与社保和普通商业保险相比，女性保险专门关注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生儿健康

　　理财周报记者 汤雅婷/文

　　“20岁的女性还有很多时间去做不切实际的梦想，40岁的女性则大多都认命了，而30岁的女性还需要做很多决定。”张艾嘉在电影《20、30、40》里这样表达。

　　女儿、妻子、母亲……随着年龄增长，女人扮演的角色会不同，心态会变化，但寻求安全感是内心深处恒久不变的需求。

　　如果发生意外怎么办？罹患重大疾病怎么办？生孩子遭遇风险怎么办？怎样规划才能安享晚年？温馨的三月，妇女节将至，别忘了跟女性保险的约会。

　　收入比丈夫高，保额也应更高

　　保险也分男女么？是的。长城保险运营服务部总经理周嬿介绍说：“目前市场上各家保险公司确实推出了针对女性的保险，这些女性保险是保险公司根据大众对保险的一些需求，特别是女性一些生理特点和社会特点所专门设计的。主要有疾病类、理财储蓄型类和一些呵护型的如可对整形意外进行赔付的产品。”

　　根据年龄段和生理期投保是女性制定保险计划和选择产品的原则之一。未婚年轻女性收入有限，抗风险能力非常弱，一旦发生严重的意外和患上重大疾病，会出现高额的医疗支出，并对后续的收入产生极大影响。对此，明亚保险经纪有限公司保险经纪人李杰建议：在保障期上建议锁定纯消费型的保障型险种，尤其需要购买一份费率低、保障高的意外险(含意外医疗费用报销功能)。

　　“对于处在稳定婚期，有子女的中年女性来说，保险需求和考虑因素最多。一般要从健康医疗、家庭经济与子女教育、退休养老四个方面的费用进行考虑。”中国人寿广州分公司代理人方虹向理财周报记者介绍说：“女性有了较高收入后，最好购买专门的女性重大疾病险，保障期限最好长一点。另外还可以适当购买保障性高的终身寿险或含理财功能的养老保险，特别是一些组合产品或计划，保障全面，收益相对稳定，是不错的选择。”

　　“女性应该发挥自身优势，对各家公司的险种及条款做个细致的比较，找出最适合自己年龄段和收入、最需要的保险产品。或者找专业理财顾问和从业比较久的代理人来为自己的保险做全面规划。”方虹在给一些想购买保险的女性提建议时说到道：“千万要避免‘重丈夫轻自己’的误区。一般来讲，丈夫承担了家庭支柱的角色，但是如果妻子的收入较高，则保额也应高于丈夫。”

　　妊娠期患病风险高别忘选“母婴险”

　　如今，高龄、环境污染、电子辐射、强大工作压力等各种影响母亲和胎儿健康的潜在因素越来越多，妇女妊娠期患病的风险也越来越高。那么处在怀孕期、育儿期的女性应该如何选择保险产品呢？光大永明精算部产品市场主管王颖表示：在医疗费用高企的今天，生育类保险、重大疾病类、住院医疗类是30岁左右的女性要考虑的。

　　长城保险的周嬿女士特别地提到了母婴保险。她说：“目前市场上的这类产品，包含的内容主要是孕期过程当中，如果孕妇出现了孕期常发的特定疾病或者是重大的疾病，比如说宫外孕或者是葡萄胎等等，都会得到保险公司理赔金的支付。此外，让新生儿一出生就会有特殊的保障，比如说新生儿出现先天性心脏病或者是染色体异常等，都会给予资金上的支持。”

　　理财周报记者了解到，为孕妇和新生儿提供保障的保险主要有两种：一种是附加母婴险；另一种则是专门的母婴险。附加母婴险通常在女性投保了长期健康险或者寿险后才能投保。这类产品的保险期限和交费期限比较长，对于妊娠期疾病、新生儿先天性疾病等提供保障。

　　而专门的母婴险可以单独投保，孕妇通常作为第一被保险人，新生儿作为第二被保险人。专门母婴险保费一般为一次性缴清，保险责任与附加母婴险近似，准妈妈责任期保15天-1年，宝宝保到15天-6周岁。长城保险去年推出的“爱相依”母婴疾病保险，就属专门的母婴险产品。

　　需要注意的是，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司会对准妈妈们进行严格的体检，并和保健医院取得联系，了解其健康情况后才准予投保。另外，此类保险一般都需要较长的观察期，通常90-180天以后才能生效。如果选择这类保险，最好在妊娠以前就投保，否则在妊娠两个月后保险公司一般会拒保。

　　重疾险弄清

　　给付条件和“有效保额”

　　据统计，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病。宫颈癌、卵巢癌和乳腺癌的发病率明显上升，已经成为都市女性的三大杀手，并呈现年轻化趋势。在我国，女性系统性红斑狼疮的发病率也接近千分之一。

　　女性重疾险一般会将普通重疾险中不包含的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。据理财周报记者了解，各类产品对女性原位癌承保范围基本相同，一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢、阴道、输卵管和外阴七部位。

　　各家保险公司对系统性红斑狼疮的给付条件各不相同，如太平洋安泰美丽人生保障计划规定，系统性红斑狼疮给付条件为确诊首次患III至ⅴ型狼疮性肾炎。女性在购买前一定要问清原位癌和系统性红斑狼疮是确诊给付还是需要附加其他条件。

　　此外，值得注意的是，目前市面上的普通重大疾病保险一般是投保多少保额，就可以获得相应额度的重大疾病的保障。而女性重大疾病保险，却涉及到一个针对每种疾病的有效保额的问题。

　　如新华慧丽人生女性重大疾病保险，患系统性红斑狼疮性肾炎，将只能获得保险金额的10%，并无息得到返还的所交保险费，而初次发生髋部骨折、患骨质疏松症，则将只能获得基本保额的5%即5000元的医疗保险金。

　　另外，不同保险公司的女性重疾病险可保的疾病的有效保额所占基本保额的比例差别非常大。如国寿关爱生命女性疾病险，对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症，按基本保额的40%给付癌症医疗保险金；对系统性红斑狼疮，按基本保额的20%给付；对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术，按基本保额的5%给付保险金。

　　平安人寿上海分公司代理人程晓对提醒道：“并不是条款里包含的重疾种类越多越好，一般常见多发重疾也就十几种，都包括在保单里了。而且它的理赔也需要满足一定的诊断条件。而最关键之处在于仔细区别所保疾病的具体种类和除外责任。”

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