险人的利益保护。

　　新《保险法》规定，保险人在投保单、保险单或其他保险凭证上应对免责条款作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，否则该条款不产生效力。

　　新《保险法》还规定，保险人收到被保险人或受益人的赔偿或者给付保险金请求后，核定日应当不超过30日  (合同另有规定除外)。待赔偿协议达成后，10日内给付赔偿金。否则，保险人还应赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

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