4月份的小长假即将到来，在这个万物复苏、春暖花开的好时节里，不少市民从现在就开始张罗着要趁着假期出去玩玩。不过游程虽然美好，但是存在安全隐患。想有一个愉快的旅程，又要免去出现意外的后顾之忧，没有什么比买份保险当“保镖”更安心了。

　　手撕意外险都“姓”假

　　据辽宁保险行业协会工作人员介绍，今年1月末，中国保监会下发了《关于停止以撕票方式经营短期意外伤害保险的通知》，要求保险公司从今年3月1日起，一律停止以手撕票方式经营短期意外伤害保险。由于购买手撕型保险的投保人信息和资料都不能进入公司的业务系统，一旦发生意外后，保单损坏或者丢失，保险公司很难判断出险乘客是否购买了保险，容易出现错赔、漏赔甚至拒赔的情况。这对于乘客和家属来说，合法权益不容易得到保护。

　　现在，协会已经叫停了辽宁所有的撕票意外险。3月1日起，撕票意外险退出辽宁市场。如果在辽宁境内还能见到手撕保单，您千万别相信。

　　航意险还是必要的

　　现在乘飞机出行的市民越来越多，对于偶尔坐飞机出行而自身又没有购买其他意外伤害保险的市民来说，20元的航空意外险还是非常必要的。

　　航意险是保险公司为航空旅客专门设计的一种针对性很强的商业险种。其保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。

　　航意险的保险责任是被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。

　　一般来说，很多保险公司的航意险有效期为7天，所以出行前在机场购买之后，如果7天内可以返回，大可不必再买一次。

　　单次20元的航意险对于不常乘飞机出行的人来说只是一笔小数目，但如果出行频率很高，每次购买依然价格不菲。所以，购买一份综合交通意外险也是不错的选择。花一次保费，可以买断全年乘坐的飞机、火车、轮船等交通工具的意外保险。这样比单次购买航意险划算得多。

　　团险和个人意外险是两回事

　　为了图个省心，出门旅行选择跟旅行团的市民还是占了大多数。根据国家规定，旅行社必须为参团旅行者购买旅行社责任险，不少已经“增加”了保险意识的市民了解这一规定之后，对跟团出游更加放心了。“旅行社给买了保险，我们自己不用另外买，这是一举两得。”在采访中，不少市民在提到保险问题时这样认为。

　　“这些市民其实没有弄明白，旅行社购买的责任险和参团旅行者所想的意外保险完全不是一回事。”保险顾问沈广义“一语道破天机”。

　　沈广义介绍说，旅行社责任险是旅行社为自己买的保险，是把因旅行社责任导致的游客人身和财产损失转嫁给保险公司而在财产保险公司办理的保险。游客一旦发生与旅行社责任无关的意外伤害，例如扭到脚等情况，游客能从旅行社处获得的赔偿非常有限甚至是没有。如果是自然灾害等各种外来的意外事件，旅行社和保险公司不负责赔偿。“并不是游客买了个人意外险，出现问题的时候就一定能得到赔偿，因为有很多人身意外险中，保险责任是有严格的规定的。例如攀岩、漂流、潜水、冲浪等等惊险项目而造成的人身伤亡，被规定在免责范围内。所以，购买保险前，一定要看清楚保险的保险责任。”

　　意外险属生活必需品

　　对于一个家庭来说，购买个人意外伤害保险就是一种必要的风险转移的方法。“很多人以为买保险就等于出了事情保险公司给拿药费。但是实际上，如果被保险人的工作能力造成了严重的伤害，保险公司此时的责任就不仅仅是‘拿药费’那么简单了。”沈广义在提到个人意外伤害保险的时候把这种消费型保险定义为“必需消费品”。如果不经常外出，可选择短期保险产品；如果经常外出，可购买一年期意外险产品。

　　沈广义介绍说，人身意外伤害保险有个人型和全家型。大部分公司的保费都非常低廉，有的意外险保费是每年100元，这个费用不可能对一个家庭造成很大的负担，所以绝对是每个家庭的必备保险。100元保费可以做到6万元的意外伤害赔偿，3000元意外伤害门诊费用。如果住院，个人的每天补贴是30元，每个家庭的补贴是60元，如果是两口之家，每人补贴30元，三口之家每人补贴20元。

　　购买人身意外伤害保险很方便，可以通过电话、网络和保险公司等多渠道购买。

　　意外险保足才有效

　　沈广义介绍说，旅游时购买意外险很重要的一点是要足额，游客不应为了节省保费，忽视了保障。如果去西部地区，最好选择最高保额，而去较成熟的景区，保额可适度降低。

　　所谓的意外险主要指意外伤害险，会附加意外医疗险。大部分的意外伤害险是对被保险人因意外事故引起的身故、残疾、烧伤等进行理赔。而附加的意外医疗险则对被保险人因意外事故而导致的诊疗费理赔。

　　如果选择国内成熟旅游地点，人身意外身故和伤残保障的保额一般为20—30万比较合适，如果选择20万—30万的身故或伤残保障，意外医疗的保额为2万—3万就可以。

　　境外游也要考虑到所去国家的医疗水平，来调整医疗险的保额。如果到医药费比较高的国家，比如美国、新加坡和日本等医疗险的保额不要低于20万元。如果是行程比较短，而且是消费不算高的国家，例如泰国、马来西亚等国家，医疗险的保额在10万元左右比较合适。 记者 朱格萱

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