(文前提要)买保险究竟是保险公司重要还是产品本身重要呢？其实两者缺一不可。只不过对于初涉保险的人来说，选对公司比较容易，而对保险有所了解认识的人可以更客观地对产品本身做个横向比较。

　　文 本刊记者 张安立

　　菲菲最近有些烦恼，“没想到买份保险还真是麻烦。”原来，她打算给自己买份重大疾病保险，将父母作为受益人，算是给他们的母亲节、父亲节特别礼物。出于谨慎考虑，菲菲咨询了不少保险公司，各家的代理人给她推荐了形形色色不下十多种产品，搞得她“看花了眼”。

　　“我对保险其实一点都不懂，只想买个疾病保险，万一身体有恙，起码经济上少个烦恼。现在有六、七家保险公司的代理人都说自己的产品好，我该怎么选择呢？到底选保险公司重要一些还是选产品更重要呢？”

　　菲菲的问题大概困扰着不少人，对投保人来说，当然既想拥有良好的售后服务、在出险后能够顺利理赔，又希望自己选择的产品性价比较高，并且符合自身的保险需求，而实际上，很少有投保人真正可以做到两全。因此，我们不妨着重考虑其中的一项。

　　初涉保险重点挑公司

　　假如你对保险市场并不了解，对产品设计中的门道并不清楚，那么不妨以选择信誉良好、偿付能力充足的保险公司为主要考虑依据。

　　理赔是保险保障的关键一步，能够善待投保人提出的理赔请求，在赔付时做到及时到位才可以体现出保险的真正价值。消费者可以参考每年保监局汇总的信访报告，其中会列举各家保险公司的年度投诉案，有时也会细分到纠纷、投诉数量。考虑到公司规模有大有小，消费者不妨按比例来看，并非投诉越多的公司信誉越差，当然，“无案底”的保险公司可是上选。

　　偿付能力是否充足是考核保险公司是否可靠的重要指标。具体反映在实际资产减去实际负债后的数额，或是两者间的比例。这一情况消费者既可以通过网络查询，也可以向代理人咨询。一般来说，偿付能力达到120%的保险公司比较可靠，如果能超过150%甚至达到200%，消费者就可以完全放心了。反之，偿付能力低于100%的公司则未必值得信任。

　　我们买保险通常不仅仅买一张保单，而人们通常不喜欢经常更换投保的公司。因此，一家寿险公司能否为客户提供比较完整的保险产品线，是否能够满足客户及其家人在不同时段的需求，也显得比较重要。

　　还可以查看一下目标公司的产品线是否完整，一家寿险公司的主险产品险至少能涵盖定期寿险、终身寿险、意外险、养老险等基本的传统险种，附加险的选择品种应该更多。如果健康医疗类保险也能作为主险单独销售，供有需求的客户挑选，那就最好。如果投资管理水平较好，能为客户提供分红险、万能险和投连险等新型人身保险产品作为多样化的选择，那自然更好。不要以为上述“简单”的要求每家寿险公司都能做到。事实上，在我们30余家寿险公司中，还真有不少保险公司做不到的呢。对于大多数消费者而言，最好还是能选择一家产品线比较完善的公司作为长期的“合作伙伴”。

　　如果基于种种原因而使你无法了解公司的理赔服务、偿付能力、产品线等情况，那么不妨选择较老牌、规模较大的保险公司，这也是最简单的做法。即便这些公司的理赔、偿付水平不在行业中排名最高，也不至于太靠后。像菲菲这样的初学者可以把精力集中于选一家合适的保险公司。

　　内行更要注重产品本身

　　小文的情况与菲菲就完全不同了，因为工作原因，她常常接触保险产品，对于自己所需要的保险产品、保障范围、保险金额等都有比较清楚的认识，就连最简单的航意险她也要细细比较一番，“因为我经常出差，如果每次飞行单独投保，成本会比较高，所以我选择一年期的航意险产品。”通过一番比较，小文发现不少航意险都需要与其他交通工具“搭售”，诸如“40万元航意险+20万元火车轮船险+5万汽车保险”之类，但考虑到火车轮船方面的保险并不需要，平日又是通过轨道交通上下班，所以她认为这样的组合产品并不合适。最终，她通过网上投保买下了一份一年期110万元的航空意外险，保费99元。

　　如果你也像小文这样对保险知识有一定的了解，能够自己看懂保险条款，对自己所需要的保险金额有比较恰当的拿捏，不希望只选择一家“中等水平但规模较大的公司”的产品，而是希望能够找到市场上最符合自己的产品，那么不妨直接搜罗各家保险公司产品资料后自行比较，客观地从产品本身和需求考虑。毕竟，即便是同类产品、各家在设计上还是会有不同，哪怕是一些细微的差距也会给投保人带来影响。

　　在比较产品过程中，可以比比类似产品的价格，当然更要比较相似产品之间对于保障责任、免除责任、等待期、免配额和免赔比例的差异，作为金融产品的保险，不同于衣服、食品等商品，比较价格时不能胡乱比，一定要科学地比，否则根本起不到“两者相较择其优”的作用。

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