文 本刊记者 张安立

　　文前提要：一些由于主观或客观原因而导致的“违规”问题保单，如果不及时纠正，很可能会遇到理赔的难题。其实，只要稍加补救就能让“违规”合法化。

　　投保的时候，由于主观的恶意，或是疏忽的过错，很可能让保单带着一些“问题”进家门了。通过定期的检视，可以及时发现问题，并加以解决，让手中的保单合规存在，到时候理赔就不难了。

　　非亲笔签名的无效保单怎么办

　　今年年初的生日那天，李芳收到了丈夫赠送的礼物——一份终身寿险保单。投保人为先生、被保险人为李芳、受益人为儿子，保险金额有30万元，这让李芳又惊又喜。“有了这份保障，儿子的未来我就不用太担心了。”

　　不过，确认了保单之后，记者马上给李芳泼了一盆冷水，带点“无情”地告诉她手上的终身寿险保单是份无效协议。这究竟是怎么回事呢？

　　【诊断分析】李芳的生日礼物有个严重的问题，因为丈夫是在未告知李芳的情况下签订的协议，其中“被保险人签名”一览势必不是李芳的亲笔签名，而根据《保险法》及保险公司相关规定，以死亡为赔付条件的保单必须经由被保险人亲笔签名确认，否则保单无效。也就是说，即使丈夫想给李芳一个“惊喜”，也要事先得到她的同意，不然保单就成了废纸。

　　之所以这样规定，自然有保险公司的用意，为了规避道德风险，保险人有理由让保单的被保险人知晓自己的保障情况，以及投保人、受益人的身份。

　　【急救手段】难道丈夫缴纳的数千元保费就打了水漂？非亲手签名导致的保单无效无药可救了？

　　其实，在理赔还未发生前及时更正还是来得及的。只要被保险人拿着保单原件、缴费凭证等相关资料，带上个人的身份证件等，向保险公司如实报告、说明情况，就可以在保险公司进行签字变更了，而且不需要承担什么费用。比起原本的无效保单，这一做法只需要被保险人花一点时间就可以让保单重新生效，被保险人何乐而不为呢？

　　疾病未如实告知怎么办？

　　去年刚满45岁的沈先生因为种种原因辞职了，在他过去的同事中，有人转行当起了保险代理人。为了完成指标，她特意上门来找老沈买保险，碍于多年的同事情面，加上自己也没什么保险保障，沈先生就买了一份价格较低的住院补贴型保险。每年交几百元的保费就可以在住院时享受每日补贴200元的待遇，他觉得还算不错。

　　在填写健康情况时，老同事告诉他，要是选了有疾病，保费就会增加，还可能被保险公司拒绝，于是对于高血压、肝囊肿、肾囊肿等疾病，沈先生都没有如实汇报。“其实我也听说过投保时要讲清楚身体情况，可是老同事说不要紧的，我也就没怎么当回事。最近我女儿听说了这回事，劝我去保险公司‘交代清楚’，免得日后不能理赔。”

　　现在，沈先生为要不要“坦白”矛盾着，既怕过去的病史导致日后无法理赔，又怕坦白交代后已缴的保费白白浪费。

　　【诊断分析】沈先生的矛盾普遍存在于很多人心中。在投保健康保险时，许多投保人因为担心核保不通过，或是保费大幅度上升而隐瞒了自己的病情、以往病史，这其实是很不划算的。

　　现在的保险公司大多采用“宽进严出”的手段，在核保时对被保险人的健康情况并不会做太严格的管控，而在理赔时可不那么好过了。很多病人就是在申请理赔时被发现有相关病史，无法取得保险赔偿的。

　　因此，建议大家在投保时就把病史及现有病情说清楚，如果与保障内容无关，保费也未必会因此上涨，保险公司更不会轻易拒绝承保。

　　【急救手段】对像沈先生这样已经隐瞒了病情的被保险人来说，不妨撞着胆子去保险公司如实交代，说明当初投保时受到了一些误导，并把健康情况重新汇报一下，必要时接受保险公司指定体检。

　　据保险公司资深核保人员表示，保险公司乐意接受投保人的“补充告知”。健康险并非大家想的那样有病就不保，不同的险种所排除的病症都不同。此外，保险公司还会根据被保险人现在的身体状况综合考虑，过去的病史只是参考内容之一。

　　如果保险公司再次核保后同意承保，只是要求增加保费，那么对投保人成本虽然提高，但保障总算可以落实。而如果万幸没有增加保费，也可以不必提心吊胆，出险后理直气壮向保险公司申请索赔了。

　　年龄无意中误告怎么办

　　晓丹最近为女儿的保单烦心。几年前，她为女儿投保少儿保险，在填写年龄时粗略地报了一个3岁，现在她比较了其他同龄小孩的保单后发现了问题。“我女儿是2002年10月15日出生的，我是在2005年1月给她投保的，我想着2003、2004、2005年也就给她填了3岁，现在发现比别的孩子多报了一岁。到底这个年龄要怎么算呢？”

　　【诊断分析】晓丹的疑惑不无道理。中国人的年龄自古就有好多种算法，虚虚实实之间让人摸不着头脑。在填写被保险人年龄时可不能马虎，如果年龄不符合保险公司规定，超出了上下限标准，可能无法投保。其次，不少险种的保费是根据年龄计算得到的，年龄的误报可能导致保费有差价。如果保险公司在理赔时发现真实年龄与保单填写时的年龄有出入，严重时可以在扣除手续费后退还保费、解除合同。

　　保险公司年龄计算的一般规则为：凡投保时间超出生日不足半年的，按实际年龄计算，投保时间超出生日半年以上的，在实际年龄上加一岁。以晓丹的女儿为例，2005年1月显然为超过生日半年，因此投保年龄需要根据实际年龄计算。即2003年10月16日满1周岁、2004年10月16日满2周岁，因此晓丹女儿在投保时的年龄应为2岁而非3岁。

　　【急救手段】年龄误报的投保人可以向保险公司提出更改申请，重新填写真实年龄。如果年龄在投保标准以外，无法承保，那么投保人可以即刻停止缴纳保费，并从保险公司那里退回已经缴纳的部分保费；如果年龄符合投保要求，只是保费计算有所出入，那么保险公司会采用“多退少补”的原则，增收或是返还投保人保费。如此一来，保单的问题也就解决了。

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